全球Fintech公司巡禮：英國P2P跨境支付TransferWise

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公司簡介

TransferWise是一個P2P跨境支付平台，由Kristo Kaarmann和Taavet Hinrikus創立於2010年3月1日，總部位於英國倫敦。創始人Taavet Hinrikus曾是Skype的戰略總監，也是Skype的第一位員工，作為世界經濟論壇的技術先鋒之一，他還是愛沙尼亞總理的數字技術顧問。Kristo則有著德勤與普華永道的金融服務業經歷。作為一個跨境支付平台，TransferWise可以讓個人和企業在全球範圍內，以遠低於銀行、Paypal等傳統跨境支付成本和時間的方式轉移資金，且可以按照實時的中間匯率兌換貨幣。截止2018年7月，可以用TransferWise進行跨境支付的國家和地區達到了46個，可以接收的貨幣達到了21種，可以直接匯出的貨幣達到了25種，可以用SWIFT匯出的貨幣只有南非蘭特（南非幣）一種。

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公司業務

TransferWise的主營業務為跨境支付，與MasterCard合作之後，還推出了可用於全球多幣種的消費和提現的借記卡。

用戶在使用跨境支付服務時，需要先在TransferWise的平台上註冊一個「無國界賬戶」。「無國界賬戶」可以為用戶提供多種貨幣的匯出和匯入的子賬戶，這些子賬戶是根據個人信息由合作的國際銀行在澳大利亞、英國、美國等30多個國家開設的銀行賬戶。用戶可以使用「無國界賬戶」中的貨幣進行跨境支付，如將自己「無國界賬戶」中的美元以實時的中間匯率匯到收款人的歐元銀行賬戶中；用戶也可以在「無國界賬戶」的子賬戶之間以實時的中間匯率自由兌換貨幣。

當用戶在向其他人進行跨境支付時，實時中間匯率鎖定在轉賬申請創建的時刻，並鎖定24小時。如果TransferWise在24小時之內收到用戶匯出的資金，那麼匯率將按鎖定時的匯率計算。如果平台在24小時之後收到用戶匯出的資金，那麼匯率將按平台收到用戶資金的實時中間匯率計算。

用戶可以在TransferWise平台上申請一張由TransferWise和MasterCard合作發行的Hello World借記卡，並使用該卡在全球各地消費支出或者提現。首先，持有Hello World借記卡的用戶可以在全球各地支持MasterCard的商戶消費，但消費需使用當地支持的貨幣進行支付。其次，持有借記卡的用戶還可以在全球任何支持MasterCard提現的地方以當地貨幣提現，不過提現之前，仍需要用戶將資金兌換為當地貨幣。

TransferWise的跨境支付主要依賴P2P模式構建的全球支付網路，具體模式如圖1所示。當匯款人Kathrin想要向John匯款時，Kathrin將歐元匯出到TransferWise。而後TransferWise自動為Kathrin匹配交易對手方，匹配的對手方則是希望匯出英鎊收到歐元。因此Kathrin匯出的歐元被支付給即對手方，同時對手方匯出的英鎊則被支付給John。最後John收到了Kathrin匯出的資金，而資金匯兌的匯率即為交易發生時的中間匯率。

整個交易過程中，貨幣沒有出境，因此不用經過傳統銀行的外匯資金跨國清算系統，既降低了交易成本，也使得交易更加便捷。

在降低成本方面：首先TransferWise上發生的支付匯兌均為本地銀行之間的轉賬，所以支付成本較低；其次TransferWise的匯款使用了實時的中間匯率，而銀行則對購匯和賣匯收取不同的價差以賺取差價，所以省去了向銀行購匯產生的隱性成本。

在交易便捷方面：首先通過TransferWise匯款不需要輸入如SWIFT碼之類的各種各種複雜的信息，只需要輸入對方的銀行卡號即可；其次，由於只通過本地銀行轉賬，不需要經過銀行的外匯資金跨國清算系統，因此基本上可以在1天之內完成，而不需要等許多天，同時還要擔心匯款失敗的問題。

除了個人跨境支付業務以外，TransferWise還推出了企業級跨境支付的應用。針對有國際工資結算、國際供應商付款等較大跨境支付需求的國際企業，TransferWise推出了批量支付的功能。企業級用戶可以申請一次性向多個國家的收款人匯款，用戶只需要支付一種貨幣，經過TransferWise的兌換即可向多位收款人匯出多種貨幣。使用企業級批量跨境支付，用戶最多可以一次性向不同的收款人付款1000次。

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公司動態

2018年6月25日，Monzo宣布與轉賬服務TransferWise建立新的合作夥伴關係，以便通過其移動應用程序提供國際匯款。通過應用程序中的支付選項卡，用戶不需要擁有TransferWise帳戶，就可以在海外完成16種貨幣的支付。

2018年5月8日，TransferWise推出了企業級批量跨境支付產品，以一次性支付1000次的批量支付功能，滿足國際企業的跨境支付需求。

2018年4月18日，經英格蘭銀行批准，TransferWise成為第一家加入英國支付系統的非銀行支付服務提供商。此後，Transferwise可以訪問銀行的實時總結算（RTGS）系統。

來源丨宜信研究院

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宜信研究院（ceresearch）

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