瘋狂倒賣芝麻分

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來源 | 全天候科技

作者 | 舒虹 田牧 編輯 | 安心

令人意外地，陳斌所在的公司收到了一封來自芝麻信用的官方郵件，明確拒絕了他們申請調用芝麻分的要求，理由是：貴公司業務風險比較高。

過去一年中，這家位於上海的現金貸公司通過與芝麻信用簽署的協議，一直在免費調用芝麻分。令陳斌沒想到的是，協議到期後，再次簽約竟然沒有通過。

在許多現金貸產品的風控模型中，芝麻分是一項重要的參考指標。有些平台的風控規則甚至簡單粗暴到僅依據芝麻分的多少來放款。對這些現金貸公司來說，無法獲取芝麻分無異於被掐了「命門」。作為公司的業務總監，陳斌需要儘快找到官方之外可以快速調用芝麻分的渠道。

尋找並不困難。作為混跡數據行業多年的老兵，陳斌問了一圈朋友後，便對接上了一家浙江的數據公司。

這是今年5月中旬時的情形，需求剛剛起來，市面上做這個數據生意的公司還不多。「拿到介面文檔後給我們技術（同事）看，技術說，對方連文檔都還沒寫完。」陳斌回憶當時的情形。

但時隔一個多月之後，買賣和查詢芝麻分的數據服務已悄然成為一條灰色產業鏈。而賣方隊伍里，赫然站著多家知名科技公司。

買賣

「群里能接芝麻信用分的老鐵加我私聊，量大，急！」當現金貸從業者田羽把這條信息發到幾個業內人士聚集的微信群後，很快便有人找上門來。

「你好，我們這裡有芝麻信用輸出，我們是中國第二大徵信公司，給我們充值，我們不會跑路。」名片上印著「安徽徵信大數據應用部總經理」的馮偉開門見山。

「芝麻分的價格是多少？」田羽問。

「看貴司一個月體量，一般幾毛錢，八九毛的樣子。」馮偉回答。

這裡的「八九毛」，指的是1次調用1個用戶芝麻分需要付給渠道方的費用。目前，預付費充值是市場上較為通行的支付方式——雙方商定好單次芝麻分的調用價格後，先充值一定金額到賣方賬戶內，買方即可按次數消耗賬戶內的餘額。

據馮偉隨後發給田羽的一份「芝麻信用階梯報價」表顯示，預充值15萬元，可按0.8元/次的價格調用芝麻分；預充值10萬，單價是0.9元/次。

另一家主動跟田羽對接的是杭州明星創業公司—51公積金的商務經理，對方給出的報價和馮偉差不多，調用一次的價格在0.8元左右。這也與一家總部位於北京的大數據公司——聚合數據給出的價格不相上下。

不到一周的時間裡，田羽已經在市場上找到了數家能夠提供芝麻分數據查詢服務的公司。在市場價格透明的情況下，能否提供「直連」、「穩定」的數據介面，就成了賣家最重要的競爭力。

田羽告訴全天候科技，當下市場上能夠提供該服務的有三類公司：與芝麻信用簽有協議的公司，可獲得芝麻信用提供的官方API介面，經用戶授權後，這些公司便可調用用戶的芝麻分；與芝麻信用簽約的公司以官方介面為資源，向第三方公司售賣介面，以提供芝麻分查詢服務；還有一類則是利用爬蟲技術獲取芝麻分。

相比之下，雖然利用爬蟲技術獲取芝麻分的價格最低，提供此服務的富數科技給出的報價僅為0.3元/次，但其缺點是穩定性差，當爬取數據量大到一定程度時，很容易被芝麻信用檢測到，進而被封。

芝麻信用官方服務稱，除定向邀約的銀行外，目前螞蟻金服已停止向其它金融機構開放芝麻信用的API介面。但此前簽約未到期的金融機構，仍可以繼續使用該介面。

螞蟻金服官方停止開放數據，爬蟲獲取穩定性差，這使得第二類擁有「直連」介面的公司成了為數不多的獲取芝麻分的渠道。

在杭州一家金融數據服務公司的官方介紹中，「可直連支付寶和芝麻信用分」被當成了該公司的一大競爭優勢，列在了顯要位置。

需求

倒賣用戶芝麻分的需求是從今年春節後開始暴漲的。這跟芝麻信用的政策調整有關。

2015年1月，央行發出《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，芝麻信用成為8家入選機構之一。隨即，芝麻分正式上線。在最初的兩年里，芝麻信用的首要工作是擴展應用場景、獲取更多數據。這也意味著，芝麻信用要想方設法吸引人來用，而非設置高門檻篩選合作方。

「基本上（公司）都可以，當然，你要有實際的業務和應用場景。」陳斌說，他所在的現金貸公司便是在這一時期和芝麻信用簽約的。彼時，芝麻信用對現金貸平台實行免費接入。

而到了2017年，成千上萬家現金貸公司湧現。超高利率、暴力催收、裸條借貸等一系列事件，使得監管終出殺招，於12月1日下發《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》。

螞蟻金服方面告訴全天候科技，央行、銀監會的上述政策出來後，螞蟻金服已對不合規的現金貸平台進行了整理，「沒有持牌的公司就不讓接了，對現有的合作方做了3-6個月的逐個審核，這個動作是有的」。

事實上，在現金貸的整頓風口之下，早在2017年8月，芝麻信用就已開始陸續要求部分互金公司提供對應經營資質的證明，否則無法繼續提供服務。

此後，芝麻信用多次出手提高門檻，停止接入未具備銀行、消費金融公司或全國網路小貸資質的公司。

據了解，芝麻信用對外提供的產品包括欺詐信息驗證、芝麻信用評分、行業關注名單等。一家互金平台的風控人士告訴全天候科技，現金貸平台無法接入人民銀行的徵信系統，因此存在大量依靠支付寶、芝麻信用來做風控的公司。

將「現金貸」推上風口浪尖的趣店就曾在招股說明書闡述過其與芝麻信用的合作模式。它稱，芝麻信用為趣店提供潛在借款人的信用分析信息，增強了趣店的信用分析能力；趣店則向芝麻信用提供借款人的信用分析，以反映償還和其它信貸屬性。

對於這些非持牌金融公司來說，停止調用芝麻分無異於被掐了「命門」。因而，買賣芝麻分的地下交易就在產業鏈的縫隙中生長起來。

全天候科技調查發現，擁有芝麻信用介面的這一類數據公司大多集中在杭州及江浙滬一帶，與支付寶、阿里巴巴有著密切的聯繫。據51公積金的一位商務經理透露，「領導層都認識，甚至有內部賬號」。

業內不少所謂的徵信公司、數據公司，真實的業務就是倒賣數據。這已經成為行業心照不宣的潛規則。

風險

一些從業者認為，從法律層面上看，從合理渠道調用芝麻分並無太大風險。聚合數據的銷售人員李鑫認為，支付寶上面開了一個介面，只要這個通道相對比較規範，「畢竟是本人同意授權了，不算是什麼侵犯隱私」。

在李鑫看來，政策對這一塊沒有明令禁止，只能說是處於灰色地帶。

為避免風險，倒賣數據的公司（乙方）在與買方（即甲方）簽訂的合同中會明確寫明：乙方僅提供對接甲方與乙方供應商（芝麻信用）之間數據查詢的API應用數據介面，對於甲方查詢的數據，乙方不進行任何查閱、調取、審查、處理、分析等任何接觸數據信息的行為。

全天候科技從不同渠道獲得了芝麻信用與第三方公司簽訂的數據服務合同，以及倒賣芝麻分的公司與現金貸公司簽訂的調用芝麻分的交易合同。兩類合同存在不少相似之處。

例如，合同中均明確強調：公司需向芝麻信用（或數據公司）如實、準確、完整地提供最新有效的身份資料及經營內容等資料，使用芝麻信用服務的場景、具體渠道（如PC端，無線端）、業務目的和範圍等；上述資料如有任何變更，公司應立即提交變更後資料。

同時，兩類合同均明確指出，應在其所選渠道及用途範圍內使用芝麻信用服務，不得超範圍使用，否則數據提供方——芝麻信用或倒賣數據的公司有權不經通知即中止或終止合同。

過去，芝麻信用一直在監測非常規的數據使用行為。李鑫告訴全天候科技，如果數據調用的頻次太高，比如一天調用10萬筆，可能會引起支付寶的監測而導致通道被封。但如果是小規模的數據調用，芝麻信用本身也無從辨別。

芝麻信用的調整

作為螞蟻金服旗下獨立的第三方徵信機構，芝麻信用率先推出國內首個個人信用分——芝麻分，並將其應用拓展到出行、住宿、婚戀、簽證、金融等多個行業。芝麻信用也被認為是用戶信用的標誌。

全天候科技從螞蟻金服內部獲悉，目前芝麻信用在螞蟻金服內部以事業部的形式運行。近期，芝麻信用事業部進行了業務和組織調整，管理層面上開始實行「班委制」，即由螞蟻金服管理層輪流管理。據了解，這一變動是為了更好的適應監管要求，也便於支持業務發展。

在螞蟻金服體系內，芝麻信用有兩個定位：一是與阿里自己的業務強相關，二是堅持芝麻分的數據自有。芝麻信用的用戶也分為B端和C端兩類，除了企業數據服務，在共享單車、共享充電寶、租賃及一些市政服務場景，芝麻分均有廣泛使用。

去年11月，芝麻信用宣布投入10億資金，通過保險理賠的方式推動信用免押，具體方式是引入保險、運營鼓勵等機制消除商家的損失，而商家則必須根據用戶在芝麻信用上的信用分，來免除用戶之前必須要繳納的押金。隨後，神州租車、飛豬、螞蟻短租等紛紛加入「免押計劃」。

對螞蟻金服來說，芝麻信用還有更大的使命。其未來的應用不僅僅是金融領域，使用對象也不僅僅是現金貸公司或金融機構，它更像是國外的穆迪、標普一類的評分機構，未來會滲透到更多國內的商業領域。

徵信作為一個特殊而敏感的行業，監管亦步亦趨，絲毫不敢鬆懈。但在業內人士看來，芝麻信用的某些做法，不能叫徵信，更偏向於「社會信用」。

據螞蟻金服內部人士透露，今年支付寶一直在嘗試做一個開放的服務平台，在社會信用方面，消滅信息的死角、推動社會信用體系建設是一個重要的推進方向。

（應受訪者要求，陳斌、田羽、李鑫為化名）

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