你可能遇見了假的理財師
當今中國，理財師滿天飛，炒股的、賣基金的、賣P2P的、賣保險的、辦信用卡的、放高利貸的都說自己是理財師。
有一個神模型叫標準普爾4321理財模型。大街上抓個理財師問下怎麼理財，大概率他會拿出來這個模型嘚吧嘚半天，然後說，你看我們這款理財產品不錯，年收益***。
百度「年入15萬如何理財」，出來310萬條數據。最經常見的文章，都是圍繞著神模型來展開的。
今天我們不去討論4321分配到底合理不合理，曾經寫過兩篇這樣的文章了，捨本逐末是沒有意義的。
本人其中一個職業是理財規劃師培訓，從業經驗5年。因為這個身份，經常遇見這個這樣的為題：
我手上有30萬，你覺得買什麼產品好？
最近有什麼好的股票推薦嗎？
手上有50萬，買銀行理財產品收益不高，要不要把房貸提前還了？
很多時候，這種問題我都拒絕回答。
第一，理財規劃和買理財產品是兩碼事，沒有規划去談什麼理財產品合適，有點像盲人摸象，都是跟著感覺走的。
第二，涉及到具體的產品，很多時候我並不熟悉，不敢給建議。
第三，很多人其實只是順嘴一問，如果我嘚吧嘚給別人講要先規劃，再投資，沒幾個人有耐心聽我講下去，還會覺得我裝逼。
從我專業的角度，沒有理財規劃根基的投資理財，都有點偏離方向，因為從事理財產品的銷售而假裝自己是理財師的這個龐大人群，其實是假的理財師。
那麼到底什麼樣的理財師才是真的理財師呢？海洋的觀點，懂得理財規劃的理財師，才夠格叫理財師，否則充其量是一個銷售員而已。
不管我們做什麼事，都希望我們的生活更美好。美好的生活不會天上掉下來，基本上是規划出來的。所謂理財規劃，其實是基於生活規劃，理財規劃的總目標是讓我們的生活越來越美好，在生活越來越美好這個大目標下，要分解出來很多小目標，短期目標、中期目標、長期目標。絕大多數目標可能都需要花錢，那麼怎麼樣打理我們的錢，去一個一個實現這些「小目標」，第一步就是做好錢的規劃，也就是理財規劃。換句話說，理財規劃並不是拿錢賺錢那麼簡單，包含的內容遠超過怎麼去賺錢。
在規劃的基礎上，再去「理」，有些要通過開源實現，有些通過「節流」也可以實現，腦子活絡一點，「小目標」還有更多的實現方式。比如有的人喜歡旅遊又沒有錢，就去找份酒店試睡員的工作，住酒店不要錢，還有工資發，順便把自己旅遊的其他費用都賺出來了。
所，先不管你是否遇到假的理財師了，以下問題挑著問吧：
1.我為什麼要理財？
2.如果答案是「賺錢啊」，那麼下一個問題就是：為啥要賺錢啊。
3.如果答案是要結婚啊，要買房啊，要旅遊啊，要買車啊，要養老啊等等，恭喜你，找到理財目標了。
4.找到理財目標後再計算，我這些「小目標」是否現實。比如月薪一萬3萬存款，想兩年後在深圳買套100平的三房，要麼是有個富媽媽，要麼等著彩票中五百萬，靠理財可能是實現不了啦。
5.如果發現理財目標實現不了，怎麼辦？要麼細分要麼換。
6.如果理財目標太多了怎麼辦？參照第4第5條。
以上問題，只是參考，翻來覆去的看，根據自己的實際情況可以不限量追加問題。等自己弄明白了自己想怎麼活，而且靠譜，再去找各行的專業的人來實現一個個「小目標」。買保險當然找靠譜的保險代理人而不是找個賣刷卡機的，雖然他說他也可以辦保險，炒股找證券公司的或者職業操盤手，而不是像我這種10年不炒股的人，雖然我也懂點股市的皮毛。想搞點收藏就當存30年的養老金，自然是去找收藏老手而不是去找那些擺地攤賣假古董的人。
再遇見大家上派張名片告訴你是理財師實際上可能是放高利貸的那些假的理財師，你可以「呵呵」離開，也可以把學到的理論去實踐一下給他好好上上課。
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