別罵了，沒有P2P，你的理財能力連弱雞都不如

剛剛過去的6月，網貸行業爆發了一場近年罕見的災情，60餘家平台連續暴雷或逾期，其中不乏體量較大的機構，也包括部分做真實網貸業務的平台。

乾淨孩子和臟孩子掉進同一個坑裡，這在過去是不多見的。連續暴雷讓不少投資人陷入恐慌，很多人手忙腳亂撤離網貸，甚至連未到期的也選擇債轉或提前贖回，網貸理財瞬間變成洪水猛獸。

投資人在無理性情緒支配之下的用腳投票我們可以理解，但冷靜下來想想，網貸真的變得那麼可怕了嗎？離開了網貸，投資人又能把錢投到哪裡去呢？

我們不妨來看一下，目前中小投資人的理財方式無非以下幾種：銀行存款；銀行理財產品；餘額寶為代表的貨幣基金；網貸；公募基金；私募基金；股票市場。

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銀行儲蓄和理財：如何更好地「謀殺」你那點可憐積蓄

我們先來看一下銀行儲蓄收益情況：

目前，國內銀行6個月的定期存款利率為1.65%，1年期為1.95%，3年期才3.15%。而2017年中國通貨膨脹率為5%左右，這就是說，錢存在銀行里，按一年定期計算的話，每10萬塊一年凈虧損3000塊。

再來看銀行理財產品，根據界面新聞發布的最近一周銀行理財產品表可以看出，銀行理財產品收益率大體在5%-6%之間，勉強跟通脹水平打平。此外，銀行理財是有門檻的，最低5萬起，部分產品要求30萬甚至100萬，門檻比較高。

購買上述銀行理財可以保證手裡的錢相對通脹來說不縮水，但增值很難。而且，這還沒考慮人民幣匯率的貶值情況，這個後面再談。

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「寶寶」理財不是你想買就能買

餘額寶是中國互聯網金融的破冰者，自2013年上線以來，5年時間累計投資人4億，2017年突破萬億規模，成為全球規模最大的貨幣基金產品。截止到2018年7月初，天弘餘額寶基金規模14540億元。不過，規模巨大的餘額寶也在監管部門的要求下進行了適當瘦身，目前，餘額寶個人交易賬戶持有額度上限為10萬元，單日購買額度為2萬元。所以想多買也是很難的，只適合賬戶零錢理財。

目前，餘額寶的七日年化收益為3.68%，微信理財通的貨幣基金收益率略高一點，最近七日年化收益為4.09%。

市場上主流的兩家互聯網貨幣基金收益率高於銀行存款，低於銀行理財；但優點是沒有起投金額限制，轉入轉出比較靈活。

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開放式基金虧起來也是放得開

東方財富網統計數字顯示（見下表），2018年上半年，全市場4050隻開放式基金產品中，實現正收益的只有1059家，佔比26%；其中，正收益大於10%的僅有38家，佔比0.9%；大於5%的只有99家，佔比2.4%。

虧損數據更難看，虧損10%以上的基金有1682家，佔比41.5%；虧損基金總數量高達69.4%。也就是說，上半年，7成開放式基金都在虧錢。就算你僥倖買到了不虧錢的另外30%，賺到5%以上收益率的比例也只有2.4%。想想就令人絕望。所以，有人如果對你說基金定投，股票牛市是很有效的策略，但遇到今年這樣的市場行情，只會越買越虧，撞牆的心都有了。

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私募基金的虧損巨輪你追不上

開放式基金賺錢能力很弱雞，那麼私募基金上半年吃到肉了嗎？據格上研究中心統計，截至6月上旬，今年以來全部私募產品平均虧損為1.89%，其中股票型私募產品表現最差，平均虧損3.07%。今年成立的2680隻私募產品中有1154隻凈值低於1元，虧損比例達43%，嗯，比開放式基金略強那麼一丟丟，但怎麼說呢，五十步笑一百步啊，各位！

從規模來看，規模在100億以上的私募平均虧損2.58%，50億~100億私募平均虧損2.1%，10億以下虧損2%。也就是說，規模越大，虧損越厲害，明星基金不是都喜歡弄個大規模嗎，熊市業績直接弄死你。不過，好在私募投資是有門檻的，一般100萬起步，兜里錢不多的小投資人笑了吧，你根本買不起這趟開往虧損巨輪的門票啊。

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股票市場：通往天台的路上都是韭菜乾

終於輪到股票市場了。要說割韭菜，還要數A股的鐮刀最鋒利。上半年送人上天台最多的，A股說第一，估計也只有世界盃敢抗議一聲了吧。

澎湃新聞對A股上半年的總結就是一句話：A股上半年熊冠全球：深成指跌15%，主要股指中倒數第一。

年初上證指數最高3587點，目前上證指數2747點，跌幅23.4%。據澎湃新聞統計，滬深兩市上半年有2930隻個股是下跌的，佔A股總數的83%。其中，117隻個股遭遇「腰斬」，跌幅超過50%。此外，1657隻個股的跌幅在20%到50%之間，731隻個股跌幅在10%到20%之間，425隻個股的累計跌幅在10%之內。

有漲的沒，也有啊，看你在通往天台的路上是否能幸運的遇到。在上半年內，累計上漲的個股數量只有581隻，大概佔A股總數的16%。其中，有114隻個股的上半年漲幅在10%到20%之間，160隻個股的漲幅在20%至50%之間，51隻個股的累計漲幅在50%到100%之間。另外，有30隻個股的半年累計漲幅超過100%。

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P2P投資風險收益比較理想

看完了上述理財的「致富」秘訣，我們再來看看P2P,或許你就不會對P2P有什麼成見了。儘管這個市場騙子很多，暴雷不斷，韭菜割了一茬又一茬，但現在看，這個市場的冒險家和野心家已經基本被清除的差不多了，再熬一年半載，能活下來拿到備案資質的都將是比較靠譜的「豬堅強」。

在具體收益方面，行業目前平均收益率為9%左右，但頭部平台中，仍然有不少平台12個月期限的標的收益率可以達到10%—12%的，這部分平台的安全性和收益率是相當理想的。相比其他理財方式，P2P理財門檻比較低，一般1000塊起投，期限有1月，3月，6月或者1年期以上，部分平台的投資標的持有一段時間後可以通過債轉退出，頭部平台的流動性相對來說比較好。

收益安全性方面，頭部平台目前主要有兩種保障方式，一種是風險準備金或第三方擔保，但本質上都是平台的暗兜底，這種保障方式比較可靠。另一種是保險公司擔保，這類方式佔比不多，但安全度非常高。

當然，投資人如果要在P2P上追求更高的收益率，就要承受更高的風險指數。但中長期來看，在頭部平台上實現8%—10%的年化收益率是比較現實的，某種程度上可以稱之為風險較低或無風險收益。當然，畢竟銀保監會領導都提醒過，收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。

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最後祈禱人民幣匯率堅挺吧

以上所有理財方式，我們拿到的收益率還要扣除兩個因素，一個是我們前面提到的通貨膨脹率，另一個就是人民幣的貶值或升值情況。

今年上半年，人民幣對美元匯率在兩個月里從6.26貶值到6.72，累計貶值幅度超過7%，當然，在領導喊話警告做空人民幣是痴心妄想之後，人民幣反彈到了6.6左右，但未來如何誰敢打包票呢。

按照上半年的情況，通貨膨脹按4%計算，人民幣貶值按6%計算，假設你有10萬塊人民幣，分別採用上述方式理財，扣除通貨膨脹和人民幣貶值因素後，我們採用中位數計算方法，看看你的真實收益率有多少：

心涼了吧，再NB的理財高手在無情的通脹和貶值面前，都是一隻弱雞。但是，但是，不主動理財，你可能連當一隻弱雞的機會都沒有，時間會將你的半生積蓄化成水，直接蒸發掉。這方面的例子太多了，直接截圖給大家，都是官媒新聞，我敢編嘛。

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