有關信用卡、花唄、白條，任性付，哪個是你的菜

今天阿獃來講講，生活中除了信用卡這種「先消費後還款」的模式之外，京東白條、螞蟻花唄、蘇寧任性付等更多的支付選擇~

阿獃將從以下申卡，使用範圍，授信額度，分期手續費，免期，逾期，催收，徵信等八個方面來為大家進行比較~

01

申請難易程度

信用卡申請嚴格

螞蟻花唄較為簡單

門檻比較低，比較好申請，花唄比其他的門檻低多了，要求也少，只要在支付寶補充好資料即可申請，或者芝麻分500以上（有時候不到500）依舊可以開通。

另外花唄不需要你主動申請，而是由支付寶給你綜合評估確定的。就算你是在校學生甚至「三無人員」，都有可能開通螞蟻花唄~

京東白條比較嚴格

京東白條是根據用戶的交易次數、商品數量、用戶等級等多個參數來綜合評判用戶信用等級的，最終決定是否可以開通~

蘇寧任性付較嚴格

由於蘇寧的任性付已經接入徵信，受到《徵信業管理條例》監管，所以在申請開通時平台就會查詢本人的徵信，需要填寫詳細的個人信息~

02

使用範圍

信用卡用途廣泛

從線上的電商、到線下的實體店、再到無卡支付，信用卡的用途很廣泛~

花唄範圍廣

螞蟻花唄是重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司為部分支付寶用戶提供的一項僅用於消費的貸款服務，支持用戶在淘寶、天貓消費購物。但某些部分限制商品不支持花唄支付，比如黃金、白銀、首飾等；同時部分商家可能未開通花唄支付功能收款而導致用戶無法使用~

京東白條範圍一般

京東白條是京東商城提出的一項面向京東會員的消費金融業務，會員用戶在京東消費時，享受「先消費、後付款」的信用賒購服務。京東白條支持購買京東網站的所有實物商品，但不含禮品禮券、團購、虛擬商品、投資性貴金屬等~

蘇寧任性付範圍小

蘇寧任性付只支持在蘇寧易購商城中購買商品，適用範圍較小。

03

授信額度

信用卡額度高

信用卡的額度高低主要看申請者的資質，沒有限制數額，通常有房有車高存款的高富帥可以高達幾十萬，沒房沒車低存款的傻白甜估計也就幾千元。

螞蟻花唄額度適中

螞蟻花唄的授信標準則是根據用戶使用支付寶的綜合情況評判，如：轉賬，匯款，消費，好友關係，消費歷史，住宿，旅遊等等使用情況。給出用戶信用額度目前為0-5萬元。不等的消費額度，同時消費額度是動態的，會隨著用戶的消費情況有所提升~

京東白條額度低

京東白條的授信標準是根據京東會員在京東商城的消費購物記錄進行評判的。京東白條額度範圍是1000-15000元，普遍的額度都是在5000元—6000元，用戶激活白條後獲得的額度是多少就可以透支消費多少~

蘇寧任性付額度較高

蘇寧任性付的最高額度是20萬，這個額度可以說是相當漂亮了，但是一般剛開通的話都是3000-5000的樣子。不過客戶可進行在線申請、消費、提升額度等自助服務~

04

分期手續費

註：京東白條手續費每月費率為0.5%-1.2%

05

免息期

信用卡免息期

花唄最長有54天免息期，通常41天

螞蟻花唄的還款規則是確認收貨的下月9日或10日還款，加上淘寶的國內最大限度自動確認收貨期是13天（可延長收貨一次，為3天），也就是說使用得當的話，花唄有54天的免息期。實際正常最長免息期為41天~

京東白條最長41天

京東將白條還款升級成賬單制，賬單日之後的9天就是還款日，所以白條最長免息期為40天~

蘇寧任性付最長45天

蘇寧任性付購物選擇不分期後，免息期最短15天，最長45天~

06

逾期利息計算方法

信用卡

付出的代價有兩個：滯納金和循環利息。

循環利息是個可怕的利滾利魔輪。從記賬日起每日0.05%的計息，第二個月欠款產生的利息會作為本金的一部分繼續產生利息。

第二筆費用「滯納金」的產生，則來自於沒有還全最低還款額，銀行對最低還款額未還齊部分將按5%收取滯納金，同時影響個人徵信記錄~

螞蟻花唄

逾期費計算方法為：日數*0.05%*應還本金

京東白條

逾期費計算方法為: 日數*0.03%*應還本金

蘇寧任性付

逾期費計算方法為：日數*0.05%*應還本金

07

催款方式

信用卡

螞蟻花唄

支付寶和簡訊多次提醒，並按照餘額，餘額寶，儲蓄卡的順序自動扣款，最終是法律途徑。

京東白條

簡訊和電話提醒，最終是法律途徑。

蘇寧任性付

簡訊和電話提醒，最終是法律途徑。

螞蟻花唄的適用範圍和平台要多於京東白條，而且其授信額度也高於京東白條，在分期還款費率和逾期費率上，京東白條都比螞蟻花唄便宜，這緩解了用戶的還款壓力，幫用戶節省了成本。不過，京東此種做法有間接將信貸風險傳給銀行的嫌疑。

螞蟻花唄的催款保障措施做的比京東白條充足，使用支付寶餘額、餘額寶以及綁定的儲蓄卡自動還款明顯比用戶自我手動還款的措施更能讓用戶按時還款以及商家及時回籠貨款。螞蟻花唄的授信額度是基於支付寶用戶的綜合資金使用記錄，其可靠程度比京東白條僅靠用戶的購物記錄來授信要高一些，同時，螞蟻花唄是建立在支付寶上一款服務產品，天然地多了支付寶這一層客戶信息的驗證，因此螞蟻花唄的風控和對用戶信息真實性的把控比京東白條更嚴密一些。

螞蟻花唄因與芝麻信用相結合，其使用信息被芝麻信用系統採集而成為芝麻信用分數變動的重要依據之一，螞蟻花唄使用的越好，用戶其芝麻信用分數就越高，其附帶的價值就越大，而這些附帶價值是京東白條無法提供的。

對比第三方平台及信用卡，雖然你在第三方平台花花花，很多平台也有自己的信用體系，但是畢竟是第三方，真正接入央行徵信系統時，你良好的芝麻信用不一樣會得到參考，但不良信用（逾期）一定會在徵信系統上記上一筆。同時花唄、白條額度再高也是有限的，不如信用卡靈活性高，好好養卡，額度什麼的真的不成問題。

能使用花唄的地方基本都能使用信用卡，但是能用信用卡的地方卻不一定能用花唄。比如說在國外支付，花唄、白條等能使用的範圍，還是相對窄一些，不如visa、銀聯master更普遍。在大額消費、透支的情況下，信用卡就更有優勢了。現在各大銀行都加大了發卡量，各種優惠活動也很給力，很多信用卡通過支付寶微信支付也有積分，也是應對多種支付平台的對策~

08

是否上徵信

信用卡上徵信

信用卡直連央行徵信，信用卡的使用記錄直接影響個人之後的車貸、房貸和個人貸款等。連續3次逾期或累計逾期超過6次，將難以獲取銀行貸款。

螞蟻花唄也要上徵信？

目前看，花唄還沒有接入徵信。今後有沒有可能呢？這塊阿獃認為是有可能的。就徵信這一點看，花唄很可能和白條、借唄一樣殺大家一個措手不急，就那樣接入了徵信。

京東白條3月已啟動徵信接入工作

目前，京東金融金條、白條、京農貸業務已啟動徵信接入工作。據悉，京東白條在上報徵信的時候，會對賬戶近3個月的賬單情況進行上報（無論是好的記錄還是不良記錄），不會上報每條白條消費明細，會匯總成一條徵信記錄，每個月更新這一條記錄，下個月繼續更新下一條。

身邊很多朋友，自從不能用信用卡還白條後，我幾乎很少用白條了。一來，像是白條、借唄這類產品，上報的主體可能是小額貸款公司。如果你的徵信報告里，滿滿都是這一類貸款，在銀行眼裡，可能算不上一枚優質用戶~

蘇寧任性付上徵信

蘇寧任性付是有牌照的，蘇寧消費金融公司為cbrc(中國銀監會)持牌監管機構，受《徵信業管理條例》監管，需依法如實上報所有的信貸信息。意思就是，只要你使用過蘇寧消費金融提供的服務，比如任性付，借了20塊，準時還款，也會上報。順帶說明：螞蟻借唄、微粒貸、百度有錢花都已上徵信~

以上是大家常用的幾個信貸產品的比較，當然「蘿蔔青菜各有所愛」，大家根據自己的個人愛好酌情選取，同時阿獃在這裡表示：在未來，必定會有更多的消費信貸產品面向廣大用戶，各種不同場景和針對不同垂直消費領域以及不同垂直消費用戶的消費信貸服務會百花齊放，個人的日常生活將與信貸必不可分，而對於用戶來說，享受各種信貸消費的前提是必須擁有良好的信用記錄，良好的信用記錄是未來人生的通行證之一。在最後提醒各位：切記一定要按時還款！！

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