這個理財小秘訣一般人不會告訴你！
一般人不會告訴你的理財小秘訣是什麼呢？
這個小秘訣就是——刻意負債！
刻意負債是什麼意思呢？
所謂「刻意負債」，是指那些明明可以不必負債，用儲蓄餘額來應對消費，我們卻用先負債後還款的方式來消費。這種理念，和很多教你們「先付款後消費」的理念背道而馳，但卻是大掌柜嘗試後覺得非常好用的理財秘訣。
獨門秘籍，首次外傳，朋友們你們有福了！
適用人群（非常重要！）：
工作 0.5~5 年，收入中等偏上（年收入12 W ~ 72 W，如對自己的自制力有信心，收入再低一點也可以~）
近期內沒有特大額商品的消費（如房子、高檔車)，尚未成為「大負翁」，並且近半年到一年內不會買房（因為有些貸款會上徵信，對房貸可能會產生影響）
在消費上有一定自制力，對自己每月開銷有概念，月底預估的消費誤差通常不會超過2千塊。
注意
工作半年以下的人不建議嘗試，因為你還沒養成穩定的工作後消費習慣，對自己每月能存下多少錢沒有清晰的概念，建議先記賬。
而工作5年以上的人，應該不用大掌柜教，你通常至少攢了一筆錢，自己有一套成熟的理財模式。
核心注意點：儲蓄+負債>0
即使你發現流動性收入不能幫你還清負債，你還可以從儲蓄里提錢來還債，不會造成真正意義上的財務危機。
第1步：開始重度使用信用卡和螞蟻花唄
在剛剛開始工作的時候，大掌柜天真地認為：人應該控制自己的慾望，要養成先付款後消費的好習慣，於是在工作的前3個月里，大掌柜完全沒有辦信用卡。
工作3個月的時候，大掌柜發現一件事情：周圍的同事們都在用信用卡，並且銀行卡里的零錢通常不超過2個月的工資。
大掌柜感到很好奇，就問他們：這樣不會存不起錢嗎？
他們告訴大掌柜：「這事兒我們說沒用，你自己試試就知道了。」
於是大掌柜辦了一張信用卡，並且把支付寶里所有的付款的優先支付順序改成了：
螞蟻花唄>信用卡>餘額>銀行卡>餘額寶（這是大掌柜非常推薦的支付順序）
一年後，大掌柜發現同事們所言不虛。
自從用了信用卡，大掌柜的生活質量有了非常大的提升，主要體現在：
不用每天算計自己有多少零錢。只用在每月的還款日附近注意一下自己的餘額就可以了。每天算計付出的「惦記時間成本」是很高的，而且會讓你錯過很多消費機會，這會降低你的生活質量。
狠狠地掙了銀行一個月的利息。從金錢角度來說，花唄和信用卡的消費才一個多月後才需要還，這期間錢的利息是不用還的，積少成多也是很大一筆錢了。
提升了信用值和信用額度。多用花唄，你的花唄額度會提升，芝麻信用分會提升。多用信用卡也有類似的效果，以後要貸款什麼的，都方便多了，抗風險能力也會增強。
到現在，大掌柜的花唄+信用卡額度都已經遠遠高於大掌柜的月收入了，儘管大掌柜不會花完，但是有個什麼萬一的時候這筆錢提出來會很方便。
第2步：有條件的話，開始使用每月等額本息還款的貸款
第一步是需要沉澱幾個月的時間的，當你熟悉了還信用卡的節奏後，就可以搞得稍微大一點，比如開始使用等額本息還款的貸款。
不過，除非你是冒險主義者，否則依然記住：儲蓄+負債>0，以免發生財務風險。
貸款的來源，大掌柜最推薦的當然是支付寶的螞蟻借唄。因為借唄足夠靠譜。
當然，一定要算清楚利率，貸款利率不要太高，10% 以上的高利貸千萬不要碰，畢竟不是每個人理財都可以達到年化10%的。
貸款多少錢呢？
假如你每月的所有收入A元，你的消費（主要是信用卡)是B元，想存下的錢是A-B元，那你最多就可以貸A-B元，最好再留一點餘地。
具體的操作是：貸入一年內想存的金額12(A-B)元，然後放到你信任的理財產品里，然後，剩下每月的A-B元就用你的收入部分來付掉。
這樣做的好處有：控制每月支出。你每月都要用A-B元來還貸，你的支出自然就被控制住了，無用的消費就會減少。
理財期提前且完整。你相當於把自己一年來要投入理財的產品提前去理了。理財的方式可以多種多樣，最苛刻的整存整取也是可以用的。
如果理財的收益率高於貸款利率，你相當於完成了借款理財；即使稍微低了一點也關係不大，畢竟還有控制支出的功效，並且逼迫你去找到更好的理財方式。(註：完全保守的理財年化不會超過5%，超過年化5%的理財都是要承擔風險的)
第3步：建立自己的資金流動系統
當你完成了前2步以後，你會發現自己的財產管理能力有了很大的提升，與此同時，你會發現，自己每月的金錢流入和流出會比過去多得多，需要管理一下了。
這個時候，你就可以開始建立自己的資金流動系統了。
把自己的每月的收入和支出載體做一個清單，比如：
收入載體：銀行卡*n、你的理財APP、支付寶、理財通、錢包……
支出載體：螞蟻花唄、信用卡、借唄……
然後，做一個定期流入流出系統，比如定期還款、定期存款的時間，看看自己在一個月內會不會有「財務危機」的時刻（當然，這個財務危機是假的，畢竟你的大頭錢都去理財了），這個系統的製作過程會非常有趣。
這裡你可以使用Excel，不要用任何理財APP，它們做不好你的理財需求。
做到了以上3步後，大掌柜的生活幸福感大幅提升了：
開始工作的第一年，大掌柜還在焦慮自己攢不起錢，一年後，大掌柜覺得首付也很快就要出來，哈哈哈哈哈哈哈哈哈。
The End
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