銀行數字化處於瓶頸期 互聯網銀行經驗或可借鑒

受制於自身組織結構、業務流程、信貸文化、人才儲備等多重因素的影響，傳統銀行在向金融科技轉型的過程中，道阻且長。而新興的互聯網銀行，依靠全新的模式，已將業務成本降至以「元」計價。

7月8日，在由上海新金融研究院主辦的第五屆金融科技外灘峰會上，銀行數字化的機遇與挑戰成為探討的話題之一。浙商銀行原行長劉曉春提到，銀行數字化已處於瓶頸期，也是一個轉折期。

在他看來，雖然傳統銀行對於金融科技的口號叫得還是很響，但從去年開始，業務開拓遭遇瓶頸，主要局限在支付、理財產品、保險產品的銷售、小微金融上，基本上沒有跨出這個範圍。

CF40資深研究員、國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠也提到，銀行應該真正認識到金融科技對銀行轉型的重要性。這種認識不是停留在口頭上講講，而是需要組織變革、思想變革，「不僅僅是設一個金融科技部門或是買一個金融科技公司就夠了，這裡面要有文化的融合、資源的重新調整。」

劉曉春認為，金融科技具備了進入2.0時代的條件，2.0時代的特徵，應該是金融主導，而不是科技帶領，科技要為金融實現金融價值服務。在他看來，金融科技真的要想達到顛覆原有銀行的文化、流程、邏輯，在於科技的全方位應用，而不僅僅是客戶端或者產品端的應用。

反觀國內近幾年新成立的純線上的民營銀行，因為沒有歷史包袱，已經漸漸走出了一條金融科技化的道路，數字化的路徑也越來越清晰。

據新網銀行行長趙衛星介紹，傳統銀行的模式是先弄出一堆的產品，然後找前台部門銷售。作為互聯網銀行，他們則通過數據先搜集客戶方方面面的需求，然後對自身進行流程化改造。從客戶的數據發起，三五個人組成一個小組，一直裂變為幾百人的大部門，他將其稱之為「細胞裂變式體系」。

據他介紹，以前傳統銀行一單作業的人工及運營成本在千元以上，但現在他們的成本降低到以「元」計價，還可以繼續下降；其次，可以將不良率精確在小數點後一位，用戶的還款周期也已經細碎到按「分鐘」計算。

微眾銀行副行長、首席信息官馬智濤也提到，互聯網銀行能夠覆蓋過去傳統銀行沒有觸達到的長尾客群，且科技成本只有傳統銀行的1/10。因此他們的借貸起點可以從500元開始，超過70%的客戶實際借款成本小於100元，「如果用傳統銀行的成本機構，這類業務是無法經營、無法持續的。」他說。

在他看來，金融科技發展到2.0時代，拼的不單單是資金流、物流及信息流，現在最有價值的是「人流」。銀行要逐步從聚焦資金流的管理上，轉移到為客戶提供更好的服務，這個過程中，場景金融變得非常重要，「把金融的服務真正嵌入到不同的、但有流量和人流的場景當中，這就是新經濟時代。」

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