「平安百萬醫療拒賠血友病患兒」合理嗎？很合理！
案件回顧
一對父母為其子女購買「平安e生保」醫療險之後，小孩子不滿一歲時顯現出血友病。因血友病是遺傳性疾病，屬於醫療險的免責範圍。
簡單說，不賠
為此，有網友羅列了「五大論點」，強烈要求平安把遺傳疾病納入保障範圍
針對這五大論點，秦小賴說
我不同意！！！
第一、違背保險公平性原則，損害客戶基本權益？
血友病，一般分為甲/乙/丙三型，甲/乙均是伴隨有X染色體隱形遺傳的，丙型為常染色體不完全隱形遺傳，很少見，我們以下討論基於甲/乙型討論。
如果母親是攜帶者，父親是正常人，這樣子會有什麼問題呢？
如果確定母親為血友病基因性染色體攜帶者，且胎兒性別確定是男孩
那麼新生兒患病幾率為50%！！！
而保險，保的是無法預測的風險！！！
保險的第一個特徵：互助性
即「一人為眾，眾為一人」
保險公司其實只是一個中間機構：負責收集保費，保證保費不貶值，待有人需要時及時撥款相助
也就是說，每一份賠償金的賠償金，其實來源於千千萬萬的投保人
一個投保人明明在出生時疾病就已經存在，顯現只不過是時間問題，這樣還擁有和普通人一樣的獲賠權利，這真的對其他善意投保人公平么？
我們看一下婚前檢查的項目
這種染色體遺傳病完全是可以通過婚檢查出來的！！
但是，根據《健康險管理辦法（2017）》（徵求意見稿））第三十六條規定：保險公司銷售健康保險產品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料
那麼，這種通過染色體分析就可以逆選擇的風險，保險公司是無法掌控的
普通百萬醫療，免責不可控的遺傳病，我覺得對於廣大善意投保人而言，反而是一種公平公正的體現
二、違背了「保險姓保」的基本理念，刻意縮小保險責任？
記住小賴的話：別指望保險什麼都能保，那是騙小孩子的！
國內是有高端醫療險可以承保遺傳疾病的，還不限額
不僅僅是未發現的遺傳性疾病，連已經發病的既往症都可承保
我們來看一看保費
BUPA尊尚計劃：20歲116783元/年，30歲181440元/年，40歲288861元/年，50歲439047元/年，60歲632003元/年。
我們再看一看
「平安e生保」A計劃（有社保）：20歲174元/年，30歲307元/年，40歲484元/年，50歲916元/年，60歲1438元/年
這價格，真的能比嗎？！
PS：BUPA尊尚計劃又要漲價30%，普通人真的受得了？！
社保只報銷社保範圍內的葯，怎麼沒人說社保沒有做到「保險姓保」呢？人家全名可是「社會保險」呢~
保險的責任範圍，必然是和保費成正比的！！
（當然，不排除有一些產品既貴，保障範圍又一般的）
比如，重大疾病險就可以承保血友病
（下圖來源天安健康源尊享）
只不過600萬保額，保費就不是幾百塊了，而且，錢也不是那麼好拿的（看上面的理賠條款）
既想錢花的少，又想保障無限多，那隻能自己開一家保險公司，然後自己賠給自己嘍~
三、不符合國際慣例，未積極履行社會責任？
文中對比的醫療險，特意隱去了產品名稱，我們無從判斷醫療險的層次
而文章中用來對比的香港醫療險
已經明確了是高端醫療險！！！高端醫療！！！
拿上萬保費的高端醫療和幾百塊的網紅醫療比責任？
誰把誰當傻子？？？！
其次，我們再說說國際慣例這一個問題
大家身邊甲狀腺癌的患者多不多？
下圖為香港友邦加裕倍安保條款關於癌的定義
甲狀腺癌已經被剔除出了重症了！！！
曾經，韓國的重疾險因為甲狀腺癌一度停止出售
而現在，中國大陸已經成為了甲狀腺癌理賠的重災區（現在明白為什麼甲狀腺結節無論多大都被除外承保了吧）
那麼，為了跟上國際形勢，大陸是不是應該把甲狀腺癌從惡性腫瘤裡面剔除出去呢？
是的，中國大陸的保險歷史還太短，確實有很多地方還待完善
但是，對於「別人家的孩子」，能不能客觀的評判一下全貌之後，再來看「自己家的孩子」？
四、平安未盡到明確說明義務，遺傳性疾病除外責任條款應判定無效？
文中舉的案例,我在太平洋官網上找到了原文，以下為截圖
疑點1.理賠時間是2010年，為什麼太平洋要把這樣的舊聞在2017年拿出來發？
疑點2.我在「中國裁判文書網」輸入「偉志份」，查無此案例，這是為什麼？（或許是我查找渠道不夠廣，歡迎知情人士留言區指出）
基於以上兩點，我懷疑這個舉例案件的真實性
案件本身，也有疑點
眾所周知，醫療險是實報實銷的，也就是說，醫療險是報銷的被保人活著的時候在醫院花的錢
為什麼那個案例裡面說保險條款裡面規定的是「遺傳疾病導致的身故，保險人不承擔保險責任」？
平安e生保是這麼寫的：醫療費用支出
即使被保人病重搶救無效身故，賠償的也是作為遺產的「醫療費用」，而不是「身故保險金」
我猜測：如果這個案件真實存在，要麼寫稿的人太業餘，弄錯了；要麼就是這個投保人自己都沒搞清楚自己買的是什麼保險，這樣被拒賠的人，放眼望去，滿大街都是
（如果你也是買了一堆保險卻不知道自己的是什麼，趕緊去做個保單體檢，別等理賠才發現賠不了）
最後再說一點：關於保險公司未盡到告知義務
這是市面上大部分網紅保險產品的痛點：健康告知太寬鬆、條款定義不明！醫療險尤甚！
買保險，一定要選條款清晰、定義明確的！
樂健一生醫療險關於遺傳疾病的定義
小賴一直就不建議過分追求「性價比」，因為這樣是變相縮小自己的保障範圍，便宜的東西必然不便宜。
反正，自己選的路，自己明白將要承擔的後果就好了
五、遺傳性疾病除外條款違背國家健康保險相關政策，該條款疑不合規？
合規的問題，等6月30號整改之後，看這一條還在不在吧，沒啥好說的
關於遺傳疾病，文中有這麼一段話：
闢謠：不可能的
至少是有兩個選擇的：
1.多花錢，買高端醫療險
2.買重大疾病險，轉移一部分遺傳風險大的疾病
比如，針對家族有血友病患者這一點，小賴會考慮給客戶介紹血友病與其他高發重疾分開分組的多次賠付重疾險（論保險私人訂製的重要性）
2018
06
26
總 結
第一、普通醫療險免責遺傳疾病不違背公平性原則。因為保費太過便宜，這樣的風險不是網紅醫療險能夠承擔的，否則受傷的是其他參保人；
第二、保險的保險責任必然是和保費成正相關的。想保遺傳、先天性疾病，請去購買高端醫療；
第三、參考國際通行的法則還需適應國情。中國保險行業還太年幼，很多地方都不成熟，我們不能過分期待它一下子就成長成美好的樣子；
等保險公司都賠穿了，取消了醫療險，受傷的究竟是誰？
第四、「健康告知過於寬鬆，條款定義模糊」，這是目前中國大陸保險的痛點，互聯網保險尤甚；
最好的解決辦法：找個專業人士盡量幫你排雷
第五、沒有什麼合規不合規的。
看看6月30號過了之後，這條條款還在不在吧！
最後一點
保險本不是萬能的
花多少錢，享受多大的保障
商業世界，本就如此；保險行業，為何例外？
番外外：
整個過程：沒有申請理賠的資料、平安健康也沒有下發拒賠函件。從這個角度來說，這個「拒賠案」是根本不成立的，因為都沒有立案過！
難道有人刻意捏造案情，只為抨擊一下網紅百萬醫療不保遺傳疾病？
我們靜觀一下後續進展吧
下一篇，我們講講真真切切存在的香港安盛拒賠案。讓我們消去怒氣，還原事件本質
溫馨提示
為了防止世界被破壞，為了守護世界的和平，貫徹愛與真實的邪惡，可愛又迷人的反派角色~~秦小賴，穿梭在保險行業的暴民！金色！金色的保險行業在等著我們！
別指望保險什麼都能保，這樣太貪心了
長按下方二維碼，關注公眾號
保險問題，問小賴
TAG:秦小賴 |