螞蟻金服旗下的網商銀行是一家怎樣的銀行？

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強技術驅動，「310」模式，激活上億碼商，以及對金融機構的全面開放。

文 | 張雨忻

7月6日，網商銀行公布了2017年年報。截至2017年末，網商銀行總資產達781.7億元，資本充足率13.51%，營收為42.75億元，同比增幅62%；凈利潤4.04億元，同比增幅28%。

這家到去年末僅有377名員工的銀行，累計服務了571萬小微經營者，僅過去一年累計放貸就達到4468億元。

就在前不久，微眾銀行也發布了自己的年報。截至2017年末，微眾銀行的資產總計817億元，累計發放貸款8700億元，全年實現營收67.48億元，凈利潤14.48億元。

從數據上來看，兩家銀行資產規模相近，微眾的營收是網商的1.6倍，可凈利潤卻是後者的3倍多。這很大程度上是由兩家銀行不同的凈息差水平決定的，也就是說微眾銀行的整體貸款利率更高。

而利差的背後，其實是兩家銀行定位和模式上的差異。雖然分屬阿里和騰訊，同為民營銀行的頭部玩家，但它們的思路完全不同：網商銀行聚焦服務小微企業和個體經營者，提供經營性貸款；微眾銀行主要服務個人消費者，提供消費信貸業務。

從這份年報里，我們其實可以清晰的看到網商銀行是一家怎樣的銀行。

小微企業金融服務歷來是最難啃的骨頭。金融機構發放一筆小微貸款的平均人力成本至少2000元，審核周期通常一個月，一些無抵押無擔保的個體工商戶除了風險定價難，大多還需要財政補貼為風險兜一部分底，都是傳統銀行不會輕易涉足的業務。

但網商銀行在成立之初就設立了一個紅線，主攻小微，不做500萬以上的業務。如今，網商銀行的企業貸款金額絕大多數都在20萬以下。可以說與傳統銀行完全互補。

年報顯示，截止2017年末，網商銀行累計服務小微企業和小微經營者客戶數571萬戶，戶均貸款餘額2.8萬元；累計服務農村客戶75萬戶，信貸餘額中11.9%為涉農貸款，年末涉農貸款餘額39億元。

面對數百萬計的小微商戶，網商銀行的不良貸款率顯示保持在1.23%。一個對比數據是，據央行，截至2018年3月末，我國小微企業貸款不良率為2.75%，網商銀行大約只有它的一半。

低壞賬率的背後是網商銀行自打成立時就堅持的「310」模式。

所謂「310」模式，指的是3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工介入。而要能支撐「310」模式，必須有靠得住的線上風控技術能力，對於網商來說，這背後是10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略。

目前，在網商銀行400多名員工中，服務線下小微商戶的線下運營員工僅僅只有20人，而風控技術人員近200人。在成本控制方面，網商銀行每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中2塊錢是電費和存儲硬體等技術投入費用。

而網商銀行還做了一個非常「互聯網」的創新，就是它激活了數億計的碼商。

實際上，網商銀行的客戶里，阿里系電商平台上的商家僅僅是一部分，隨著支付寶二維碼在線下的快速普及，越來越多的商家開始擁有一張自己的二維碼。而所謂碼商，就是通過二維碼從事商業活動，並以其作為經營基礎的商家。國家市場監督管理總局 4 月份公布數據顯示，全國目前共有一億碼商，其中七成為個體工商戶，三成為路邊攤販。

螞蟻金服的邏輯是，不僅通過二維碼讓線下小微商家更便捷的收款，還可以進一步基於二維碼場景和數據，為線下小微商家提供經營分析、賬務管理、貸款、理財、保險等多維的金融科技服務。而貸款業務，可以說是他們最迫切的需求之一，這個需求，目前由網商銀行來承接。

據網商銀行年報，截至2017年末，在網商銀行累計服務的571萬小微經營者當中，包括超過100萬線下碼商。而網商銀行上個月單獨披露的數據顯示，截至6月，網商銀行已經服務了300萬碼商。

貸款規模的快速擴容背後也伴隨著網商銀行的開放策略。6月21日，網商銀行宣布啟動「凡星計劃」，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享「310」模式，目標在未來三年，與1000家各類金融機構合作，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。

這個開放策略，貫穿了螞蟻金服整體的各條業務線，包括餘額寶、借唄、花唄等明星業務。而全面開放，也可以說是螞蟻金服2018年最重要的事。

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