我不是葯神，生命也不應該是奢侈品
我看完葯神的第一反應就是這是中國版的《達拉斯買傢俱樂部》，一開始讓你笑，後來讓你哭。大伙兒有時間也可以看看達拉斯，也特別感人。
總之有那麼幾個片段我印象挺深刻的
老奶奶："4萬一瓶的葯，吃垮了家人，吃沒了存款，吃沒了房子，但是我還是想好好活著"
老呂：已經沒有幾根頭髮的自己看著轉眼看著剛出生的孩子，遺憾自己沒有機會陪他成長，另一方面也沒給家裡留下什麼好讓她們繼續生活，又因為這病把家裡花的家徒四壁。不想繼續拖累便在廁所里結束了生命
小黃毛：在最後海關卸葯的時候出去找廁所，結果發現警察埋伏，便毅然決然的扔下程勇開車沖了出去。我覺的這是真爺們。因為他知道程勇是最後的希望，因為他知道他自己也不行了，因為他知道這批葯出不去，會有無數個老呂斷了活路
思慧：單親媽媽為了女兒高額的醫藥費不得不去夜場跳舞
牧師：自己希望神來救贖病人，但其實自己也知道只有葯能救自己，沒有葯一切都是白扯
程勇：從一開始的唯利是圖，到後來的虧錢賣葯，以身試法。從一個小我升華到了一個大我。
從一個冰冷的法律到一個人情味的法律是需要時間的，最終結果是好的沒錯，但是中間又有多少人沒撐到看到結果的那一刻呢
再說現實中的例子，普華永道做諮詢的一個女客戶，38歲，風華正茂，senior級別年薪70萬，工作非常辛苦，經常加班飲食不規律，高壓強度工作了8年。乳腺癌，現在去美國治去了，已經花了100萬。相當於辛辛苦苦把錢掙過來，又原原本本的還給了醫院。
有一次俱樂部活動，一同學說老人腦中風送進了朝陽醫院，需要不停地看護，住院，動手術。然後家裡邊兄弟姐妹開了個會，很孝順，說一定要救老人。老伴掏完兄弟姐妹掏，然後孩子掏，然後侄女掏，不行再去借錢。家裡花了個底朝天，一家人的生活壓力頓時被無限放大。
還有上次聽人說得病花了20萬，社保報銷了4萬，為什麼報了這麼點，因為照PET CT還有很多進口葯都是不納入社保範圍的，想要照的清楚那就花2萬拍個進口彩色CT, 想吃進口副作用小的靶向葯那就買"4萬一盒的格列寧"
我聽完這些就覺得頭皮發麻，因為病這東西我們真的太不確定了。不說別的，就說我前兩天看腸胃，中醫調脾胃一副葯3000，西醫說做個腸鏡看看，順便洗個腸一下子700出去了，拔個智齒一下子1000出去了。我是真覺得錢到了醫院就跟廢紙一樣，基本醫保最低起付線是1300，小災小病用不上，大災大病管不了。
所以我就想好好解讀一下我們看病的費用構成
V型圖的面積代表我們所有的醫療費用，這些全部都是可以報銷的嗎？
假設馬小姐生病住院花費了40萬，那麼這個紅色部分就代表馬小姐花費的 40萬醫藥費。
除掉起付線
醫保報銷是有起付線的，起付線以下的部分都需自己承擔。門診和住院的起付線是不同的，不同的地區起付線也是不同的，醫院級別不同，起付線也是不同的，一般起付線設置在300-1800元不等。
以北京社保醫保為例，馬小姐在40萬的醫療費用中要分開門診和住院費用，在報銷門診費用時，扣除掉起付線，剩餘的部分才能進行報銷，同理，住院費用亦是。
最高限額
起付線以上的費用就可以全部報銷了？不是，社保醫保報銷還有限額，就是封頂線，在最高限額以上的部分也需自己承擔。每個地區的社保醫保設置限額是不同的，社保保險類別不同，最高限額也不同，住院報銷一般最高限額為30萬，門診報銷一般為2萬。
馬小姐在疾病住院醫療方面花費超過了30萬，那麼超過的部分，就需要馬小姐自己承擔了。
自付部分
封頂線以下，扣除起付線後的費用是不是就可以報銷了。答案肯定是否。我在上面也說了，社保醫保報銷是有報銷比列的，也就是在報銷的金額中還需自己承擔一部分，就是自付比例。地區不同、社保保險類別不同、醫院等級不同，自付比例都不同，一般會設在10%左右。
馬小姐報銷的項目：門診報銷=（門診醫療費用-起付線）×（100%-自付比例）；住院報銷=（封頂線-起付線）×（100%-自付比例）。
自費內容
是不是覺得經過一番扣除之後，剩下的部分應該全報了吧？社保醫保對藥品和治療項目有嚴格的規定，也就說在治療過程中用到一些進口葯、特效藥、醫療設備、醫療服務項目等，費用昂貴不說，社保醫保完全不報，稱為自費項目，所以說最中間的部分才是真正報銷的部分。
馬小姐：住院報銷=（封頂線-起付線-自費內容）×（100%-自付比例）。
經過這樣重重計算和扣除之後，對於小病來說，報銷還是可以的，因為很難用到一些自費項目。而一旦生的是大病，自費內容會佔比很大，其實報銷下來，患者仍然要承擔很大的醫療費用，又應該怎麼辦呢？
商業保險
現今商業保險的作用已不能忽視，社保醫保不能報銷的部分，商業保險可以進行保額賠付，完全覆蓋治療費用
起付線：現在很多醫療險中都含門診報銷，意外門診報銷和疾病門診報銷都可以，這樣可以報銷起付線的部分，減少開支。
自付部分：住院醫療險中大多都含有住院津貼，每天支付患者一定的金額，進行補償。
自費內容和封頂線（最高限額）以外：因為涉及兩者的，一般都是大病或重病，可以進行投保健康險和重疾險。一旦確診，立即給付。比如：百萬醫療險（1年期）可以進行疾病報銷治療；重大疾病保險有長有短，一經確診，符合保險合同，根據約定保額進行賠付，幫助治療，後期康復和彌補損失。
這裡還有一個重點：社保醫保是事後報銷，也就是花費過大量的金額後才給予報銷，而商業保險先賠付後治療
然後我又想到了什麼輕鬆籌，水滴籌。是，沒錯，社會是有愛的，我也會不遺餘力的幫助別人，但是我們有想過背後的真相嗎？
1.我們自己的命運不掌握在自己手裡，別人給錢你能看病，別人不給錢你看不看了？
2.現在中國社會的風險意識本來就很落後，這種"我一旦出了事兒就讓別人來買單幫助我" 是否會繼續讓這種落後的意識停滯不前？
3.這種眾籌的本質就是保險的本質，將個人風險分散到到社會風險上去。那求爺爺告奶奶告訴他人自己的不幸來籌集20萬元的治療金，當初為什麼不每年交個幾千塊錢來換50萬的大病槓桿呢？
我個人而言昂，我覺得自己的事兒能自己規劃著去解決就自己解決，別自己得個病，爹媽的房子得沒了，養老金也得沒了，媳婦孩子都跟著遭罪。自己解決不了全家人都來擦屁股。包括父母也是，父母得病我們當然要去管，但是為什麼不以更小的代價去做呢？非得到時候生拿儲蓄往裡填，搞得很是狼狽，最後一家人誰都不敢生病，誰也生不起病。
所以像我之前所說的，想要投資規劃，先把底層保障做穩，而保命的健康醫療保障又是首當其衝。我們不是葯神，但是我們可以救我們自己，讓生命變的不是那麼奢侈。
這些問題的解決方案和健康保障規劃的邏輯與思路我下一篇會著重講述，希望了解的小夥伴請關注公眾號。轉需
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