新時代普惠金融發展的對策
在黨中央、國務院的高度重視和大力推動下，我國多層次廣覆蓋的普惠金融機構和普惠金融產品體系基本形成，金融服務的可獲得性持續提升。進入新時代，堅持以人民為中心的發展思想對我國普惠金融提出了更高質量發展的新要求。
(一)健全普惠金融體系以擴大和均衡供給。一是大型商業性和政策性金融機構應切實肩負起社會責任，深入實施普惠金融發展戰略，改造傳統商業模式，圍繞農業現代化、新型城鎮化、生態文明建設，加大對農業開發、基礎設施建設、產業化龍頭企業和產業融合發展的金融支持，實現政策性普惠與商業化普惠的兼容共贏。
二是股份制商業銀行和農村信用社(農村商業銀行或農村合作銀行)要加大業務創新力度，通過增加和優化普惠性金融產品和服務，改進信貸服務方式，在抵質押手段、業務流程、還款方式、營銷渠道等方面加大創新力度，更加註重消費金融、零售金融、定製金融產品的開發與創新，打造差別化、專屬的產品和服務體系，提升普惠金融整體水平。
三是大力發展新型普惠金融組織和市場參與主體，通過降低市場准入門檻、提供優惠政策等引導新型資本進入普惠金融市場和領域，更好地滿足處於不同地域、不同層次、不同行業、不同規模、不同發展階段經濟主體的多元金融需求。
(二)降低成本以防控風險。一是金融機構要不斷加大移動互聯網、大數據、科技智能化等新興技術的創新應用，挖掘普惠金融客戶潛力，建立特色鮮明、方便快捷、成本低廉的數字普惠金融產品體系，通過大力發展移動金融、科技金融，依靠其信息技術優勢，有效降低普惠金融業務開展中的信息收集成本、信用評級成本、授信成本和風險管理成本，緩解商業可持續面臨的挑戰。
二是為開展普惠金融業務的金融機構提供低成本資金來源、地方政府進行財政貼息、稅務部門給予稅收優惠或稅收減免，設立普惠金融風險補償機制和融資擔保體系等措施，有效降低普惠金融經營成本。商業銀行也要堅持從自身內部轉移定價以及服務機制上為降低普惠金融資金和服務成本而努力。
三是主動引導金融機構完善風險管理模式，切實強化風險管理和流程管理，加大力度建立健全相關的審核管控機制，綜合各項考核指標，建立切實可行的考核方案和風險控制專業隊伍，管控風險。
(三)完善激勵約束以增強可持續發展能力。一是發揮貨幣信貸政策工具的正向激勵作用。充分發揮差別存款準備金率、再貸款、再貼現、宏觀審慎政策、信貸政策導向評估等工具的正向激勵作用，精準引導金融機構更多地將金融資源配置到「三農」、小微企業、扶貧、「雙創」等普惠金融發展重點領域。鼓勵有條件的地方安排一定的再貸款額度，專門用於支持銀行業金融機構開展普惠金融產品和服務方式創新業務;適當調劑再貼現規模，專門用於支持開展普惠金融產品和服務創新的銀行業金融機構辦理涉農企業商業匯票再貼現。
二是發揮財政性資金的槓桿撬動作用。對涵蓋改善三農、中小企業、助學、就業、保障房等領域融資條件的財政扶持資金進行系統梳理和整合，建立「資金池」，有效發揮「四兩撥千斤」的撬動激勵作用。在有條件的試點地區，鼓勵地方政府通過增加財政貼息資金、增加擔保公司和再擔保公司資本金注資或設立風險補償基金等多種方式，建立涉農貸款等優先補償制度。
三是引導金融機構主動承擔社會責任。按照「分類指導、差別授權」的原則，引導金融機構在審批許可權、資源配置、風險容忍度、盡職免責等方面制定合理政策，調動分支機構開展普惠金融產品和服務創新的積極性。金融機構要把發展普惠金融業務情況向社會披露，接受監管部門、市場和社會的監督。
(四)提供有力的配套支持。一是更好發揮政府作用。發揮好政府在制度設計、金融基礎設施建設、政策支持等方面的引導作用，做好普惠金融的系統規劃、信息共享、法規保障、監督評估等工作;加強信用體系、農村支付服務創新等普惠金融基礎設施建設力度，特別是在信用環境建設方面，在加大失信懲戒力度的同時，加強對「信用黑戶」的信用甄別、釋放和重建工作;通過政府獎勵、稅收減免、專項資金設立、財政貼息等多種方式，加大普惠金融政策支持力度。
二是建立健全普惠金融監管框架。首先是實施差異化監管，在有效管控風險的前提下，落實好普惠金融業務創新方面的差異化監管和考核制度，補足普惠金融服務短板。其次是提高監管適應性，一方面鼓勵各類金融機構和組織創新機制體制，利用互聯網拓寬服務覆蓋面;另一方面引導新型機構規範發展，積極拓展互聯網金融服務創新的深度和廣度，鼓勵互聯網企業依法合規提供創新金融產品和服務。最後是強化數字金融監管，針對數字金融風險特點，加快健全有效的基礎監管制度，加強綜合監管、協調監管、功能監管，努力提升數字金融監管的有效性。
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