村鎮銀行未來如何實現可持續發展的2個建議

近日，某國有商業銀行在北京金融資產交易所掛牌交易旗下所持有的27家村鎮銀行股權，掛牌底價合計約15.65億元。

毫無疑問，村鎮銀行在解決「三農」問題上所發揮的作用舉足輕重。數據顯示，截至2017年末，村鎮銀行主要業務集中在「存貸匯」等基礎業務，向農戶和小微企業貸款合計佔比達92%，連續四年投放力度均在90%以上。村鎮銀行紮根縣城，堅守服務農村金融定位，在完善基層農村金融體系，激活農村金融市場，合理配置城鄉金融資源等方面，作出了突出貢獻，是當前國家鄉村振興戰略和普惠金融的重要推動者。

筆者查閱該行2017年年報發現，大多數村鎮銀行雖然盈利規模不大，但都實現了資金正向流入，只有少部分村鎮銀行處於虧損狀態。該行打包出售27家村鎮銀行的股權，最重要的原因或在於難以形成規模效應。建設村鎮銀行的目的，是為了帶動欠發達地區的經濟發展，因而網點一般位於經濟落後地區，缺少必要的基礎設施和技術支持，加之貧窮地區往往信用基礎薄弱，使得銀行「單打獨鬥」變得非常艱難。同時，該行所擁有的村鎮銀行數量較少、關聯性較差，資金流通範圍和融通渠道也不夠豐富，難以形成規模效應。

事實上，對於村鎮銀行來說，規模化是當前最突出的問題，但絕不是唯一的問題，缺乏融資渠道也是問題之一。村鎮銀行因規模小、網點少、業務單一，導致群眾認可度較低，吸儲較為困難，再加上互聯網金融的快速發展，亦擠壓了村鎮銀行的融資空間。此外，風險管理體系不健全，也是村鎮銀行發展面臨的關鍵問題之一。數據顯示，2017年農村商業銀行的不良貸款率達2.5%左右，遠遠高於其他類型銀行。農業生產本就容易受到自然環境、宏觀政策等因素的影響，而村鎮銀行發放的貸款幾乎都流向農業，再加上村鎮銀行通常缺乏完善的企業管理和財務制度，經營面臨較大的潛在風險。

當然，村鎮銀行真正開始發展也只有近十年時間，面臨各種問題實屬正常，至於未來如何實現可持續發展，筆者有兩個建議。

從外部宏觀角度看，應當全面優化村鎮銀行監管體系。根據村鎮銀行的特點，在基礎法律監管力度上，對村鎮銀行的監管進行適當調整，給予銀行更多自主權，健全定期彙報和主動巡查兩種監督機制，根據村鎮銀行經濟狀況進行斟酌調整；在風險監控制度上，應當將傳統的農村信貸網制度化，對借貸人制定系統的信用評估體系，明晰借款用途，規範交易行為。

從銀行內部角度來看，應當引入現代銀行經營管理理念，強化內部控制。遵循全面性原則，將內部控制滲透到各項業務的各個操作環節，降低人為主觀因素的影響，消除死角；將審慎性原則作為銀行內部控制的核心，嚴懲業務活動中的違規現象，將風險防範前置化，將審慎經營和防範風險貫徹於銀行活動始終；還應遵循獨立性原則，內部控制檢查部門應當獨立於其他部門，避免職責交叉，提高控制體系的有效性。

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