一半海水，一半火焰，民營銀行有的不只是春天

近一段時間，民營銀行再次成功引起了關注。

原因在與微眾銀行與網商銀行先後發布年報，並取得了不錯的成績。

由此，安靜了一段時間的銀行業，又開始熱鬧了起來。

近日，網商銀行發布2017年財報，稱截至2017年末，累計為571萬小微經營者提供貸款服務，戶均貸款餘額2.8萬元。

其中，包括了75萬的農村用戶，至2017年末網商銀行貸款餘額中有11.9%為涉農貸款。

在資產質量方面，網商銀行的不良貸款率水平保持在1.23%。而此前的權威數據顯示，截至2018年3月末小微企業貸款不良率為2.75%。

與之相對應的是前段時間，有媒體爆出微眾銀行也在2017年交出了亮眼的成績，其營收同比增速達到了175.54%的高位；凈利潤更是創出了261.1%的驚人增幅。

互聯網銀行的春天

近年來，互聯網銀行通過大數據構建及快速切入的金融服務流量、場景，突破地域限制，獲得快速發展，並在逐漸發展的過程中，不斷突破，被業內人士所看好。

相比於傳統銀行而言，互聯網銀行不但更加便捷，更為重要的是作為了傳統銀行的補充，覆蓋到了大多數其不能覆蓋的範圍。

網商銀行的定位比較寬泛，主要是服務於小微客戶、農村市場以及各類中小金融機構。

微眾銀行的發展戰略與網商銀行大致相似，但仔細揣摩就會發現不同之處。

顯而易見的是，網商銀行的場景基本來源於阿里巴巴，微眾銀行沒有，另外，網商銀行明顯的資金下行深入農村的戰略，微眾銀行也沒有。

這一根本性的區別決定了網商銀行主要偏向小微企業，是TO B的業務為核心，而微眾銀行則因為自身商業場景缺失而偏向TO C的業務。這從兩家銀行推出的第一款產品的不同就可以看出。

目前，微眾銀行與網商銀行兩者因為其規模，及其亮眼的成績成為了互聯網已成為了銀行中的兩大焦點。

而除此之外的另外六家銀行：蘇寧銀行、新網銀行、億聯銀行、中關村銀行、華通銀行、眾邦銀行也可謂各有千秋，風生水起。

其中值得注意的是，截至2018年5月底，開業一年半的新網銀行，已服務了超過1400萬用戶，在管資產突破300億元，累計放款超過700億元。

通過觀察可以發現，不管是網商，還是微眾，又或是新網，這三者都是純互聯網型的銀行，那麼，在諸多民營銀行中，為何唯獨這三家銀行能夠脫穎而出呢？

業內人士表示：微眾、網商、新網銀行等一批互聯網銀行擴張迅速，主要是由於他們大多依託於新金融巨頭、互聯網平台的金融生態，定位相對清晰，技術、流量以及資金成本優勢顯著，因此在過去一年裡，無論是業務規模還是盈利能力方面都進一步與其他銀行拉開差距。

民營銀行的短板

毋庸置疑，2017年，民營銀行開始爆發，而上述提到的三家互聯網銀行更是朝氣蓬勃，但與之相平行的另外一些銀行的日子卻並不如意。

首先，傳統的銀行大多為實體門店，而民營銀行則遵循「一行一店」原則，物理網點十分稀有，基本沒有獲取線下存款的稟賦，負債成本高於傳統銀行。

其次，互聯網銀行大多面向的是自有現金流較緊張的個人，以及大多銀行的信貸業務主要面向對公客戶，使得同業負債仍高於傳統銀行。

因此，有民營銀行高管表示：：「儘管目前盈利看起來還不錯，但同業業務佔比較高的民營銀行經過豁免期後，可能面臨同業業務超標調整的壓力，資產規模會出現收縮。」

最後，極為重要的問題是風控，也是一個老生常談的話題。民營銀行經營的時間大多較短，其風險尚未爆發。另一方面，從長期看，相關民營銀行實際上存在規模擴張的「天花板」。如果沒有更好風控技術，同時又要保持資產規模增長，相關銀行有可能不得不放鬆現有風控標準，資產質量可能會惡化。加之民營銀行面對的客戶較傳統銀行客戶資質下沉，存在的違約風險較高。

因此，民營銀行的風控體系能否通過規模擴張後的考驗也是一大隱憂。據了解，就連微眾銀行的不良率都從去年的0.32%升至今年的0.64%，但仍遠低於行業平均水平，撥備覆蓋率超過900%，而上海華瑞銀行不良貸款為904.64萬元，均為線上小額消費貸款，不良貸款率為0.049%，不良資產率為0.025%。

一半是海水，一半是火焰，民營銀行作為商業銀行的補充，無疑是利於小微企業的發展，但再其過程中存在的問題也不容忽視，小則影響自身的發展，大則又波及到一群「韭菜」。

·END·

▼

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！