新華多倍保，真的是給青少年設計的么？
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借你一雙慧眼，帶你買對保險
2018年7月，新華保險的「多倍保障」重大疾病系列保險產品在全國範圍上市。這款產品分為青少年版和成人版，今天我們先來聊一聊青少年版。
先來看產品形態：
小編認為，這款產品有以下4個優點：
① 前10年確診重疾，額外給付100%保額，也就是累計200%保額。保50萬，賠100萬。
② 確診6類特定疾病，額外給付20%保額，這6種疾病分別是腦癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）。
③ 惡性腫瘤最高可獲得3次賠付。
④ 50種輕症最高可賠付5次。
不過事物都有兩面性，既然有優點，那肯定也有缺點。事實上，這款產品的優點和缺點都靜靜的躺在條款里，等著你去發現。
小編認為，對於消費者來說，缺點比優點更重要。理由很簡單，如果買了這款產品，除了能夠享受到優點帶來的好處，同時也需要承受缺點帶來的壞處。
小編總結了一下，這款產品有五個缺點。
一、病種保障範圍中，少了哪19種常見疾病？
這款產品保障70種重疾+50種輕症+6種特定疾病，從病種數量來看，總數也有100多種，不算少了。但是我們不能只看數量，也要看質量，看它保了哪些，沒保哪些。
缺失的少兒重疾（8種）：
嚴重川崎病、嚴重的骨髓增生異常綜合征、自體造血幹細胞移植、疾病或外傷所致智力障礙、骨生長不全症、嚴重面部燒傷、嚴重結核性腦膜炎、重症手足口病。
缺失的少兒輕症（11種）：
微創顱腦手術、硬腦膜下血腫手術、角膜移植、可逆再生障礙性貧血、輕度面部燒傷、嚴重骨質疏鬆、中度癱瘓、慢性腎功能損害、慢性肝功能衰竭、中度腦中風後遺症、中度腦炎或腦膜炎後遺症。
二、哪2種疾病，明明是重疾，卻在輕症中賠付？
需要說明的是，川崎病和成骨不全第三型（骨生長不全症），在該產品中作為輕症賠付（保額的20%），而這兩種疾病，其他公司都是按重疾賠付（保額的100%）。
如果保額是50萬，賠付金額相差40萬。
小編看過的重疾險產品當中 ，把這兩種疾病作為輕症賠付的，新華是第一家。所以小編很佩服新華的精算師，為了幫公司省錢，盡然想出這種辦法，午飯可以多加兩個雞腿了。
所以說，買保險不能只看病種數量，還得看保障範圍。
三、病種賠付條件，埋了哪三個大坑？
很多人都有一個誤區，就是所有的保險產品條款都是保監會審過的，所以應該沒問題。如果有問題，保監會能讓它出現在市場上嗎？
答案是肯定的。
以新華多倍保（青少年版）為例，和其他公司的重疾險產品比起來，它又在條款中埋了哪些坑呢？
第一個坑：對12種疾病的理賠年齡作出限制（如下圖所示）
小編看過的重疾險條款不下數十份，還是第一次看到對這麼多疾病作出年齡限制的。值得一提的是嚴重哮喘，小編見過最嚴格的條款也就是把理賠年齡限制在25周歲以內。
新華的這款產品，讓我大開眼界，也讓我對這家老牌公司「刮目相看」了。
第二個坑：在賠付條件中添加限制性條款
篇幅所限，我們隨便舉2個病種進行說明：
① 嚴重原發性心肌病（其他公司叫嚴重心肌病）
賠付條件如下圖所示
重點看紅色劃線文字：本保障範圍內的心肌病僅包括擴張型心肌病、肥厚型心肌病及限制型心肌病。
其他公司的賠付條件是這樣的：
② 1型糖尿病（其他公司叫嚴重1型糖尿病）
賠付條件如下圖所示：
除了要持續注射180天胰島素，還要植入心臟起搏器，或者切除一趾或多趾。
其他公司呢，自己看吧。
第三個坑：惡性腫瘤可以多次賠付，但是要等5年。
關於惡性腫瘤3次賠付，新華多倍保是這麼規定的：
買50萬保額，等待期後確診惡性腫瘤，獲賠50萬。如果第六年還活著，並且再次被確診惡性腫瘤，再次獲賠50萬。如果再過五年還活著，第三次被確診惡性腫瘤，再次獲賠150萬。
買一份重疾險，得了癌症最高可賠150萬，前提是命長，病而不死。
四、惡性腫瘤二次賠付要間隔5年，會不會太久了？
我們來看一下中國的癌症5年生存率：
上圖是2014年的數據，根據國家癌症中心的最新數據，目前我國惡性腫瘤5年生存率已從10年前的30.9%提升到40.5%，其中上升較為顯著的有：子宮體癌，由55.1%上升至72.8%；甲狀腺癌，由67.5%上升至84.3%；宮頸癌，由45.4%上升至59.8%；骨腫瘤，由17.1%上升至26.5%；食管癌，由20.9%上升至30.3%。
得了惡性腫瘤，生存5年不容易。第6年再次確診惡性腫瘤更不容易。
這樣的條款設定，是在逗我們玩么？
要知道，其他公司也有惡性腫瘤多次賠付的產品，人家的間隔期是3年，比你們少了整整2年。
得了惡性腫瘤，生存滿3年和滿5年，哪個更容易達到？
五、高價低配，合適嗎？
以0歲男孩為例，投保50萬保額，20年交費，每年需要交費8600元。如果投保其他公司的產品呢？50萬保額需要多少錢？每年8600元可以買到多少保額？
以華夏福（老版）為例，保障82種重疾+42種輕症，18歲前所有重疾賠付200%保額
0歲男孩投保50萬（20年交費），每年僅需4955元；每年交費8622元，可以買到87萬保額。
18歲前200%保額，分別是4955元買到100萬保障；8622元買到174萬保障。
比新華的這款產品如何？
對新華多倍保（青少年版）的評價
這款產品有優點，也有缺點，只不過缺點更明顯些。老牌公司，產品賣貴一點沒關係，但是請不要在條款里埋坑。惡性腫瘤多次賠付，本來是優點。但是5年等待期，又讓它成為了敗筆。
總而言之，這是一款不讓人省心的產品。
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