經濟轉型時期，小微金融發展之路
2018年6月， 「錢江觀潮——2018小微金融行業峰會」在杭州舉行，孟添受邀參加。此次峰會由浙江省金融辦、杭州市政府主辦，螞蟻金服、網商銀行承辦，旨在更高質量發展的經濟轉型升級新時期，更好推進小微金融發展，共同探討普惠、綠色、可持續的小微金融行業發展之路。
浙江省政府副秘書長高屹，杭州市副市長姚峰，中國互聯網金融協會會長李東榮，世界銀行首席信息安全官Clay R. Lin，中國農業發展銀行行長錢文揮，北京大學國家發展研究院副院長兼數字金融研究中心主任黃益平，螞蟻金服集團董事長兼首席執行官、網商銀行董事長井賢棟等重磅嘉賓帶來主題演講，著名演員林永健出席論壇特別環節，財經作家吳曉波擔任大會主持。上海大學上海科技金融研究所副所長、上海市互聯網金融行業協會副秘書長孟添受邀出席「新商業業態下的新金融趨勢」論壇並做了精彩的觀點分享。
01
主題演講
浙江省人民政府副秘書長 高屹
打造新型金融中心，將進一步提升浙江小微金融和普惠金融服務的能力。 小微企業是浙江經濟發展的基石，小微企業的質效提升、結構優化事關浙江經濟的高質量發展。強化小微金融服務不僅關係當前，也影響長遠；不僅是行業問題，也是全局問題。對此，我們要有更加清晰的認識。我們相信只要堅持不懈，辛勤耕耘，浙江小微金融的創新之路必將越走越寬廣，浙江小微金融的明天將會越來越美好。
杭州市副市長 姚峰
在金融科技領域，杭州在全國乃至於世界範圍內都處於領先的地位。在金融科技與小微金融結合方面，杭州更是先行一步。比如說網商銀行將技術運用於小微金融服務，探索出小微企業的310新模式即三分鐘申貸，一分鐘放款，零人工干預。提高了效率，降低了成本，成立不足三年已經成為近千萬小微企業和個人經營者累計提供近萬億元無抵押貸款，真正實現了小微和三農用戶在獲取金融服務時一次都不跑，這樣的小微金融服務模式在以前是不可想像的，在全世界範圍內也是罕見的。
中國互聯網金融行業協會會長 李東榮
面對新時代、新形勢下的諸多困難和挑戰，金融業應該堅決按照國家普惠金融發展規劃的部署要求，堅持需求引領和問題導向相結合，把握好發展的出發點，創新的著力點，業務的切入點，共同推動小微企業金融服務再上新的台階。一是要堅守普惠初心，二是加強風險防控，三是注重科技驅動，四是完善基礎設施。
世界銀行首席信息安全官 ClayR.Lin
數字普惠金融中的機遇和陷阱。 一，普惠金融是不是只能在特定的生態圈裡面發生。比如說支付寶有八億的用戶，但是中國還有一億多的人沒有帳戶，假如說我們在這個生態圈裡面，任何一個生態圈裡面我們是高度的發展，高度的提供便利，但是我們忘了還有一億人還在這個生態圈之外的，我們在無心的方式之下，我們可能所做的決定把那些人排除在普惠金融之外。二，人是有感情的動物的，他有時候是沒有深思熟慮做決定的，我們講到金融的時候講到風控風險，怎麼樣準確、及時、發現異常的行為。一方面我們要辨識這個風險，一方面要幫助他們重建信用。
中國農業發展銀行黨委副書記、行長 錢文揮
鄉村振興戰略是國家的大戰略，也是金融發展新藍海，需要全社會共同關注和廣泛參與。單打獨鬥必然事倍功半，團結協作才能攻堅克難。商業性金融、政策性金融、小微金融、互聯網金融都是我國金融體系的重要組成部分，大家各有優勢、各有專長，都是服務鄉村振興戰略的重要力量。為此，他倡議大家攜手奮進，共同服務鄉村振興戰略，努力實現合作共贏，深入「三農」，了解「三農」，真正摸清「三農」的需求。
北京大學國家發展研究院副院長
數字金融研究中心主任 黃益平
浙江為中國小微金融已經探出了一系列有益的模式，為小微金融服務提供了很好的思路。希望進一步創造更好的條件，讓全國的金融機構，讓全國的金融部門都能夠參與到這樣的活動中來，也許中國有可能率先解決這個世界性的難題。這些模式是具體中國特色的，「它也許能夠幫助為解決世界性的難題提供一個思路，如果做好了也許我們也可以得諾貝爾和平獎。」
螞蟻金服集團董事長兼首席執行官
網商銀行董事長 井賢棟
螞蟻金服集團董事長兼首席執行官、網商銀行董事長井賢棟在演講中透露，網商銀行成立三年來，已經為850萬小微企業提供了信貸服務，螞蟻金服和網商一起，早已經為1千萬小微企業提供融資服務。但他也表示，在螞蟻金服體系之外，還有更多的小微企業，千萬個個體工商戶，還有其它沒有牌照的個體經營者，這個數量非常之龐大，遠超超1億。井賢棟從中看到了更多的可能，他相信「江湖之水，非一源之水。千鎰之裘，非一狐之白」，只有所有的同行一起推進，才能真正推進小微金融服務事業。「不止是千萬級，而是屬於億級的小微企業得到更好的服務。」
02
「新商業業態下的新金融趨勢」論壇
據央行此前披露的一組數據顯示，美國中小企業的平均壽命為8年左右，日本為12年左右。而我國中小企業的平均壽命為3年左右，成立3年後的小微企業正常營業的約佔三分之一。而之前中國小微企業平均要在成立4年零4個月後才第一次獲得貸款，也就是說，小微企業必須熬過「死亡期」之後，才能獲得貸款。
技術的進步、科技的賦能使我們的現實生活變得越來越自動化、越來越在線化、越來越依賴於數據的管理，我們的商業模式也因此而改變，金融創新也到處可見 。
圓桌論壇從圍繞新商業、新金融如何有效結合、建立大數據、風險控制進行討論。對於主持人提出的，在新商業和新金融有效結合過程當中最關鍵的問題，在場嘉賓都做出了精彩的分享。
圓桌論壇嘉賓
上海大學上海科技金融研究所副所長、上海市互聯網金融行業協會副秘書長 孟添
居然金融總裁 方漢蘇
聯想惠商副總裁 夏天
上海銀行零售業務部、信用卡部總經理 楊嶸
網商銀行金融服務部總監 易洪濤
關鍵詞：創新與規範的平衡
孟添
上海大學上海科技金融研究所副所長
上海市互聯網金融行業協會副秘書長
新金融、新商業、新零售，本質上主要的結合是「商業+科技+金融」。從金融發展的角度，特別是2013年興起的互聯網金融、現在熱議的金融科技，包括螞蟻金服所提到的 Fintech到Techfin，這種創新不是簡單的、草根式的。掌握規範與平衡是金融領域的創新非常重要的一環，在這個領域只看到當前的利益而忘記滯後的風險，經常錯配或形成陷阱，特別是在新金融的發展過程中，一方面監管必須到位，另一方面新金融在提倡機制創新之外，自我約束機制也非常重要，與傳統金融相對保守和穩定不同，新金融領域需要這兩塊步調協調、保持平衡的狀態，這樣才能夠更好為普惠服務，發揮好普惠金融的作用。
新零售和新商業雖然很小，但在重構業務方面有很重要的作用，即無法在傳統的背景下直接跟龐然大物競爭的形勢，在新金融下有了新的機會，場景在重構、利益格局在發生改變。另一方面，在傳統持牌金融機構特別是傳統機構在利潤市場化不斷調整下，其業務一定是不斷下沉的，在這樣的情況下，如何用更好的方式和金融科技公司整合在一起是非常重要。
數字小微金融服務實體經濟也存在規模效應，要將金融血液輸送到實體經濟的每一條毛細血管，一己之力總是有邊界的，需要更多的金融機構攜起手來，發揮各自的優勢，共同努力。
關鍵詞：找到交易各方共同痛點
方漢蘇
居然金融總裁
找到交易各方的共同需求點或者是共同的痛點，進而使交易的兩方或者三方有一個共同點，就像在居然之家的賣場里，我們要做金融，商戶需要資金，通過消費分期付款實現銷售，作為終端的老百姓不需要立即支付就可以實現購物。在這個三方需求的共同點上，我們通過提供資金供給，合理有效地抓好這三方的共同點，進一步地促進了生意的達成。
關鍵詞：連接
夏天
聯想惠商副總裁
「新商業業態下的新金融趨勢」其實對原來商業和金融相互的結合都是非常好的，比如說傳統行業，一些大的公司在融資和優質消費者方面，都能夠很輕鬆地拿到很多的信用貸款。但在現在新商業模式下，要觸達原來不好觸達的，比如很多中小企業。普惠所要做的就是覆蓋傳統銀行沒有覆蓋到人，「新」即現在的科技加入到原來沒有觸達到的客戶和舊的商業中，連接起新的科技，創造一個新的金融或者是新的形式。
關鍵詞：場景
楊嶸
上海銀行零售業務部、信用卡部總經理
「場景」背後蘊含的含義非常豐富，蘊含各參與方的需求，無論是新零售還是金融的產品，都是應運參與者的需求而產生的。
最初稱為產品維度，第二階段是「以客戶需求為導向」或者是客戶思維，第三個新階段是要有用戶思維，無論是新零售還是新的零售金融，都需要和客戶保持較長周期的連接和粘度。所以，各方的需求都應該是在場景裡面體現出來的，進而由此產生商業機會。
第二，在場景中，因為參與者的各方也產生了多種類型的連接或者是交易方式。科技金融驅動一些新的場景、新的交易模式、新的連接，也讓我們看到了更多的產品機會還是交易機會。
第三，場景對金融行業特別重要貢獻在於它積累了更多的數據。因為多方的參與者的一些新的連接、新的行為，從而在場景裡面創造出了更多的新的行為數據，相比傳統金融更多金融屬性的結構化需求，通過這些「場景」可以顯現傳統金融領域中非金融屬性的結構化需求，尤其是在風險管理方面，現在的傳統金融銀行和第三方合作，往往都是因為雙方都積累不同的數據，雙方結合既解決了客戶的便利性、屬性、標籤的問題，同時也對風險防控起到一定的作用，這樣場景就建立了多維度的連接。
關鍵詞：客戶體驗
易洪濤
網商銀行金融服務部總監
不論是新零售還是新金融，它的變與不變都跟客戶體驗有關。變化——新技術的革命、場景從線上到線下的變化，其實都帶來了客戶的需求包括客戶要求體驗的變化，這個變化是來自客戶體驗。不變的部分則是對客戶體驗的追求，不管它怎麼變，機會都在那裡，而且我們的奮鬥目標也都在那裡。所以從這個角度，我認為客戶體驗也是我們一直面對的挑戰和問題。
（上述文字和圖片來自新浪財經、現場速記整理等）
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