亞馬遜在金融科技領域的布局

本月CBinsights發布《Everything You Need To Know About What Amazon Is Doing In Financial Services》報告，詳細介紹了亞馬遜在金融業務上的布局。下文以此報告為參考撰寫而成。

在金融科技行業快速發展的今天，各大互聯網巨頭都不甘示弱，憑藉自身的技術和平台優勢，進軍金融科技行業。

在高盛今年5月發布的報告中提到，亞馬遜不太可能建立獨立的銀行業務，因為這會導致額外的監管負擔和信用風險。儘管亞馬遜沒有申請成為一家銀行，但在支付到借貸到數字錢包等金融領域，都可以看到亞馬遜的身影，比如亞馬遜支付（Amazon Pay，一款類似PayPal的服務，幫助購物者通過亞馬遜帳號購物）、亞馬遜貸款（Amazon Lending，一款專門面向亞馬遜賣家的在線貸款服務）、亞馬遜現金（Amazon Cash，幫助用戶將資金從禮品卡轉移至亞馬遜帳戶）。

亞馬遜支付

Amazon Pay 是亞馬遜的移動支付平台，用戶通過 Amazon Pay 來進行線上和線下的交易，跟 Visa 或者 Apply Pay 一樣，AmazonPay 也儲存了買家的個人信息。優勢就在於，Amazon Pay 跟亞馬遜購物平台的完美綁定，使得用戶的支付體驗更加快捷方便（類似淘寶和支付寶的捆綁）。

其實早在2007年，亞馬遜就推出過「Pay with Amazon」，並在收購TextPayMe（一家P2P移動支付提供商）之後，以「亞馬遜Webpay」的名義重新推出。可能亞馬遜進入P2P支付市場過早，Webpay沒有吸引用戶的注意。

在此之後，亞馬遜再次推出「Amazon Pay」。資料顯示，亞馬遜電子商務平台上活躍的用戶有3億多人，這是亞馬遜基於建立自己的支付平台的主要支撐，除了電商平台，Amazon Pay隨著亞馬遜的業務發展有更多的線下場景。根據亞馬遜2017年發布的年報， Amazon Pay已經引入了170個國家的3300萬的使用者和133個知名連鎖零售商。

對於客戶來說，Amazon Pay是一個數字錢包，對於線上和線下商戶來說它是一個支付網路。除了服務亞馬遜核心客戶，支付實際上也可以貢獻不少營收。對於銀行、卡組織（比如Visa）、支付處理商（比如Stripe）來說，每年刷卡費用就是一筆不小的業務，整個市場的規模達到900億美元。除了刷卡費用，亞馬遜還在尋找辦法，將商戶吸引到亞馬遜Pay網路。因為規模龐大，亞馬遜可以從卡片網路獲得一些優惠，這些錢會轉給使用亞馬遜Pay的零售商。亞馬遜想用規模、更低的費用吸引客戶。

亞馬遜貸款

Amazon Lending是2011年推出的，目標是幫助小企業籌集資金，在亞馬遜銷售更多商品。2018年3月，CNBC報道說亞馬遜Lending與美銀美林合作，向客戶發放貸款，不過這些客戶只有受到邀請才能獲得貸款，金額介於1000美元至75萬美元。截至2017年6月，亞馬遜累計向2萬家企業發放貸款30億美元，這些企業遍及美國、日本、英國。尤其美國業務增長迅猛，2017年，亞馬遜在美國發放貸款10億美元。

除美國之外，亞馬遜也比較關注成長性較好的新興市場。亞馬遜希望能與印度和墨西哥的銀行合作，在那裡擴張放貸業務，就像與美銀美林合作一樣。

除了企業貸，亞馬遜還推出了針對消費者的貸款。主要通過以下幾種方式：與Synchrony Bank合作的亞馬遜Prime Store Card——2015年推出，在亞馬遜購物之後可以獲得5%的返現；面向非Prime會員的亞馬遜Store Card——類似Prime Store Card，但是沒有5%的返現；與Visa合作的亞馬遜Prime Rewards Visa Signature Card——2017年推出，針對Prime會員，通過亞馬遜、Whole Foods購物可以獲得5%返現，加油、餐廳消費、買葯可以獲得2%返現，在其它地方消費獲得1%返現；面向非Prime會員的亞馬遜Visa Credit Card——也是與Visa合作推出，在亞馬遜購物返現3%，在加油站、餐廳、藥房消費獲得2%的返現，在其它地方消費返現1%。

亞馬遜現金

亞馬遜於2017年4月推出Amazon Cash，可以幫助消除在電子商務、信用卡/借記卡支付、線下商務之間的一些障礙。客戶可以存入現金，不需要額外付手續費，他們可以通過條形碼（印在紙上，也可以是數字形式）從實體合作零售商那裡將錢存入數字帳戶，比如CVS、7-11及其它合作夥伴。當在亞馬遜購買的貨物送到時，消費者可以使用此種方式進行支付。

另外，亞馬遜在英國市場上推出的名為「Amazon Top Up」的服務，也是類似的，該服務允許用戶將5-250英鎊的現金轉到自己的亞馬遜賬戶上，讓英國消費者可以用現金支付產品和服務。

Amazon Cash意在吸引那些不用信用卡或者沒有儲蓄卡，甚至是沒有銀行賬戶的消費者。在美國，估計有3350萬美國家庭沒有完全在銀行服務的覆蓋範圍內。這些客戶不需要使用銀行帳戶，不需要用手機開戶，只要能上網、能使用印表機就行了。

2018年5月，Amazon Cash與Coinstar擴大合作範圍，讓客戶可以從Coinstar終端存入零錢，還可以從亞馬遜Cash App取出現金，這種服務可以替代現金、禮品卡。Coinstar已經在大賣場、部分金融服務機構服務區安裝終端，遍及近2000個網點。在年底之前，Coinstar準備將網點擴大到5000個，如果成功，亞馬遜服務就會有更多終端渠道。

下一個金融支柱

在亞馬遜向支付、現金、借貸領域滲透的同時，它還在向其他金融服務生態系統發展。比如今年3月份，有媒體報道說，亞馬遜正在與JP摩根、Captital One等銀行談判，想打造類似帳戶核查的業務。另外，亞馬遜對於保險市場也有興趣，於今年5月領投了印度一家車險公司Acko。

回顧亞馬遜在金融行業的布局，我們會發現主要還是圍繞核心業務發展，最終目的都是為了提高平台商戶與消費者的參與度。

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