海航系甩賣1.5億股長安銀行股權，退居九股東，單一貸款集中度踩紅線

圖片來源：花瓣美素

海航集團旗下海航旅遊集團擬將1.478億股長安銀行股權轉讓給信託公司，而這也將外界的關注點集中到了標的物長安銀行身上。

組建於2009年的長安銀行，近年來發展迅速，資產規模在2017年突破2000億元大關。

不過，券商中國記者注意到，地處西北的長安銀行，在快速發展過程中也出現一些隱憂。其中，單一客戶貸款集中度和前十家客戶貸款集中度就已經超標，出現違背《商業銀行法》相關規定的現象，不良貸款率也出現逐年上升的勢頭。

海航系退居至第九大股東

長安銀行也算一家較為年輕的銀行，2009年，長安銀行在吸收合併寶雞、咸陽兩家城商行，以及渭南、漢中、榆林三家信用社基礎上，引入陝西延長石油集團、陝西煤業等戰略投資者，正式掛牌開業。

股東方面，前十大股東為：陝西延長石油集團、陝西煤業、陝西有色金屬控股集團、東嶺集團、海航旅遊集團、榆林市興昌投資有限公司、齊商銀行、陝西喜悅投資公司、西部信託和陝西鴻達水景園藝工程公司。

此次轉讓長安銀行股權的正是第五大股東——海航旅遊集團，目前持有5.92%的股權，此次轉讓股權後，海航旅遊集團將退居為長安銀行第九大股東。

數據顯示，長安銀行近年來，資產規模擴張速度較快。2013年~2016年，該行各年末資產總額分別為1054.7億元、1264.18億元、1598.92億元、1806.15億元。

到2017年，長安銀行總資產規模更是跨越2000億元大關，達到2077.8億元，同比增長15.04%，其中，存款總額1439億元，貸款總額911.32億元。

相比於資產規模擴張速度，經營業績方面的增速有所放緩，2017年實現營業收入46.8億元，同比增長1.55%，凈利潤13.91億元，同比增長12.38%。

長安銀行給2018年定的目標是，資產總額2200億元，新增各項貸款和存款分別為140億元和120億元，實現凈利潤14億元，實現中間業務收入7億元，不良貸款率控制在2%內（不含）。

股東關聯方的單一客戶貸款集中度超標

值得注意的是，長安銀行在快速發展過程中，一些隱憂值得警惕。

2017年報顯示，長安銀行單一客戶貸款集中度達到10.53%，而按照《商業銀行法》第39條規定，「對同一借款人的貸款餘額與商業銀行資本餘額的比例不得超過10%」，長安銀行這一指標顯然已經踩紅線。

另外，央行在1994年發布的《關於商業銀行實行資產負債比例管理的通知》中規定，最大十家客戶發放貸款總額應該小於等於銀行資本凈額的50%。而長安銀行最大十家客戶貸款餘額達到了87.42億元，占資本凈額比例62.21%。

根據金融學的理論，資產分散可以降低風險。如果銀行貸款過於集中在某一個行業、地區、客戶的話，有可能會產生貸款集中的風險，即俗話說的「不把所有雞蛋放在一個籃子里」。

據券商中國記者了解，近年來，單一客戶貸款集中度指標超標的情況大多發生在農商行和村鎮銀行身上，城商行單一客戶貸款集中度超標的情況較為罕見。

「出現這種情況，主要可能是客戶要麼質地比較好，要麼就是客戶比較強勢，銀行也想維護客戶。背後的核心還是資本金的問題，凈資產不多無法支撐業務持續擴大。」一家城商行內部人士對券商中國記者表示。

查閱年報，長安銀行單一貸款最多的客戶是陝西未來能源化工有限公司（簡稱「陝西未來能源」），貸款金額14.8億元，據記者調查，陝西未來能源系長安銀行第一大股東陝西延長集團參股企業。

此外，長安銀行對海航系貸款也不低，給海航集團貸款9億元，給海航資產管理集團有限公司貸款6億元，合計15億元，占資本凈額比例10.68%。

「還有可能的情況是，長安銀行當時自認為沒有超標，但是到年底監管要求穿透式管理，審計機構那邊過不去，最後暴露。」上述城商行人士表示，「以前很多銀行會通過出表進行處理，現在嚴監管不好操作了。」

超標或領罰單

由於單一貸款客戶集中度超標可能帶來貸款集中的風險，嚴重違反審慎經營規則，因此，監管對相應違規行為處罰也較為嚴厲。

《商業銀行法》第75條規定，「未遵守資本充足率、存貸比例、資產流動性比例、同一借款人貸款比例和國務院銀行業監督管理機構有關資產負債比例管理的其他規定的，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，並處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任。」

券商中國記者注意到，此前已有多家銀行因客戶貸款集中度超標被處罰。

例如，今年3月14日，長春農村商業銀行股份有限公司春城大街支行因存在單一客戶貸款集中度超比例被罰30萬，今年5月9日，由於單一客戶貸款集中度超比例，興安盟科爾沁包商村鎮銀行有限公司被罰款30萬元，相關責任人也被罰款和被給予警告。

同時，長安銀行的撥備覆蓋率也持續下降迫近監管紅線，由2016年末的163.44%降低至2017年末的159.97%，按照監管的要求是撥備覆蓋率需要高於150%。

此外，長安銀行的不良貸款率也三年連續上升，2015年、2016年和2017年不良率分別為1.46%、1.84%和1.96%，高於2017年末銀監會披露的商業銀行平均不良貸款率1.74%。

相比之下，同處於陝西的西安銀行則要穩健得多，截至2017年末，西安銀行單一客戶貸款集中度僅為5.52%，撥備覆蓋率近3年都在200%以上，2017年末撥備覆蓋率為203.08%，截至2017年末，不良貸款率為1.24%。

不過，記者注意到，長安銀行在2017年因違反存款準備金有關規定被央行西安分行營業部罰款50萬元，該行旗下多家支行因超實際需求發放流動性貸款等違規也收到至少6張銀監的罰單。

今年5月2日，長安銀行因流動資金貸款授信管理不盡職被陝西銀監局罰款25萬元。

對於客戶貸款集中度踩紅線以及不良率上升等現象，長安銀行將如何著手處理，券商中國記者嘗試根據年報中提供聯繫方式聯繫長安銀行並發去採訪函件，截至發稿均未獲得回復。

百萬用戶都在看

券商中國是證券市場權威媒體《證券時報》旗下新媒體，券商中國對該平台所刊載的原創內容享有著作權，未經授權禁止轉載，否則將追究相應法律責任。

ID：quanshangcn

Tips：在券商中國微信號頁面輸入證券代碼、簡稱即可查看個股行情及最新公告；輸入基金代碼、簡稱即可查看基金凈值。

有一種美好習慣，叫做閱後點贊

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！