財務安全規划了解一下？
What:何謂財務安全規劃？
簡而言之，就是無論什麼時候不會為錢發愁，即使不富裕，最起碼有個兜底的，不至於在任何時候，感嘆「一文錢憋煞英雄漢」。
不要以為你有很多的股份，或者你有很多的房產，或者你有很多的基金股票，你就不會面臨財務安全問題。
譬如，我們曾經有一個客戶走得非常突然，家裡的銀行卡密碼，基金股票帳戶密碼家人一概不知，現賣房子也來不及，家人在悲傷之餘，一籌莫展，翻箱倒櫃找到了她的一份保險合同，聯繫到我們，而我們的理賠響應也是十分的迅速，立刻為她的家人送去了30萬，給她把後事辦了，家人得以有個充分的緩衝期，再去各家銀行，證券公司把帳戶找回來。
再譬如，很多人健康的時候，很瀟洒的說：生病了我就不治了……但是真到生病了的時候，家裡人也不會給他輕易放棄治療。醫生問：用進口葯還是國產葯？進口葯痛苦小，國產葯走醫保……醫生問：進ICU一天一萬五，進去了不知道哪天能出來，醫保不管，進不進？家人這時候是怎麼回答？心虛不心虛？沒關係，有兩套房子可以賣！房子掛出去，立刻有人來問，拼了命的砍價，你一邊照顧病人，一邊焦頭爛額的賣房子，接刀不接刀？
再譬如，很多人說，我有錢我就花了，或者我有錢我就做投資了，留著還不知道怎麼貶值呢。反正我福利很不錯，醫保幾乎都能報銷，養老金也夠我活的。這時候，一邊生了個病要交十萬押金，一邊孩子遊學要交四萬旅費，下學期私立學校的學費十萬塊還等著交，平常過得瀟洒，手裡有錢就花掉了，倒是股票帳戶里還綠油油的套著幾十萬，割不割？
Why:為什麼要做財務安全規劃？
1、我們的平均壽命將近80歲，大部分人能活到90歲，而我們可能幹到五六十歲就力不從心想退休了。剩下的二三十年，我們的養老金能領多少？替代率基本在30%-60%之間，各位把你現在的收入乘以30%-60%試試，收入高的就乘以30%，收入低的就乘以60%，大概就是退休能拿到的錢，緊張不緊張？你去看看高齡老人，他們現在拿著三五千退休金的，如果沒有兒女滿堂給他們做幫襯的話，那點錢夠不夠他們活的？你去看看養老院，打聽打聽價格，你的退休金夠不夠你瀟洒住進去等著專人來伺候？
2、我們預期自己能活八九十歲，預期自己工作到五六十歲退休，我們也在心裡把我們的預期收入做了安排，譬如給孩子供到大學畢業，結婚的時候再給幾十萬讓孩子們安心成家，給父母養老送終，給自己換個大房子，換輛房車退休了到處旅遊……我們想了這麼多，喂，醒一醒！錢備足了嗎？現在還沒有吧？什麼時候備足了呢？哦？到六十歲呀？那麼，萬一你跟張雨生似的，萬一你跟姚貝娜似的，萬一你跟梅艷芳似的，萬一你跟傅彪似的……你的孩子由誰供到大學畢業？你的父母由誰養老送終？你的房貸誰來幫你還清？你的愛人是重新建立家庭還是一個人苦撐這個家？
Who:給誰做賬務安全規劃？
家庭的財務來自哪裡？家裡的錢由誰賺來的，就優先給誰做。常見父母出於對孩子的愛，什麼都給孩子買，財務安全規劃也給孩子先做上。話說，孩子的保障來自哪裡？來自父母雙全吧？而父母的保障來自哪裡？父母無論少了哪一方，另外一方是不是都要想辦法撐起這個家，一個人掰成兩個人用？於是更辛苦的打拚事業，或者更辛苦的操持家庭。對於孩子來講，只要少了父母中的任意一個，基本就是同時失去了父愛和母愛。
某年國慶節，滬寧高速大霧，高速上乒乒乓乓不住的亂響，出了很多事故，事發地點離我的老家不遠，大家都去看，其中有一起追尾大家談論得很多：一輛上海開過來的寶馬，被後面的大貨車撞到塞進了前面的大貨車車底，父母當場死亡，后座一兒一女兩個孩子安然無恙。之所以安然無恙，是因為那是寶馬，如果是咱們開的國產或者日本車，大概還留不下兩個可憐的孩子。當時正是計劃生育政策肆虐全國的時候，基本上只有窮得要死和富得要命的人家才能有幸生兩個娃兒。原本是多幸福的家庭，國慶節自駕車出門遊玩，如果那對遇難的夫妻也像很多人一樣只給孩子買了保險，那麼，之後孩子的生活費教育費和保險費由誰來出？
When：何時做財務安全規劃？
現在！立刻！馬上！做！
有人說：離退休還早呢，我不著急準備養老金……你的意思是，等到了退休再準備？到了退休你打算怎麼準備出來？要是搶銀行確定能成功的話，記得喊上我。
有人說：我還年輕呢，生病的概率太低了，我給我的父母保一個好了……很抱歉，你的父母年齡太大，身體情況不好，保不了了。而且你要是有時間，可以去醫院以及墓地看一看，是不是那裡躺的只有老人沒有年輕人。
我最怕圈兒里有人曬體檢照片，顯得好像單位福利很好似的。萬一體檢出個啥，你可以不在意，從此卻會被保險公司拒保，當然你還可以不在意，將來你的孩子遇到壽險規劃師的時候，會提出：父母年紀大了，隨時醫療費用都是個無底洞，我給父母保一個吧……不好意思，保不了了……一場你當作福利的體檢，很有可能就會宣判你成為你的家人你的孩子永久的負累。
我高中時認識一個老師，帥帥的，29歲，因為家裡窮，父母好不容易供他讀書出來，他工作了幾年攢了點錢好不容易討個老婆。我們認識他的時候，他的老婆懷著他的孩子，夫妻感情特別好，一家老小有他的收入，還算沒太大經濟壓力。他會在課上跟他的學生們說：我是個老實人，我就會說老實話，我最最怕死。後來，他出了車禍，肇事車輛逃逸了，他的愛人拿掉了肚子里的寶寶改嫁了，他的老父老母不知道之後的生活怎樣，不敢去想。話說，他還欠著我爹媽一千塊，那時候覺得一千塊挺多的，聽說了這樣的事，我們都勸媽媽，算了，那錢咱們別要了……那時候大家都還沒有財務安全規劃的意識，即使有，他會在跟學生說「我最最怕死」的時候，相信死亡距離他有這麼近嗎？
Which:找哪一家給自己做財務安全規劃？
財務安全規劃的重點是安全，持續，穩定，畢竟，財務安全規劃是相伴我們一生的。所以，我們公司150年安全不安全？持續不持續？穩定不穩定？扛過了兩次世界大戰，三次經濟危機，目前是美國最大的保險公司，穩定不穩定？不要把我們跟只有三十年歷史的保險公司比在一起，它們經歷過什麼？改革開放？經濟騰飛？買過股票的知道，牛市賺錢容易，熊市活命難。在2008年開始的席捲全球的美國次貸危機中，你看看我們有多牛氣
How:怎樣做家庭財務安全規劃？
這個就說來話長了，家庭財務安全規劃並不是簡單的買幾個重疾保險就能解決的。想當初我很菜，當然，現在我也不敢說我不菜，我永遠都在學習和進步的道路上。我知道怎樣規劃，但是我不知道怎樣去把客戶解釋明白了，畢竟，大家對保險的成見那麼深，大家都覺得賣保險就是賣保險產品的，我打電話約面談，對方甚至會很尷尬的撇過來一句：那就把產品給我發過來吧，我支持你一下。
謝謝，我不需要你的這種支持，我需要的只是你能耐心聽我把何為家庭財務安全規劃講完，你再自己判斷對你有沒有用，你需要不需要。家庭財務安全規劃是一門學問，我們崗前培訓從早八點到晚八點整整一個月，才有資格跟客戶去談，我們工作日每天早上還有兩個小時的學習，每天如饑似渴，忙忙碌碌的學習和思考，拜訪客戶，整理資料，繼續學習，直到深夜（偶爾累得我要死，八點多哄著哄著圓圓就一起睡著了的不算）。
所以，想當初我很菜，我好不容易說服了我的好友，讓她從對保險反感到覺得保險真的很有用，到決定給孩子買保險，到決定給全家做保障，我用心的計算好了她家的風險缺口，用心的設計了全家的方案，費用在她可以承受的範圍內，保額覆蓋家庭風險缺口，考慮到家庭每一個成員的責任不同，風險不同，需求不同，分別設計了不同的產品模塊組合，定製了全家的保障計劃，她很高興很認可，但是我高度懷疑我當時給她講明白了，她回家給老公未必描述得出來，約她老公的時間見面又不太現實，大家都那麼忙。果然她回家和老公商量之後，找了其他保險公司，給自己和孩子買了三份重疾，三份看起來好「合算」的「返還型」醫療險（關於返還型保險，下期有機會詳細分析），就算是完成了她家的保障方案了。
對於這個結果，作為當時菜鳥的我來講，難免是一個打擊，這種打擊並不是我簽沒簽成單有沒有業績，而是，我怎麼就沒有給她解釋明白，她真的買完了那些重疾和「返還型」醫療之後，我可以想像她的預算已經被佔用了很多，但是家庭的風險缺口卻還是很大。她是我的好朋友，我雖然沒有見過她老公，她老公給我的印象是青年才俊，聰明努力，很好的一家人，我的內心裡是很欣賞她們一家，很希望從此成為她們家的財務安全顧問，和她們一家從此建立更緊密的連接的。我沒有說服她，沒有幫到她，我很挫敗。當然，好歹她也算是從別家買了重疾和醫療保障，也算是受了我的正面影響，比完全沒有保障還是強很多。
其實，每一個家庭情況都不一樣，每一個人的關注點也不一樣。譬如，雙方都是打工者，干一天活兒拿一天錢的那種，房貸壓力又重，那麼一定要在重疾方面多做保額，萬一誰生病了，自己的薪水賺不到了，對方還得停下手裡的活兒來照顧病人，家庭收入少了一大半，房貸從哪裡出？譬如，類似公務員群體，收入特別穩定，醫療費用也沒有太大壓力，只要人在錢就在，而另外一方是全職主婦或者收入很低，那麼，收入特別穩定的那一方壽險保額就必須做足，不怕他哪天掛了全家老小喝西北風。譬如，年紀大了再做重疾就很不合算，重點可以考慮把醫療和意外做好，再在手頭有富裕的時候買點年金和護理險給自己將來的養老和萬一失能兜個底。而年輕的單身，尤其是月光族，首先要把醫療和意外做好，再補充儲蓄型的重疾加壽險鎖定自己的身價，既為自己長遠的養老做規劃，也為眼前可能的風險鎖定身價，避免白髮人擠出養老金來伺候病中的黑髮人，或者白髮人送黑髮人的凄涼場景，也避免自己將來人還活著呢，錢沒了。而小朋友則盡量少佔用太大的預算，做好基礎保障就可以。如果這時候突發一筆橫財，揣口袋裡心神不寧，拿著怕貶值，花了怕今後沒了，買理財怕被套被跑路，存銀行怕銀行倒閉，創業怕虧得底褲不剩，那麼也可以考慮做個年金，長期下來，跑贏我們熟悉的各種寶還是非常容易的。
說來話長，每一個家庭，每一個人的規劃都是有講究的，並不是簡簡單單的挑一個產品對比一下價格買一下就算完事了。需要做多方面的溝通，需要做家庭財務安全診斷和需求分析，才能計算出風險缺口，做好全方位的足額保障。並且，每一個家庭所處的人生階段不一樣，很有必要每年都檢視一下，看我們的保障是否符合當下的實際情況。
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