信用卡套現猖獗！多款支付類APP被曝光，失聯、不到賬頻發！

轉自：法治周末

「信用卡套現很簡單，一部移動POS機就可以了，手續費也不高。唯一要注意的就是需要記著每張信用卡的還款日，不能逾期。」因每個月要還房貸，已待業在家近一年的范晨(化名)想出了用信用卡套現應急的法子。

信用卡套現，一般是指利用個人POS機或通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。

此類行為早在2012年就被明確禁止。《關於商業銀行信用卡業務有關問題的通知》(銀監發〔2012〕60號)規定，商業銀行個人信用卡不得用於生產經營、投資等非消費領域。持卡人在使用信用卡時，只能用於消費性支出，而且一般只能在支持刷卡消費的場所進行消費。刷卡消費沒有手續費，還可以享有最長56天的免息期。

正是這個免息期，讓不少人動起了「歪腦筋」。有人通過虛假交易套取現金，甚至惡意透支，也有一些不良商家借持卡人套現收取高額的手續費，利用社交平台發布「信用卡換現金」「誠信靠譜，點低秒到」的廣告。

擅用銀行「默許」取現變套現

「事實上，信用卡套現比較普遍，其實是銀行默許為之。一些中小銀行為了搶客戶會睜一隻眼閉一隻眼，畢竟信用卡是銀行收益來源之一。全國每天有上億筆交易，只要躲避排查就不容易被發現。」某商業銀行信貸部工作人員韋林(化名)告訴法治周末記者。

央行支付體系運行情況顯示，截至2018年第一季度末，信用卡發卡量共計6.12億張，人均持有信用卡0.44張，相較發達市場仍有較大發展空間。截至一季度末，信用卡授信總額為13.14萬億元，應償信貸餘額5.80萬億元，卡均授信額度2.15萬元。信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元。

在韋林看來，信用卡市場規模仍有增長空間的原因在於，信用卡審核機制相對於貸款審核更為寬鬆，擁有更多的用戶；而信用卡有手續費收入、年費收入以及逾期後收取的利息，這些都是銀行收益的來源。對銀行來說，信用卡為銀行的小額貸款提供了用戶和利潤基礎。

那麼，為何不少持卡人選擇違規套現，而非合理取現呢？

「與取現相比，套現需要支付的手續費並不算高，還可以套取全額度的資金，在免息期內沒有利息，相當於減少了支出，套取現金後使用方式也更加靈活多變。」范晨說，這也是像她一樣的很多人冒著違法的風險，採取信用卡套現的原因。

從目前大型銀行信用卡取現費用的情況來看，持卡人可以取出額度30%至50%的現金，同時還需要收取1%至2.5%的手續費，取現之日起將會產生每天萬分之五的利息。

范晨知道，一旦被銀行發現套現，輕則信用卡降額、封卡，重則拉入徵信黑名單，以後難以再申請信用卡或者貸款。因此，「偶爾套現，絕不逾期」是范晨的「秘訣」。

多款支付類APP支持無卡提現

信用卡套現早已不是新鮮事，套現工具也不再局限於POS機等基礎刷卡工具，通過手機APP就可以輕而易舉地使用信用卡套現。

「受九六價改影響，線下套現套利空間大幅減少，套現呈現向線上無卡交易遷移的趨勢。業界集中反映市場上出現多款無證支付機構的支付類APP，用戶僅需下載APP類應用，在線完成手機註冊、實名認證，綁定結算借記卡與信用卡，即可在任何時間任意選擇通道發起無卡交易、提現。」中國銀聯在今年4月發布的《關於防範轄內機構業務違規可能引發衍生風險事宜的通知》(以下簡稱《通知》)指出。

《通知》點名批評哆啦雲、浪莎支付、愛卡卡、穩穩卡管家等線上錢包類APP；法治周末記者搜索發現，除上述被銀聯點名的APP外，利得卡寶、河馬金信等APP也均有套現功能，且無需任何刷卡設備和POS機。

此外，據此前媒體報道，九付錢包、銀閃付、壹佰支付等互聯網金融公司都開展了套現業務，只需簡單掃碼就可以收取自身及第三方的信用卡資金，而且顯示的交易類型是「消費」而非「提現」。

在蘋果應用商店中利得卡寶APP的評分及評論欄目中，使用該APP套現的一位用戶稱其已經用軟體成功套現4筆，都是實時到賬，而且信用卡消費的類型基本上是旅遊機票或其他消費名目，對信用卡的正常使用也沒有影響。但也有用戶反應，使用APP刷卡後並沒有馬上到賬，而且無法登錄賬號。

為防範此類APP套現引發的風險，《通知》要求，全面梳理存量線上商戶的交易場景、費率、交易量及交易特徵等，如發現金額為整數或接近整數、筆均金額異常等疑似套現的商戶，需排查是否直接或變相為持卡人提供套現服務。

「事實上，銀行可以通過數據監測，從不合理的交易中判斷套現行為。」韋林舉例說，「超過正常經營時間有交易；同一張卡每月固定日期在同一台封頂機上刷卡；信用卡長期處於套空狀態，還款日前後存款取現，其他的時間沒有刷卡記錄或低於兩筆，且數月如此操作等，後台系統會認定為惡意刷信用卡的套現行為。」

不管是線上套現還是線下套現，都屬於違法行為。中國銀行業協會首席法律顧問卜祥瑞表示，「持卡人利用銀行信用卡套現投資，違背契約精神，應當受到必要的懲處，因違約失信而產生的法律後果應由其自行承擔」。

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