潛規則被曝光，銀行破產可能真的要來了！別再有僥倖心理

前兩天，一家銀行把將整個銀行業的遮羞布撕了下來，本來預期的業績好轉似乎只是美好而遙遠的願望，這家銀行就是貴陽農商行！

報表顯示，貴陽農村商業銀行不良貸款率從2016年末的4.13%飆升至2017年末的19.54%；不良貸款撥備覆蓋率從161.25%下降至34.15%；資本充足率則由11.77%驟降為0.91%。

這則消息在7月2日導致二級市場中全銀行板塊大跌。

對於不良率急速攀升的原因，貴陽農商行是這麼解釋的：「貴陽農商行為了貫徹監管部門降低不良貸款偏離度的要求，將大部分逾期90天以上貸款納入不良貸款計算，導致年末不良貸款激增。」

上面這句話里就暗含了一個巨大的「潛規則」！現在很多商業銀行可能並不會將逾期90天以上貸款納入不良貸款！

這就是關鍵，就是為什麼我小白菜說這是目前銀行業的一塊遮羞布。根據我國貸款五級分類標準，預期90天以上的理應被劃為不良的範疇。但是現在可能很多銀行都沒有這麼做，這就說明了，銀行業暗藏著很多這樣的潛在風險。簡直是細思恐極！

如果你覺得貴陽農商行只是一個個案你就錯了。

7月4日，青島農商行臨時取消IPO，消息成這可能與近期在金融市場中備受關注的農商行不良率「危機」有關。

另外根據Wind數據顯示，截至5月末在不良率最高的前十名中，僅農商行就佔據了前七位，從高到低依次為：

煙台農商行、廣東四會農商行、湖北咸寧農商行、肇慶端州農商行、江蘇江陰農商行、江蘇泰州農商行和安徽馬鞍山農商行，遍布全國多個地區，不良貸款比率分別為：3.61%、2.78%、2.67%、2.4%、2.39%、2.38%和2.32%。

相較於銀保監會此前對外公布的不良貸款率1.9%（5月末），確實高出許多，而貴陽農商行的不良率超過這個數據有10倍之多！

銀行的潛在風險將爆發？

一直以來，農信系統中的農商行、農信社由於底子薄、風控能力差，是銀行體系中最薄弱的一個環節。

隨著小鎮和農村正在面臨「空心化」，大量人口流往更大的城市，農場行的吸儲人群也正在萎縮。

而在本輪經濟下行過程中，農信社、農商行遇到的問題也遠超其他商業銀行。

所以，很多業內人士擔心，農商行或將成銀行業下一個風險點。

那如果銀行發生破產，你的錢可能面臨下面的幾種命運：

1、假如銀行真的破產了，儲戶的存款如果未超過50萬元，保險公司會對你的存款全額賠償，這50萬元是包含存款和利息的。

2、儲戶的存款如果超過50萬元，那麼低於50萬以下的部分會全部賠償，超過的部分會按照清算破產銀行的資產，按比例賠償。

3、因此只要你的存款不超過50萬元，會有賠償的，如果金額較大，又有如此擔心的話，可以考慮分散存款。

舉個列：小王在A銀行存了80萬元，有一天A銀行破產了，破產清算的資產比例為30%，那麼小王的80萬元存款能拿回的就是50萬元+清算資產9萬元（30萬元*30%）=59萬元，他會損失21萬元。

當然，在中國，四大國有銀行應該不會輕易破產倒閉的，我們不必過度擔憂，但是，風險意識必不可少，無論是存款還是投資，「不要把雞蛋放在一個籃子里」才是王道。

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