生於數據長於B端，這家「國家隊」背景的金融科技公司如何應對「千面」場景？

今年春天完成的融資，意味著百融金服在大數據金融領域吹響新一輪進攻的號角。

倘若將百融在大數據金融領域的業務版圖進行抽絲剝繭，我們會得到一個清晰的「由B向C」的發展脈絡，形成了覆蓋獲客導流、反欺詐、信用評估、風控、貸後管理、持續運營、普惠金融等在內的多個業務線。再以場景和細分行業為標註，百融的故事又該怎樣來描述？

數據起家，立足B端

隨著金融科技進入新的演進階段，一批金融科技公司選擇向銀行等持牌金融機構輸出科技能力，提供技術產品和服務，更加註重在B端賽道的發展路徑和競爭策略。

從百分點的金融事業部起家，百融金服借力於這個全國最大的第三方消費偏好數據平台，開始利用人工智慧、大數據技術為金融行業提供客戶全生命周期管理服務，向小微企業與個人推薦合規金融機構和合規產品，致力於為信貸、保險等金融機構提供精準營銷、風險控制、產品設計3大方面等全流程的產品服務，在銀行、保險等金融機構與C端金融用戶之間搭建橋樑。

在徵信領域，數據的重要性可以用一句「為有源頭活水來」概括。百融的業務建立在跨平台的全網資料庫，進行多維度信息核查，通過超過50萬個維度的的數據變數的建模，得出相關的金融風險和信用評估指數，由此取代傳統風控企業單純倚仗少數幾類變數進行風險評估的模式。

▎數據場景

維度的複雜性同樣與數據來源的場景多元化有關。雷鋒網AI金融評論了解到，百融積累的數據不僅來自於線上零售、媒體和社區，還源於零售、航空、電信運營商、傳統品牌商等傳統線下商業機構，形成了消費者線上線下融合的消費、社交、交易、資產等數據，更為開放多元。

同時，百融掌握銀行、網貸企業、小貸、法院等千萬級欺詐、不良、違法等特殊名單。值得一提的是，百融強調對白名單的掌握，認為黑名單只能告訴金融機構誰是壞客戶，但是白名單卻可以分辨誰是比較好的客戶、以及如何對這些客戶進行個性化定價。

▎業務場景

數據來源與場景掛鉤意味著下一步業務展開更容易實現定製化的目標，例如在營銷層面，百融即可根據用戶的需求和風險等級等定製金融服務；以及分析用戶行為數據，發現優質借款人，對目標用戶群進行精準營銷，獲取用戶，自此可以將風控前置到營銷端，幫助金融機構降低獲客成本、客戶流失率和壞賬損失，提升價值客戶數，激活休眠客戶等。

反欺詐方面，百融通過用戶的查詢、時間、次數選擇、使用設備及場景等維度數，進行欺詐風險識別。同時，百融結合特殊名單庫，設置反欺詐規則，建立欺詐模型，形成嚴密的反欺詐體系。

而在信貸全流程中，百融採集並處理興趣、價值、消費習慣等用戶數據，形成用戶評估報告；再依託評估報告，對借款人進行欺詐防範、資質審核和信用評估，提高貸前審批效率、節省成本，實現貸中監控和風險預警，並建立貸後智能清收系統，解決申請欺詐、交易欺詐、客戶價值分析、逾期客戶管理等問題。

百融金服副總裁王正明表示，通過大數據平台、人工智慧層、產品集市和金融服務四個層面所搭建的體系，涵蓋了整個線上風控的生命周期。

▎開拓保險新版圖

對消費者個體、場景等數據特點挖掘之後，對用戶群進行精準營銷規劃的服務，百融開始考慮向保險領域投放。雷鋒網AI金融評論發現，百融金服去年就已經在大力拓展保險業務，為保險業務員群體打造了「零距離365」，使其針對性地為C端保險消費者進行產品介紹，提高客戶拜訪率和保單簽約率。

依靠幾年前在百分點的積累，百融有做優質的白名單客戶的基礎，所以切入信貸時先做風險，再做營銷；在保險行業則是先做營銷，再切入風控。

百融金服副總裁鄭威表示，保險的核心價值是給客戶提供風險保障，功能是在於幫助建立市場化的風險補償機制，這是保險業區別於其他行業的根本特徵。而保障功能強化就意味著不能千人一面，就意味著精準營銷的必要，通過人工智慧演算法更好地觸達用戶。在保險業，依託大數據、人工智慧、區塊鏈等新技術，保險公司的精準營銷已經初見成效，並在不斷深入和擴展。

未來在C端？

百融金服並非才接觸C端，相反，以旗下「榕樹智慧金融服務平台」為首的業務意味著百融已經在C端領域有所深度拓展：該平台針對終端信用卡用戶、信貸用戶、保險用戶做銀行、保險、消金、互金機構的金融產品的精準推薦，提供一站式的金融產品服務。

不過即便是這樣直接與C端客戶接觸的業務，百融的角色也更像是在幕後。百融金服CEO張韶峰表示，「所有產品，都標明了是哪家金融機構的什麼產品。」而產品也會由他們來做風控以及預先審核，同時根據不同的客戶資質進行不同的風險定價。他認為，只有這樣，商業金融機構在與百融的合作中，才不會有喪失客戶黏性的後顧之憂。

據報道，百融金服推薦給金融客戶的成功率在80%左右。違約率則根據貸款利率的高低而不同，貸款利率越低，違約率則越低。

想做金融行業「天貓」的百融金服，對業務的挖掘還能有更多想像力。下一步是深耕C端，還是打開普惠金融的新大門？雷鋒網第三屆全球人工智慧與機器人峰會（CCF-GAIR），將於 6月29日-7月1日在深圳召開，屆時百融金服副總裁王正明將來到圓桌討論的現場，與一眾業界大咖共同探討金融科技中服務場景和創新發展之路。

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