螞蟻金服是如何實現區塊鏈的跨境支付應用的？
螞蟻金服於2018年6月25日下午宣布全球「首個」基於區塊鏈的電子錢包跨境匯款服務在香港上線，轟動了這個本來就不大的圈子。本文在討論區塊鏈如何在跨境支付場景應用的同時嘗試分析螞蟻金服到底用了什麼「暖科技」邁出了區塊鏈應用上的這一步。
來源：金融科技實戰 | 張貝龍
區塊鏈技術在跨境支付中的應用主要可以分為兩大類，一是使用數字貨幣作為貨幣兌換的潤滑劑。將私人數字貨幣作為跨境支付中的不同貨幣的交易媒介，從而理論上做到任意兩種貨幣間的無縫、快速兌換。二是將區塊鏈技術視為支付機構與商業銀行之間的介面技術。跨境匯款中的多方通過區塊鏈技術將匯款報文傳遞給各個參與方，從而實現多方協同信息處理，將原本機構間的串列處理並行化，提高信息傳遞及處理效率。
1、基於私人數字貨幣的跨境支付
我們先來說基於私人數字貨幣的跨境支付。這類支付項目最有名的應當歸屬於瑞波（Ripple）了。早在2004年Ripple的早期版本就已經推出，但該版本不太成功，主要原因是，該早期版本只能在相互信任的人之間通過Ripple進行轉賬，沒有信任鏈就無法拓展。從2012年開始，OpenCoin公司開始接手Ripple項目，並於2013年推出新版本。
新版本的Ripple主要增加了兩部分內容。一是引入了「網關」概念。網關是區塊鏈中可被公眾信任的節點（下圖中的大圈），參與各方可視網關為一個交易中介，通過可信中介解決了陌生人之間的轉賬問題。二是引入了瑞波幣（XRP）。瑞波幣(XRP)是Ripple系統內的流動性工具，是一種橋樑貨幣，是各類貨幣之間兌換的中間品，在進行跨境匯兌的時候需要先將法定貨幣轉為數字貨幣，再由數字貨幣轉為目標法定貨幣。瑞波幣的價格完全由市場決定，即供大於求時價格下跌，反之亦反。
當然Ripple最大的應用障礙就是監管，可以看到該公司的高管頻繁出現在各國央行的桌子前，但是至今都未能得到任何一家央行的青睞。
2、基於區塊鏈的跨境協同報文系統
我們再說說如何將區塊鏈技術作為「介面技術」來優化跨境匯款業務。這類方案實際僅是通過區塊鏈技術實現支付報文的傳輸與共享，實際賬務處理依然在商業銀行內部完成。這也就是我們常說的單純的區塊鏈技術只能完成信息流傳輸，並無法解決資金流與價值的傳輸。這類項目在業界實際上並不少見，2017年落地的國內項目有：
1、招商銀行與香港永隆銀行之間的直聯支付業務；
2、中國銀行與中國銀聯之間的跨境金融服務平台。
前者可實際進行資金匯款，後者則是在銀聯速匯（MoneyExpress）的基礎上解決原本支付信息不透明的問題。總體來看螞蟻金服在25日公布的跨境匯款業務更像招行與永隆之間的直接支付場景。
在這種場景下區塊鏈系統僅承擔不同機構之間的數據傳輸媒介，實際賬務處理依然在跨國商業銀行內部或銀行間完成。如招商銀行與永隆銀行的直連支付業務中，在客戶從招商銀行向永隆銀行匯款時，永隆銀行會在日間進行墊資從而做到支付操作可以在數秒內到賬，而永隆銀行願意墊資的原因是其本為招商銀行集團的一員。
3、螞蟻金服方案猜想
最後回到螞蟻金服跨境支付的場景上來，由於對外公開資料所透露的信息實在有限，我們只能猜一猜螞蟻的方案到底是啥了。首先我們過濾下重要信息（信息來自螞蟻金服科技和獨創科技公眾號）：
1、本次匯款中利用了區塊鏈的分散式賬本技術來實現AlipayHK、渣打銀行（香港、新加坡）和菲律賓錢包（GCash）間的跨機構協同。
2、不做「空氣幣」；不做違反法律法規的技術應用；不做任何傷害用戶數據安全和隱私的行為。
3、螞蟻金服方面表示，和CIRCLE、RIPPLE等跨境支付產品相比，螞蟻區塊鏈跨境支付不碰幣，沒有效率、匯率和安全的風險。
4、匯款時間為3-6秒。
3.1、猜測中的最優方案
從公開資料來看，螞蟻金服跨境支付應當沒有使用數字貨幣，並且已經和香港金管局、新加坡金管局進行了充分溝通與合作。猜測中的最優方案應當是由AlipayHK、Gcash、渣打銀行（將渣打銀行香港、新加坡視為一家銀行，下同）、香港金管局、新加坡金管局五方組成一個聯盟鏈，並且AlipayHK和Gcash均需要在渣打銀行開設準備金賬戶並保證充足的頭寸。業務流程如下：
1、當有一筆款項匯出的時候匯出機構將匯款信息放到區塊鏈上（第一個塊）；
2、監管機構首先進行合規檢查後修改合規檢查狀態（第二個塊）；
3、渣打銀行進行本貸本賬務處理（匯出機構到匯入機構的對公賬戶），成功後將交易成功的信息上送區塊鏈（第三個塊）；
4、收款方查看區塊鏈上的記錄為已成功後修改收款方錢包餘額，完成匯款操作。
假設每個塊的出塊時間為1秒，則最優交易完成時間正好為3秒，考慮到香港和新加坡之間的網路延遲、交易執行消耗時間則會延長到6秒左右。這種方案的有優勢顯而易見是可以使用智能合約做到一定程度的並行信息處理，但是劣勢也很明顯就是區塊鏈網路相對較大，出現問題的可能性也較大。
3.2、猜測中的次優方案
實踐告訴我們區塊鏈網路的規模越大出現問題的可能性就越大，當然我們可以將整個區塊鏈網路進一步簡化，猜測中的次優代替方案為由AlipayHK、渣打銀行、香港金管局組成一個區塊鏈網路；Gcash、渣打銀行、新加坡金管局組成另一個區塊鏈網路，從而減小區塊鏈網路的規模，降低出現問題的概率。業務流程如下：
1、當有一筆款項匯出的時候匯出機構將匯款信息放到本方區塊鏈上（第一個塊）；
2、監管機構進行合規檢查後修改合規檢查狀態（第二個塊）；
3、渣打銀行在匯出方區塊鏈中檢測到匯款並通過合規的信息後進行本貸本賬務處理，成功後將交易成功的信息分別上送到收付款雙方的區塊鏈上（第三個塊）；
4、收款方查看區塊鏈上的記錄為已成功後修改收款方錢包餘額，完成匯款操作。
這種方案依然可以做到3-6秒完成匯款，並且由於數據隔離，進一步加強了對隱私的保護，雖然部分犧牲了並行操作的特性，實際也是一種不錯的方案。
3.3、猜測中的可行方案
再次的方案可以是監管機構不在鏈上，而是匯出匯入機構分別與當地監管部門直連，再由AlipayHK、Gcash、渣打銀行組成區塊鏈網路。這種方案的業務流程基本與第一種類似，但是完全犧牲了與監管的並行處理能力。
3.4、猜測中的最差方案
當然網路還可以進一步退化，但是再退化下去可就不怎麼像區塊鏈了。猜測中最差的代替方案是渣打銀行與AlipayHK在一條區塊鏈上，而螞蟻金服通過傳統方式與香港金管局對接；Gcash與渣打銀行在另一條區塊鏈上，Gcash通過傳統方式與新加坡金管局對接完成交易。
4.總結
分析過程中我們也可以看的出，實際上跨境支付並沒有像想像中一樣可以做到完美的並行處理，比如在支付指令發出後必須先經由監管准許，才能夠進行接下來的貸記業務，實際上信息共享的同時業務依然只能是串列處理。當然在實際操作中還有其他的限制條件也會影響業務效率，據了解銀聯速匯（MoneyExpress）不能夠做到秒級響應的原因一是時差，二是監管系統的開放窗口所限。
無論如何螞蟻金服在區塊鏈技術應用上跨出了一步，這一步值得整個鏈圈人為之高興。
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