那些P2P老闆們最不想讓你知道的事實

寫在本文之前：以下內容僅探討整個P2P行業，不針對具體某家公司。持有牌照的互聯網金融企業是金融系統的一部分，受相關機構的監管，但良莠不齊，風險自辨。

早上八點，初夏的太陽很明亮，已經從公園溜達一圈的李大爺回到家，給那個用了很多年，染上茶色的保溫杯里滿滿當當泡上一桶茶，拎上印著XX財富的編織手拎袋，和年輕人一起擠上早高峰的公交，晃悠著向著市中心那棟最高的甲級寫字樓出發。

自從經朋友介紹，在那棟高檔寫字樓里的一家財富公司投入了大部分養老錢後，李大爺便養成了每天都要約著幾個一起投資的老友來這轉一轉的習慣。一來，在家實在無聊，這裡小夥子小姑娘嘴甜，空調涼快環境又好，偶爾還能聽聽課，領點禮品；二來，聽多了各種公司跑路的消息，心中不免有點緊張，每天大家一起來看看，心中也有底。

像李大爺這樣的投資者不少，很多「財富管理公司」也以老年人作為主要營銷對象，通過各種送禮品的方式吸引老年投資者。

儘管投資的時候一切看上去都很美好，像李大爺這樣天天去公司轉悠的投資者也不少，但是該倒閉的依舊倒閉，該跑路的依舊跑路，一切並沒有什麼太大的變化。

這一切都是為什麼呢？那個時候講的好好的國企背景上市公司背景、銀行存管、三級等保、小額分散呢，怎麼還是不管用呢？

企業背景

不少P2P公司以國企或上市公司股東作為宣傳賣點，感覺有個好爹自己就像撕蔥一樣萬人迷了，但是很多背景看上去很厲害的P2P也倒了幾家了。究其原因，投資企業畢竟不是養兒子。

養兒子那是沒辦法，親生的，扔是不可能扔的，這輩子都不會扔的。有出息了自己臉上有光，調皮闖禍了也只好咬咬牙想盡辦法自己兜著，儘力去解決。

投資企業則是另外一回事了。你作為老闆，投資是為了幹啥？是為了賺錢啊！這企業辦的好，錢賺了眯眯笑。萬一這企業搞不好，盡虧錢怎麼辦？有良心的老闆可能想著救一救，但萬一虧的太多沒法救了呢？本來投資是為了掙錢的，虧完投資款就算了，誰還會往無底洞里填錢啊，好聚好散拉倒了唄。

所以，當問起一家投資公司如何的時候，業務人員第一反應不是講自己公司的規模和產品，而是講自己的老闆多麼多麼牛逼，這個時候就要打個問號，這公司到底是多麼缺乏亮點，只能拉老闆來撐場面了？

銀行存管

銀行存管這也不是什麼新鮮的東西，證券公司好多年前就開始玩了。對公司條件有點高，主要還是因為合作銀行考慮到怕p2p公司的負面輿論給自己帶來影響，所以提高了審核門檻。從這點上來說銀行已經審過一遍了相對來講公司還是有點實力的。不過依舊擋不住已上線銀行存管的公司屢次暴雷了。其實這和證券公司的銀行存管一樣，銀行只是提供個資金劃轉的渠道，防止客戶資金被理財公司證券公司挪用，但就如上線銀行存管的證券公司不會保證你炒股不虧一樣，你的投資資金只是降低了被挪用的風險，其他的市場風險一點都沒少。

三級等保

不知道什麼時候國內的p2p公司以三級等保作為重要賣點來吸引客戶，我真的也是很懵。這只是證明了網站的信息安全工作做的好，和公司的投資能力資產管理水平沒有半毛錢關係，既然和企業經營能力無關的東西幹嘛要大力宣傳呢？大概是因為實在沒有什麼能夠宣傳的吧。

小額分散

很多p2p企業標榜自己實行小額分散，模仿的是格萊珉銀行的模式，藉此說明自己的模式可靠風險可控。這個嘛，老技巧了，提出幾個外國來的聽上去高大上的概念，東西總歸好賣一點，但從很多公司的宣傳上來看，有些公司恐怕連格萊珉模式的精髓都沒搞清楚。

格萊珉的貸款模式精髓在於「五人小組」、貸款給農村婦女以及按周還款。

五人小組的模式在於相互幫助相互監督，貸款給農村婦女是為了讓婦女有錢在家也能做做手工活進行創業，充分挖掘還款人的價值創造能力，按周還款能夠有效提高資金的回收可能性。

而且，貸款對象和貸款用途的調查及其重要，一般貸款都是明確讓農村婦女用於手工製作購買原材料，最後將成品賣出後賺錢還貸。這就明確了貸款的還款來源，相對來講還是有保證的。

而到了P2P手裡，這套模式大概也就剩個名稱了吧。你見過小貸公司緊盯你的貸款用途了？別說炒股了，用去干非法勾當都沒人管。而信貸工作中，貸款資金的用途很大程度上決定了貸款的安全性。

然後還有所謂的小額分散大都是「偽分散」。分散一定是指各個借款人之間風險因素相互獨立不相關。而事實是願意來花大代價來p2p公司借款的人大多是那麼幾類，要麼救急、要麼在銀行難以貸款的企業家、要麼就是能用這些錢去從事暴利行業。而這些人大多有相同的風險特性。打個比方，雙十一期間用花唄血拚的剁手黨大多不用擔心下個月花唄的逾期率會有明顯上升，因為他們足夠分散，除了沒錢沒有其他相同的風險因素。而在股票瘋漲期間突然增加的P2P貸款，在熊市來臨的時候一般都會有明顯的逾期率上升的問題，因為很多人會借錢去炒股當系統性風險來臨的時候大面積的人都會遭殃。

說了那麼多，主要把P2P公司的一些「賣點」簡單介紹了一下，對於不夠了解的普通投資者還是非常容易被忽悠的，上述的那麼多「賣點」一個都沒套到風控的點上，而貸款這種事情，風控永遠是放第一位的。那麼，到底什麼才是應該去重點了解的呢？

那等我下回再分解~

還沒關注？

快動動手指！

覺得有用就分享關注一下吧，有情懷地普及投資者教育，總有一天會幫助到你

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！