普惠金融的互聯網平台化構想
6月2日，東木君發表了一篇文章，主要闡述了大數據對於新零售新金融等發展的一些觀點，在文章的前半部分簡單陳述了BATJ新互聯網巨頭通過了解人們現實生活中的需求並將其轉化為剛性需求而成為新的中國互聯網霸主。今天我們從另外一個角度來天馬行空一下。
今天我們要談的是互聯網平台化，如何通過互聯網平台化來形成普惠金融的發展。
平台這個詞含義其實十分廣泛，不論是線下還是線上，我們可以將現代社會任何一個組織或集合體稱之為平台。你所工作的公司是你的平台，工廠也是一個平台，我們每天喜歡看的公眾號也是一個平台。通過平台我們來獲取我們想要的東西，他本身在中間充當一個紐帶的作用。
還是從BATJ談起，BATJ的發展本身上也是對原有線下平台的升級。其迅猛發展得益於其滿足於人們現實的需要。但是在原有經濟模式中，人們的現實需要就得不到滿足嗎？顯然不是，在原有的經濟模式中人們的需要也在被滿足，只不過這種滿足的形式限於低水平，不充分，無論在覆蓋人群，便利度，深度，廣度等方面都不能與BATJ所擴展的新形式相提並論。
BATJ是對原有平台模式的升級，擴展廣度，深度，便利程度等等。比如阿里巴巴電商的迅速發展，在阿里巴巴沒有出現之前，各地都會存在各種形式的交易市場，如義烏小商品市場等，阿里巴巴的出現是對傳統形式的升級，是平台模式的升級。
人類所有的需求在線下都可以找得到能滿足的平台，而線上卻並不一定。與線上平台比較，線下平台（我們暫且將此時所講的平台理解為各個行業）針對人們需求的反應會快，構建成本低，並且人們大部分需求的行業在互聯網還沒有出現之前就已經出現。而與線下平台相比，線上平台擴展了深度，廣度，透明度，便利度等等。得益於線上平台的大，廣深等特點，他還間接起到了標準化的作用，比如外賣，在外賣線上平台還沒出現之前，很多飯店也有自己的外賣，每家餐廳都有一個收費標準，還有大部分餐廳免費，外賣平台的出現就對這一方面進行了具體的標準化。
從這個邏輯看，其實能夠實現創業的想法並不少，最簡單的形式就是對原有傳統行業進行互聯網平台升級就可以了，之前政府提出過簡單的設想，叫互聯網+，其本意是更多利用互聯網推動傳統產業的發展，其實本質上是差不多的。
找到一個傳統的線下行業，了解其平台運作模式，然後相應的創建其互聯網平台，理論上看都是不錯產業升級的方式，可以有效的推動原有產業的發展。
由此我們推論到普惠金融，目前普惠金融在中國的現實存在基本為解決中小企業，個體工商戶，個人等的融資困難。在之前，東木君也提出了兩個觀點，一是大數據在普惠金融，消費金融發展中佔有十分重要的地位，而是建立一個完整的信用社會是普惠金融的發展的一個必要外部條件。這兩個觀點主要講降低普惠金融發展的社會成本，其思維觀點是基於存在能夠實現供與求相互匹配的平台之上的。今天我們就講這個供需雙方需要的平台。
目前，在普惠金融發展中，需求方主要指資金的需求方，如中小微企業，個體，個人等等。供給方主要指銀行，信託，基金，消費金融公司，小額貸款公司，民間借貸機構等等，其中的平台目前看主要為一些中介機構。並且大部分資金需求方通過直接與供給方的聯繫，對於線下中介機構的依賴也微乎其微，從這一點看，普惠金融的互聯網平台化似乎毫無必要。
事實並非如此。
人類所有的需要，物質需要，精神文化的需要等基本都可以通過金錢這一一般等價物來實現，這其中金錢是標準化的，是一般等價物。所有人持有的金錢特性都是一樣的。在普惠金融中，人們的需求卻恰恰是金錢，而為了獲得金錢這個東西，每個人所能提供的稟賦並不一樣的，這正是普惠金融這個行業與其他所有行業的不同。在供給端，與傳統行業一樣，供給端提供的產品都是標準化的。在需求端，為了獲得金錢所提供的稟賦卻千差萬別。在普惠金融行業，互聯網平台存在的作用立馬就顯現了。將具有不同稟賦的需求者分流給不同要求的供給者，盡量滿足供給者的標準化要求。
與傳統的互聯網平台只是作為一個產品的提供商不通，普惠金融互聯網平台是作為一個專業化的信息提供商，在傳統行業中，他應該更接近於一個諮詢公司而非一個中介公司。普惠金融行業本身是一個具有專業知識的領域，存在行業壁壘，但同時這種專業知識又不會像IT，投資領域那樣要求過高，太過深奧，是通過簡單學習可以習得的。
在便利程度上，由於不同的資金需求方其稟賦不一樣，因此在融資時會面臨一個問題，個體工商戶乙不知道怎麼貸款所以跑遍了所有銀行，每家銀行要求都不一樣，到頭來自己卻不知道自己符合哪家銀行要求，哪家銀行條件最好，最適合自己。互聯網普惠金融平台的出現可以提高便利性，可以通過自己的專業性為資金需求方提出建議方案。
由於資金供給方是相互獨立的，其所服務的客戶群體本質上存在一定重合性，但互相卻不能深入了解。互聯網普惠金融平台的存在可以將這個獨立性融合起來，形成大數據平台，形成信用平台，可以說我們之前文章所述的大數據和信用的實現形式可以載入於互聯網普惠金融平台之上。通過數據整合，信用整合，互聯網普惠金融平台可以更深入更廣泛的掌握資金需求方的各方面數據，信用信息等，在借貸實現形式上，更有利於整個市場的流暢，透明，標準化。
這個平台的具體設想，盈利方式，運營方式等詳細方案是更細化的，深入思考過的，不過昨天晚上熬夜看德國隊比賽，今天實在沒有精力再細談，感興趣的朋友可以關注公眾號留言，必定一一回復。
東木君作為一個程度不高的看球愛好者還談不上球迷，一直還是比較喜歡德國隊，夜裡還多次為戈麥斯，布蘭特未受到命運眷顧痛拍大腿，當看到94分40秒那一記世界級絕殺時，真是激動地無以復加。相信很多德國球迷是流下了激動地淚水的。喜歡德國隊，其實就是喜歡這種意志，精神！
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