長城，吉康人生產品測評，長城人壽的一款黑馬產品！
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今天要介紹的是長城人壽的一款當家健康險產品，這款產品也是剛剛上市沒多久我們就拿到了產品信息，然後快馬加鞭的為大家分析產品數據。
一提到長城人壽可能不像中國人壽、平安、泰康等等這些公司那麼有名，但是這也是一家不錯的保險公司，接下來我們簡單的介紹以下這家公司，
長城人壽始建於2005年的全國性人壽保險公司，由北京金融街投資（集團）有限公司、中建集團、中冶集團旗下骨幹企業等涉及投資、金融、房地產、基礎設施建設等國民經濟重要行業的18家股東投資，註冊資本逾55.31億元。在之前的文章裡面我曾經說過，能拿到保險公司牌照的公司實力都不俗。【是選保險還是選公司！？是選服務還是選產品！？（點擊左側藍色字體可到達相應的文章）】大家可以參照這篇文章來看看選健康險和理財險的方法。
好啦！介紹完公司該講今天的主角了，他就是長城最新推出的一款健康險，叫做「吉康人生」。
我們將從以下幾點去分析這款產品。
保險責任
合同里的「坑」
附加險
綠通以及增值服務
說在最後
一、保險責任
這款產品的保險責任頗多，我們挑幾條有代表性的來說，最後在上圖片。
第一：具有輕、中、重症豁免，豁免後視同以交保費，這一點如果後期附加兩全會有用。
第二：腦中風後遺症以及急性心梗可以反覆理賠兩次，但間隔期是5年。
第三：疾病終末期理賠保額、保費、現價的較大者，不分18歲前後。
第四：輕、中、重症不分組，並且輕、中沒有間隔期；重疾理賠兩次，間隔期為1年。
第五：疾病終末期保險金是90日等待期內退還所交保費，過了90日等待期給付100%保額、現價、所交保費，三者取大。
第六：身故全殘保險金是90日等待期內退還所交保費，過了90日等待期未滿18周歲給付以交保費的2倍、已滿18歲給付100%保額、現價、所交保費，三者取大。
這六條便是長城官方宣稱的重疾5.0時代的核心內容。
小編個人認為以上這六條內容對我們消費者來講還是有好處的，沒有什麼噱頭，雖然第二條的間隔期是5年但是長城也解釋了為什麼是5年。
原因就是因為這兩種疾病5年後的疾病複發率最高。
為此我還特地去網上查詢了腦中風後遺症以及急性心梗5年後的發病概率。
（數據來源於百度）
數據顯示腦中風後遺症5年後複發的概率是30%左右。
急性心梗每複發一次病情惡化一次，5年內複發的幾率是8.7%-29.6%
但是數據歸數據，大家能不能接受這個「5年後」我就不好說了，我感覺5年的時間確實不短了，已經比得上某安福的癌症多次理賠的間隔期了，但是有也比沒有強，萬一有頑強的生命力和好運氣並存的人呢。
從保費試算裡面我們可以看出來，這款產品的價格比其他兩款產品高出了20%—30%左右，高出來的保費我們多買到的保障是
輕症、中症分別多了5種；
腦中風和心梗的額外理賠；
重疾不分組；
更加寬泛的投保年齡；
30年的繳費期間；
小編個人感覺還是比較值的，如果大家覺得貴的話還能選擇30年的繳費期，那麼保費一下子就會拉下來，價格和其他兩款險種也差不多，我覺得這點不錯，再配合投保人豁免，簡直美滋滋呀！！！
二、合同里的「坑」
雖然標題叫坑，但是也不是坑，此坑非彼坑也！這裡的坑是個形容詞，希望大家不要誤解，「坑」指的是需要大家留意的幾個地方，我在這裡為大家一一呈現出來。
腦中風後遺症的額外理賠
急性心梗的額外理賠
「不典型急性心肌梗塞」和「輕微腦中風後遺症」兩項高發輕症在不在保障範圍內
輕、中、重症的豁免原則及注意事項
有保險期間的病種，寶媽寶爸應該注意！
冠狀動脈介入手術在不在保險範圍內？
1、腦中風後遺症的理賠
從上面標註重點的地方可以看出來這個是一個單獨的條款，理賠完兩次後主險合同繼續有效，但本項責任終止，這點還不錯，讓我們能繼續有保障。
要知道得了這個病就相當於被保險拒之門外了，以後再想上健康險的話是非常不划算的，因為有責任免除。（責任免除就是，比如一個人得了腦中風，若以後想再上保險，關於所有腦中風引起的所有的病都不在理賠範圍內，並且保費還同和正常人一樣）
2、急性心梗的額外理賠
前面的條款同「1、腦中風後遺症的額外理賠」
我上圖畫紅框框的大家需要注意，這點在腦中風後遺症裡面也有體現，就是如果你的第一次重疾若得的不是這兩個裡面的其中一個，那麼是不享受多次給付的！
兩次理賠後，主險合同終止！！！
比如A得了惡性腫瘤，在發生了1次理賠之後，過了1年的間隔期，若1年後發現急性心梗或腦中風後遺症將再理賠1次，然後合同終止。
若A第一次得的是急性心梗或腦中風後遺症其中一種，那麼可享受這兩種疾病的多次給付，其他重大疾病還能繼續給付，不受影響。
3、「不典型急性心肌梗塞」和「輕微腦中風後遺症」兩項高發輕症在不在保障範圍內
不典型心肌梗塞是什麼？他為什麼那麼重要？
急性心梗可能會因過度勞累、情緒激動、暴飲暴食、寒冷、便秘而引起，主要癥狀是胸悶、胸痛、全身發熱、心跳加速等癥狀。
急性心肌梗死是由於冠狀動脈內粥樣硬化板塊破裂，血小板聚集，血栓形成，血管閉塞所致，是冠心病的嚴重表現。據統計，急性心肌梗塞的發病率，冬季比夏季要高兩倍多。
根據上圖長城把不典型心肌梗塞列在了輕症裡面，也算是合理，而且心肌梗塞在這款產品里分為了3種，輕、中、重有不同程度的劃分。
輕微腦中風後遺症是什麼？
腦中風是老年人常患的疾病之一，腦中風患者的血管存在著問題，因此才會出現動脈變窄等現象，動脈粥樣硬化是中風主要的原因，腦中風後遺症的典型表現就是各種日常生活能力減退，他的發病率也是非常高的。
上面的紅框框也說明了由腦動脈瘤或腦血管瘤引起的是不在承保範圍內的。腦中風後遺症也有輕、中、重的等級劃分，也是在承保範圍內的。
4、輕、中、重豁免保費的注意事項
這點其實不難，就是被保人輕、中、重症全部豁免，豁免後本合同的保費視同已交納這點在附加兩全時比較重要，因為會返給你保險期間內總保費之和，只要豁免了，不管你後期交給沒交保費。
但是提到了附加兩全這就比較矛盾了，我一向是不主張附加兩全的，因為沒有什麼太大的意義，其實返回來的錢就是你多交出的保費，每年還要因為兩全保險而多花這幾千元的保費，我是我我寧願用這幾千元提升一下我的保額，然後保至終身也不附加兩全。
5、寶媽寶爸應該注意的地方
為什麼叫應該注意的地方呢，因為有幾種疾病是3歲以上才給賠付
他們分別是
雙耳失聰（三周歲以上開始理賠）
雙目失明（三周歲以上開始理賠）
語言能力喪失（三周歲以上開始理賠）
6、冠狀動脈介入手術在不在保險範圍內？
很遺憾的告訴大家，這是不在保險範圍內的，冠狀動脈介入手術簡稱心臟支架，其患病概率不低，這點稍顯不足。
三、附加險
這款產品可以選擇的附加險有那麼幾個
吉康人生兩全
附加住院醫療
附加投保人豁免重疾
醫享無憂百萬醫療（方案一、二）
1、吉康人生兩全險
這款產品我上文提及過，就個人而言，個人而言，個人而言，重要的事情說三遍我是不喜歡附加的，我更喜歡把省下來的錢去提升自己的保額，但是我也要說一下他的保險責任。
首先，身故或全殘保險金，90天觀察期內無息返還所交保費，90天觀察期後取現價或者累計以交保費的160%其中較大者給付。
其次，給付時間可以選擇55周歲、66周歲、70周歲、80周歲、88周歲其中之一年領取
最後，返還主險和這款附加險累計以交保費之和。
2、附加住院醫療（無免賠額）
住院醫療的保額為1萬，0歲的孩子（女孩）每年是940元，30歲的女性（男性保費也一樣）每年保費是400元。
五年保證續保寫進合同，如果客戶5年內無發生理賠，則下一個五年保證續保期間享受8折費率優惠。
從保額里我們可以看出這是為了後面的百萬醫療作鋪墊的，這1萬的保障正好填補上了百萬醫療的1萬元免賠額。
這個住院醫療我覺得還是有必要附加的，住院醫療在45歲以下一般是不會出現倒掛的情況的，所以客戶還是可以受益的。
3、附加投保人豁免重疾
這個就更好理解了，誰交錢誰就是投保人，若投保人發生了重疾便可豁免後期保費（只限主險），這個多用在自己給自己保和夫妻互保上，其中夫妻互保的利益最大，其中有一人不幸罹患了重疾則可豁免兩張保單的後期保費。
4、醫享無憂百萬醫療
投保年齡為：30天—65周歲
僅限1—4類職業投保
最高續保年齡不超過100周歲
雖說是可續保到100歲但是誰也說不好幾年後這款產品會不會停售。
沒有對比就沒有傷害，之前的一篇文章【評測華夏醫保通，來看看是一款怎麼樣的醫療險】這款產品腫瘤靶向藥物是不給予報銷的，但是這款百萬醫療里是給報的。
這款產品的保險責任
一般醫療保險金
重大疾病醫療保險金
首先是一般醫療保險金,可報銷的種類它分為四大項
a.住院醫療費用
b.特殊門診費，包括（門診腎透析、惡性腫瘤治療費、器官移植後的門診抗排異治療費）
c.門診手術費
d.住院前後急診醫療費：報銷住院前7日及出院後30日的住院前後門急診醫療費。
其次是重大疾病醫療保險金,可報銷的種類它分為五大項，這裡有必要提一句，因重大疾病住院的病種為100種，總體來說還是比較多的。
a.重大疾病住院醫療費
b.重大疾病特殊門診治療費，它包括（門診腎透析、放化療、腫瘤免疫、腫瘤內分泌、腫瘤靶向治療、器官移植後的門診抗排異治療費），在我們之前評測的華夏醫保通也算是市場上的當紅產品，雖然現在已經停售了，但是在在售的時候卻對靶向治療不給予報銷，這點略顯不足。
c.重大疾病門診手術費
d.重大疾病住院前後急診醫療費
e.質子、重離子醫療費：這點需要說明以下，質子重離子技術是現在治療癌症、腫瘤最先進的醫療手段，其在對實體腫瘤進行射線「打擊」時，能對腫瘤病灶進行強有力的照射，同時避開正常組織照射，從而實現療效的最大化。但是遺憾的是目前全國只有上海一家醫院有這個治療項目，並且不是公立醫院，所以醫療費用只能按60%報銷。
最後我在網上查了若干遍，合同里也找了好幾遍，但是都沒有找到若沒有社保的報銷比例是多少。
最後無奈求助於我的一個朋友，他在長城公司工作，他跟我說了幾條關於百萬醫療的規定，
a.若無社保報銷比例為60%
b.若從其他保險公司理賠完之後可以抵扣免賠額，但是我感覺第二點作用其實並不大，抵扣免賠額的手段無非就是購買住院醫療，住院醫療的費率各家公司相差不大，所以抵扣免賠額這件事我感覺就那麼回事，但是有也比沒有強。
c.並且因重大疾病住院的話是沒有免賠額的，這點對於我們消費者來講還是有好處的。
四、綠通以及增值服務
現在隨著保險市場的不斷改進，客戶們已經不單單看主險以及附加險的內容了，更多的客戶把目光轉移到了購買產品後的增值服務，這款產品的綠通以及增值服務我在和長城的業務員交涉時他們都會以此項服務引以為豪，為什麼呢？
個人感覺溫暖醫生還是比較好的服務，因為他可以保證你在全國範圍內能約到你想約到的任何一個醫生，並且可以有最少20分種的交流時間這點比較不錯，其他的增值服務一般都是十來分鐘，或者沒有，但是好的服務為此付出的的「代價」也會不小，15000以上保費才能享受，我查了一下，30歲的男性15000的保費可以購買到的保額是55萬，保額還是不低的。
五、說在最後
我認為這款產品最大的優勢就是重症不分組
並且次高發病種（重度心梗、腦中風）可以額外理賠一次
住院醫療和百萬醫療可以同時附加，並且住院醫療可以保證續保5年，百萬醫療合同裡面沒有明確的說明，我們可以理解為不保證續保。
雖然比同類產品貴，但是保障更多了，性價比也還算可觀。
但是劣勢也是有的
比如高發癥狀冠狀動脈介入手術」（即心臟支架手術），就不在承包範圍內，心臟支架是治療「心梗」的最好辦法，所以一般情況下符合「不典型急性心肌梗塞」理賠條件時，也會符合「冠狀動脈介入手術」理賠條件，兩項疾病有其中一項即可，缺失其中一項也並沒有太大遺憾。
重度心梗及腦中風的間隔期為5年，雖然數據顯示的是5年後為疾病高發期，但是數據與現實是不一樣的，這點略顯不足。
總體而言這款產品還是一個不錯的產品，儘管有一些地方沒有達到我們的要求但是很多地方已經超出我們的預期了，在健康險、重疾險產品裡面可以達到一個中上游的水準了。如果要是有想購買健康險的家庭或人群可以多關注一下這款產品。
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