不是花唄不行，而是信用卡行！

大家平時在生活中短期信用透支消費時，都傾向用哪個呢？以前最主要使用的工具就是信用卡，但隨著電商、互聯網金融的發展，很多平台都推出了自己的虛擬信用支付，比較常用的螞蟻花唄/借唄、京東白條、信用卡.....條條大路借你錢花花花。

卡姐身邊很多朋友說，現在是移動支付時代，連地鐵公交都能刷手機了，出門一部手機就能走天下，很少掏卡，那還有沒有必要辦一張實體信用卡呢？花唄vs信用卡，哪個更勝一籌呢？今天就來說說。

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ROUND1

方便度

螞蟻花唄是馬雲爸爸旗下的一款消費信貸產品，和銀行信用卡一樣，先消費、後還款。信用卡不用說，一樣。

如今使用用花唄付款的時候還是挺多的，畢竟手機打開支付寶付款碼，一掃即可。

現在花唄也不再局限於淘寶支付，花唄加入了N多家電商平台。美團、亞馬遜、聚美優品等都可以用花唄付款。線下門店很多開通了支付寶收款的商戶都支持花唄付款。

卡姐點評：花唄這後來居上的勢頭很是兇猛迅速，這點花唄贏了，別告訴我你還用過？

ROUND2

門檻高低不同

在使用門檻上，移動支付是有優勢的，主要在於門檻比較低。比較好申請，尤其對於一些在校大學生，信用卡審核嚴格不好申請，申卡人的工作單位、收入狀況等決定了信用卡是否能申辦成功，能申請多少額度。相比之下，花唄、京東白條比銀行信用卡的門檻就低多了，要求也少，只要在支付寶補充好資料即可申請，或者芝麻分500以上（有時候不到500）依舊可以開通。

另外花唄不需要你主動申請，而是由支付寶給你綜合評估確定的。就算你是在校學生甚至「三無人員」，都有可能開通螞蟻花唄。

卡姐點評：可能因為花唄門檻低，額度也是相對的低，申請開通後，將獲得500-50000元不等的消費額度。而信用卡的額度範圍就比較廣啦，幾千到幾十萬上百萬都有。所以就額度這一塊，花唄就比較適用於學生、自由職業者，想要額度高的小夥伴還是要選擇信用卡。

ROUND3

免息期

花唄最長的免息期是41天，信用卡根據每家銀行的免息期規定都不同，最長可達60天。這一點信用卡勝，畢竟少一天還款可以拿錢干別的事情。

ROUND4

徵信問題

消費貸這塊，螞蟻借唄、微粒貸、百度有錢花、蘇寧任性花都已經上徵信了，京東白條也是今年3月份宣布接入徵信。目前看，花唄還沒有接入徵信。

今後有沒有可能呢？這塊卡姐認為是有可能的。

身邊很多同事，自從不能用信用卡還白條後，我幾乎很少用白條了。一來，像是白條、借唄這類產品，上報的主體可能是小額貸款公司。如果你的徵信報告里，滿滿都是這一類貸款，在銀行眼裡，可能算不上一枚優質用戶。再來，不能以信用卡還白條的話，專註用信用卡消費、好好養卡吧，額度不局限，固額臨額分分鐘秒殺白條、花唄，那些以前在花唄逾期的之後搞不好真的會在徵信上留下痕迹。

卡姐點評：相比信用卡，大家都知道在申卡的時候就已經上了徵信，之後在用的時候也會格外小心。就徵信這一點看，花唄很可能和白條、借唄一樣殺大家一個措手不急，就那樣接入了徵信。所以如果急用錢的話，控幾住自己亂來的手，還是使用信用卡吧，不然以後可能會造成大的損失。

ROUND5

分期還款

花唄賬單分期有3期、6期、9期、12期四種，對應的手續費分別為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。在每個月1日到10日之間申請賬單分期。

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一旦逾期，花唄的利息是很高的，如果逾期不還每天將收取萬分之五的逾期費，這樣算下來年利率可以達到18%。

信用卡賬單分期，在賬單日和還款日之間都能夠申請，最高可分24期，多數銀行分期費用比螞蟻花唄低。

比如招商銀行信用卡。可以分2期1%、3期0.9%、6期0.75%、10期0.7%、12期0.66%、18期0.68%和24期0.68%七種分期期數。其他行的信用卡分期費率一般在1.65%---2.65%。從分期還款上看，信用卡的利息遠遠低於花唄，所以且花且及時還款很重要。

綜上對比，雖然卡姐很愛花唄，但還是建議大家擁有一張實體信用卡。

為什麼呢？答案很顯然，信用卡對你的信用是有一定積累的，花錢是一時的，信用可以一輩子的。其次，還是信用卡給力。

1.雖然你在第三方平台花花花，很多平台也有自己的信用體系，但是畢竟是第三方，真正接入央行徵信系統時，你良好的芝麻信用不一樣會得到參考，但不良信用（逾期）一定會在徵信系統上記上一筆。

2.花唄、白條額度再高也是有限的，不如信用卡靈活性高，好好養卡，額度什麼的真的不成問題。

3.能使用花唄的地方基本都能使用信用卡，但是能用信用卡的地方卻不一定能用花唄。比如說在國外支付，花唄、白條等能使用的範圍，還是相對窄一些，不如visa、銀聯master更普遍。

花唄本無錯，卡姐承認它提供了一種相對安全的借貸方式，只是對於我們大家長期而言，不要讓花唄過多的攝入我們的生活，或者是要有一個底線。日常網購、小額消費時，花唄很方便，但在大額消費、透支的情況下，信用卡就更有優勢了。

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現在各大銀行都加大了發卡量，各種優惠活動也很給力，很多信用卡通過支付寶微信支付也有積分，也是應對多種支付平台的對策吧。還是那句話，良好的信用百利無一害。

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