百萬醫療，也不是神葯

電影中，一位白血病患者婆婆問警察：「求求你別再查了，把他供出來我們全都得等死。誰家沒個病人，你能保證你一輩子不生病嗎？」這一問，讓在場所有人都啞口無言。是啊，我們誰能保證自己一輩子都不生病呢？

一場大病，足以把一個人，甚至一個家庭擊垮。如果病痛和貧窮掛鉤，或許就是深深的絕望。電影的熱度，讓朋友圈保險從業者最近廣告霸屏，也有朋友觀影感慨之際，慶幸自己機智，早早幾百塊購買了百萬醫療保險。看到這一幕，作為從業者內心比觀影后，更加五味雜陳。這裡我只想說，百萬醫療可能報不了靶向葯，儘管它是這樣宣傳，甚至寫進條款。

雖然現在社保已經把不少靶向葯列入社保，但仍有不少靶向葯，都不進醫院自己的藥房。由醫生開了單子，讓患者去新特藥房或者外購。而商業醫療保險報銷的前提是住院相關費用，如果你的醫療險責任，沒有包含惡性腫瘤（靶向療法）的特殊門診醫療，很可能報銷不了外購的靶向葯。不僅僅如此，現實往往比電影更刻骨，這世界最長的路，可能就是銷售誤導的套路。

續保？我不保證！

不少醫療的宣傳，都寫到不因被保險人身體情況，而拒絕續保。甚至有些公司承諾終身額度。真的有這樣的神葯，可以治癒貧窮？保險公司不是慈善機構，和生產格列寧的公司一樣，都是以盈利為目的的企業。如果一款醫療險運營虧損，保險公司會通過停售等手段，來減少其損失。即使某公司有承諾終身可以續保的醫療險，可以通過整體或者單獨調整價格，通過漲價讓客戶不得不放棄續保。

調整價格，是一種軟性停售的手段，而且極具誤導性，不然這嘛好的產品，為什麼會停售，真正原因是監管叫停了。《通知》裡面的人身保險產品開發設計負面清單的第24條。

在業界從業人員看來，當下最有有保障的是——「保證一定年限內續保」的醫療險。在一定時間段內，保證客戶無論什麼原因都可以續保，相對而語更少了層停售的擔心。該類產品今年逐步上市，目前尚且不多，相信未來會有越來越多的同類產品。

投保容易，理賠難

財險才用的是寬進嚴出的方法。每一個客戶在投保的時候，都會填寫健康告知以及財務告知，9成以上的客戶，都草草而過。而大量的現實告訴我們，健康告知往往成為客戶未來理賠的障礙。

這其中還包括投保時未確診但已經患有的疾病，以下為某醫療險免責的條款截取。

醫療險是1年期產品，任何投保時的隱瞞，都可能導致合同無效。諸如增生、結節、炎症、骨折等一些，醫院覺得是小事的疾病，假如沒有如實告知，都可能成為保險公司拒賠的理由，其中還包括出借醫保卡未告知。這已經是老生常談的話題，感興趣可以了解我之前相關文章。開始就騙它，保險憑什麼賠你

慢性病，能賠嗎？

文章開始時候提到，靶向葯由於是非住院開銷，未必能通過百萬醫療險來報銷。諸如尿毒症、器官移植的抗排異、癌症的放化療，治療都是通過特殊門診，而非住院。因此購買醫療險的時候，要格外注意是否含有特殊門診的責任，以及條款細則。

保單檢視

也許有人看了保險有這麼多「坑」，會覺得保險都是騙人。其實合同從來不會騙人，能騙人的都是人——不專業和無良的從業者。

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