區塊鏈技術才是解決當前P2P網貸行業危機的靈丹妙藥

P2P網貸行業的這個夏天有點冷。

自從端午節假期以來，P2P網貸行業（這裡暫且以P2P網貸行業來形容，因為很多塌方平台並非是真正的P2P平台）開始出現了大面積「塌方」。端午期間，號稱750億成交量的知名平台「唐小僧」崩盤；端午假期後，聯璧金融出現問題；此後待收14億的圖騰貸宣布展期6個月；緊接著累計成交390億的牛板金被立案調查；最近多多理財和待收17億的投融家老闆跑路，其他出現兌付危機、停業清盤的中小平台也數不勝數。一時間，P2P網貸行業陷入「爆雷潮」，投資者恐慌情緒不斷蔓延。

儘管7月9日央行官網發布公告，聲稱再用1到2年完成互金風險專項整治，P2P網路借貸領域清理整頓完成時間延長至2019年6月，進一步明確了市場預期，但預計P2P網貸行業的危機短期還難以結束。

這輪P2P網貸行業危機原因是多方面的，有P2P公司道德方面的，有P2P公司經營風險方面的，有投資者恐慌擠兌導致的，但還有一個重要原因被忽視了，那就是現在的P2P網貸行業，其實並不是真正的P2P，或者說沒有做到真正的「P2P」。

為什麼這麼說呢？因為P2P是英文「Peer to Peer」的簡寫，把它翻譯成中文，本意正是「點對點」，當然也可以翻譯成「個體對個體」。P2P借貸的典型模式應該是借貸雙方不經過任何第三方機構，直接自由競價，撮合成交。

但是，當前P2P網貸行業並沒有真正做到點對點。

在現實操作中，P2P網貸行業不僅僅重新形成了網貸平台這個中心、這個中介，而且還通過銀行存管系統再次引入了銀行這個中介環節。當然，這還是對於合法合規的P2P網貸機構而言的，至於那些打著P2P旗號的各種自融、非吸、非法融資等各種違法行為，更談不上是什麼P2P了。

就此而言，P2P網貸行業哪裡是原本意義上的「點對點」呢？甚至可以說，正是由於當前的P2P網貸行業沒有真正做到點對點，才成了行業危機的根源。

那麼，P2P網貸行業怎麼才能做到真正的「點對點」呢？這就需要引入區塊鏈技術了，因為P2P網貸行業與區塊鏈具有天然的聯繫，區塊鏈技術中的價值點對點傳播、分散式賬本等多重屬性，正是解決現在P2P網貸行業眾多痛點的靈丹妙藥。要想讓P2P網貸行業成為名副其實的「點對點」，就必須引入區塊鏈技術。

那麼，如何讓區塊鏈技術來重新構建和塑造P2P網貸行業呢？在此，我們先提供一個研究框架：

1、構建一個由借貸雙方共同參與的去中心化的分散式生態社區；

2、借款人發布借款信息和如何借款、如何還本付息的智能合約；

3、全網節點、礦工對借款信息和智能合約進行驗證、確認、記錄；

4、資金出借人根據借款信息和智能合約進行競價成交。成交後全網節點驗證、確認、記錄。

5、在該筆借貸標的完成後，出藉資金的後續運作過程也可以上鏈進行全網監控，保障項目安全、透明，以防違法違規。

引入區塊鏈技術雖然並不能保障借款項目的後續運營風險，但是它能讓一個借貸項目從標的發起、競價成交和資金流向等做到全程公開透明，能最大限度地保障資金的安全。

但如此一來，整個P2P網貸行業將迎來顛覆式變革，區塊鏈技術的去中心化特徵將令網貸中介不復存在，整個行業將蛻變為一個借貸「公鏈」，但也唯有如此，P2P網貸行業才能真正地實現「點對點」的終極夢想。

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