中國光大銀行電子銀行部總經理 楊兵兵

中國光大銀行電子銀行部

總經理 楊兵兵

近年，各大銀行持續加大金融科技研發力度與資源投入，致力於將金融科技轉化為業務發展新的驅動力，同時數字化、智能化成為多家銀行戰略規劃與轉型發展的方向之一，希望以此提升創新能力、優化客戶體驗、降低經營成本、創造更大價值等，同時在服務實體經濟、發展普惠金融等方面成為銀行的有力武器。光大銀行在這些領域的研究與應用逐漸走向深入，初步形成了智能客服與消費金融等特色與優勢品牌，為銀行轉型發展注入新動力，更獲得市場、客戶的關注與好評。

個人網路消費貸款

近年來，人民消費觀念逐步轉變，消費能力提升，消費金融市場迅速發展但整體仍處於起步階段，潛力十分巨大。在這一領域，互聯網企業起步較早，藉助大數據等新技術以及靈活的機制，積极參与其中。近年，銀行開始發力消費金融領域，憑藉豐富的經驗、厚重的風控能力以及資金實力，銀行消費金融擁有更高的安全係數、更低的利率水平，但受制於流程長、手續多等易導致客戶體驗不夠順暢。隨著金融科技逐漸發展成熟、業務線上化遷移速度加快，銀行消費金融產品、體驗等方面的不足得以不斷改進與突破，讓更多民眾享受到銀行普惠服務。

光大銀行積極順勢而為，在原個人消費貸款產品的基礎上創新與融合，推出了互聯網貸款「隨心貸」品牌及多款產品，為發展銀行互聯網金融及促進數字化轉型進行有益探索。「隨心貸」主要依託大數據、人工智慧等創新科技手段，面向不同類型與需求客戶，有針對性地提供信用類、擔保類消費信貸服務，一般授信金額不超過30萬元，期限不超過3年，具備線上操作、實時審批、快速放款、隨借隨還等顯著的互聯網屬性，在差異化競爭激烈的市場環境下，「隨心貸」主要具備三方面特徵。

1.渠道多元化、場景融合式的服務方式。一是拓寬渠道方面，充分利用本行網銀、手機銀行、營業網點等渠道以及陽光銀行等互聯網平台等，同時依託光大集團優勢，與眾多兄弟企業加強內部聯動與合作。包括：以中青旅為代表的實業類企業，以保險、證券、基金為代表的金融企業，既可以採取業務融合鑲嵌的方式，也可以採取快速高效的布放二維碼入口等方式；此外，更積極開拓外部平台，與傳統企業、電商平台、金融科技企業等以適合的方式開展合作，包括螞蟻金服、財付通等，充分發揮內部與外部、線上與線下、批量與流量相結合的多元化渠道經營方式。二是場景融合方面，我們認為：生活場景往往比直接的金融服務更能打動人心，因此我行注重將「隨心貸」服務與最常見的生活場景相契合，將營銷推廣轉化為水到渠成。例如：嵌入我行「購精彩」系列電商平台，當客戶在選擇購買貴金屬、汽車、手機等高額消費品時，與電子賬戶相結合適時出現，使金融服務與生活融為一體、不可分離，讓客戶坦然愉快接受銀行為其打造的「金融+生活」生態圈。

2.全流程網路化操作。重點應用面部識別、指紋識別等人工智慧技術，將原本必須落地至實體場所與人員實施的身份識別、確認等環節全部轉移至線上操作。同時充分運用大數據技術，完善模型、優化產品、簡化流程，在風險可控的基礎上全部實現線上化操作，向客戶提供網路化一站式服務。目前我行已實現將二維碼申請、線上審批、電子賬戶放款、遠程銀行中心貸後管理等環節打通，實現從營銷、開戶、審批、放款到貸後管理全線上化經營模式。對於銀行而言，這一模式可大幅降低經營成本、增加客戶粘性同時提升定價能力；對於客戶而言，拓寬了融資渠道，享受到便捷、普惠的金融服務，增強生活的幸福感與獲得感。

3.大數據技術在風險控制與反欺詐方面發揮十分重要作用。銀行自有客戶數據豐富多樣，人行徵信數據足夠完善，民間數據體系也正在逐步開放過程中，對數據的深度挖掘、整合與分析已逐漸成為發展互聯網貸款業務的關鍵能力之一。目前我行在客戶評價、准入與授信方面，一方面將人行徵信數據視為重要依據，同時不斷補充各類內外部大數據進行輔助驗證，如金融交易類、繳費類數據；外部電商交易類、生活類與社交類數據等，將其逐步深入加工與分析，對於貸前精準營銷、貸中高效審批、貸後預警監控等方面均發揮至關重要作用。

各家銀行均充分認識到互聯網貸款的潛力，創新應用層出不窮，我行將繼續大力發展互聯網貸款業務。

在保持特色與優勢的基礎上重點關注三方面

1.更加緊密融合消費場景，打造出色的客戶體驗。互聯網貸款與消費場景的融合是快速獲客與擴大規模的核心，又能有效降低客戶對定價的敏感度，並鎖定客戶貸款用途，從而在有效控制風險的前提下，獲得更高收益。同時，與消費場景融合可以帶動銀行公私業務協同發展，提升綜合經營能力。因此，銀行互聯網貸款業務搶佔市場的關鍵在於搶佔內外部渠道與平台的生活場景，並快速、緊密融為一體。

◆ 5 月29日中國光大集團和京東集團正式簽署戰略合作協議，中國光大集團董事長李曉鵬（後排左二）、執行董事兼光大銀行行長張金良（後排左一）、京東集團董事局主席劉強東（後排左三）、京東金融 CEO 陳生強（後排右一）共同見證簽約。

與此同時，對於客戶操作而言，要最大限度做到環節少、體驗優，銀行能自動帶入的信息全部帶入，能自動控制的內容全部自動化，能減少的操作環節全部取消，能用較短時間完成的環節盡量控制時長。互聯網企業網路融資產品的最大優勢就在於流程短、體驗多，銀行在這一方面還有很大提升空間。

2.持續提升以大數據、人工智慧為代表的金融科技創新與應用能力。銀行積累的金融、生活數據已足夠豐富，加上更廣泛的外部數據，如何進一步分類整理、有效連接、深入挖掘、準確分析應為銀行關注的重點，其發展程度對於產品性能、客戶體驗將起到決定性作用。同時，通過加強數據挖掘與分析持續優化風險審批模型，提升反欺詐、防範多頭授信、跟蹤貸後資金流向等智能化風控水平，確保在有效控制風險的前提下，鞏固業務特色，擴大業務規模，提高市場佔比。

3.形成品牌效應與特色優勢，快速搶佔市場。當前開展互聯網貸款業務的銀行不在少數，但特色鮮明或品牌深入人心的卻很少，因此在這一形勢下，從單一產品、組合產品端形成並固化特色與優勢，從客戶認知端打造出令人印象深刻的良好品牌形象，有助於銀行在潛力巨大的市場上搶佔先機，為未來快速發展奠定基礎。

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