如何挑選合適的年金險？
今天是個特殊的日子，2013年起中國保監會將7月8日定為"全國保險公眾宣傳日"。今年的宣傳日主題是「守護美好，從一份保障開始」。聽著有點耳熟對吧，因為去年的主題是「遠離貧困，從一份保障開始」。不得不說，通過這兩年政策支持和輿論宣傳，越來越多的人擯棄之前對保險的偏見，開始靜下心來了解保險選擇保險。
說起保險，不同的保險產品有不同的功用，用於轉移或者對沖不同的風險。在6月份中旬時，我在公眾號的另外一篇《今晚，我來聊聊中老年人的保障》提起過我的一位客戶在全家做完保障型保險後，祖父母想給新出生的孫兒買一份教育年金的事情，通過深入溝通和了解產品他們也最終買到了合心意的產品。藉此機會，我簡單科普下年金產品的選擇。
說到年金，首先我們還是要認清它的作用和功能。有可能大家會覺得我提了個傻問題，年金不就是存錢然後取錢么？還有什麼功能嗎?
那麼事實上，年金的作用是理財，功能是通過儲蓄完成未來現金流的規劃（包括養老、教育、婚嫁以及傳承下一代）。在標準普爾家庭資產配置圖裡，保障型保險屬於「保命的錢」，而年金保險屬於「保本升值的錢」。
實際生活中，我遇到了太多現代家庭對於「生錢的錢」的配置太重，主要原因是對房產投資的資金佔比遠遠大於標普建議的30%。而眾所周知投資有風險，高風險高收益是無法保證本金安全的。那麼在這裡我也想多說一句，準備以房養老的朋友們，如果有一天房價如蔥，那又該如何呢？從家庭的資產配置的安全形度出發，我的建議還是「雞蛋不要放在一個籃子里」，針對每一家自身情況及對將來的規劃作合理的資產配置。
綜上，我們應該達成了共識：年金不是投資，特點是強制儲蓄、本金安全、收益確定，是我們未來規劃中確定的現金流。
關於產品，市場上八十多家壽險公司，至少兩百款年金產品，包裝設計群芳爭艷，利益演示一個比一個驚人，到底該怎麼選擇呢？說起利益演示，和大家先做個數學題，100萬本金，進行10%的複利滾存，60年後是多少錢？
EMM......
噼里啪啦狂摁計算機中......
不賣關子了，結果是
第一次算這個收益我都很激動，憧憬著我的女兒可以躺著成為億萬富翁了其實做這個數學題的目的，首先是和大家一起直觀的感受下「複利加時間=原子彈」的威力，其次是想告訴大家年金險特別簡單，有兩個主要因素：利率和時間。
關於時間，前不久香港的一家知名壽險公司據說推出了一款可以三次變更被保險人的年金產品，業內都嘆為觀止。在利率一定的情況下，隨著保險期間的拉長，財富的累積呈指數級增長，這個不作贅述。
關於利率，大家常見的是萬能險的低檔、中檔、高檔分紅彩頁。但是一般這樣的彩頁的最下角有一行小字「該利益表僅作演示用，不代表XXXX,實際以XXX為準」。我個人對於保險這種強契約產品，不建議過多考慮不確定的部分，如果是分紅型產品，就以保底收益為參考。這也是本文之前反覆強調年金是理財而不是投資的原因。那麼如何在具體產品中比較利率差異呢？我認為比較可行的是做一份躉交計劃書，然後在現金價值追平保費之後，沒有進行過年金的支取年度里截取2-3個年度（比如30年，60年，80年）比較現金價值的大小。
例如：
A公司X福年金：躉交5.6萬元，第30年現金價值9.55萬元，第40年16.3萬元。
B公司X福年金：躉交5萬元，第30年現金價值14.86萬元，第40年22.05萬元。
拉長時間看，優劣就很明顯了。
在主要因素影響不大的情況下，我總結了優秀年金產品的三個次要因素。
1、支取靈活。
同樣利率的年金教育金形態產品。A產品固定孩子初中高中一年領取一萬，大學一年領取一萬五，30歲再一次性返還10萬。B產品取現年份和金額自由（符合保監會要求，年度減額取現金額不得大於總繳費20%），一次性返還時間也不作限制。我想大家會選擇對於未來的規劃自由度更高的那款。
2、現金價值增長速度（容錯率）
如剛剛舉例的A產品，繳費5萬多，第20年保單現金價值才追平已交保費，退保不受損失。而B產品，繳費第10年保單現金價值已追平已交保費，退保不受損失。試想在今後漫長的歲月里，亦是有可能出現更好的理財選擇，因此現價增長快的年金產品容錯率更高。
3、固定利率和轉化進萬能賬戶收益的選擇
誠如上文所說，我個人更傾向於固定利率，將現金價值表印刷在保險合同的產品。但隨著630之後保險公司推出新產品，應該也會有分紅產品保底收益3%甚至3.5%，浮動收益5%或6%的產品面世。若是分紅型產品保底利率與固定利率產品相差很小的情況下，可以選擇分紅型年金產品。
而在分紅型年金中進一步選擇的話，建議選擇主險繳費時間短，主險保額快速轉化進萬能賬戶的產品。原因很簡單，萬能賬戶中的錢才能收益最大化的進行滾存。
最後談談我對於選擇年金產品的初心。
在我前職公司康老師對我的影響最深，他分享過他給他女兒配置年金險的心路歷程。他說現在他女兒在每年過生日的時候，都會打電話給他「爸爸，我今天過生日，你什麼時候回來呀？給我帶什麼生日禮物？」康老師說他希望通過規劃年金，讓每年女兒生日都會收到一份不菲的禮物。小時候她喜歡玩具喜歡寵物會和爸爸講讓他去買，大了她喜歡衣服或者鞋子包包可能不願意和爸爸開口要，但是作為父親，不管將來人在與不在，都希望能滿足女兒的心愿。基於這樣的想法，他又按照季度為單位為女兒購買了年金，後續甚至考慮月度為單位購買年金，希望為女兒將來留一筆專屬資金以備各種風險。
其實保險並不是冷冰冰的合同，今天的宣傳日口號相比於去年我覺得更好了。很多時候我們做保險保障，不是因為害怕失去，而是想留住美好。而年金保險，守護的是孩子的心愿，是長輩對孩子的期許，是將來安寧祥和的養老生活的保證。
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