花唄套現竟能套出北京一套房錢！結果還是被抓了……

審計署近日公布的2017年工作報告，無疑給了金融行業一記重拳。讓過去幾年裡諸多涉房金融、公司「炒房」亂象浮出水面。國家審計署審計長鬍澤君指出，9家大型國有銀行違規向房地產行業提供融資360.87億元，抽查的個人消費貸款中也有部分實際流入樓市股市。

銀行系消費資金流入樓市，只是資金違規騰挪的一個渠道。因互聯網技術催生出的聯合放貸，也是消費貸甚至是現金貸的重要推手。包括持牌消費金融公司、BATJ互聯網巨頭、互聯網分期平台、現金借貸平台等都在哄搶消費貸市場「大蛋糕」，這些貸款業務的借款額度從500元至30萬元不等。

這些短期消費貸款的流向，值得我們警惕。稍有不慎，這類現金貸業務就會成為不法分子違規套現的工具。

信用卡套現萬億規模？！

消費貸款違規流向背後，不得不提的便是信用卡套現。「套現黑產，早已是行業毒瘤。」一位消費信貸平台人士表示。

央行支付體系運行情況顯示，截至2018年第一季度末，信用卡發卡量共計6.12億張，人均持有信用卡0.44張，相較發達市場仍有較大發展空間。截至一季度末，信用卡授信總額為13.14萬億元，應償信貸餘額5.80萬億元，卡均授信額度2.15萬元。信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元。

21世紀經濟報道記者從銀行業權威人士處了解到，2017年某大型銀行發現年度套現額高達1000億元。據行業保守測算，全行業年度套現規模超萬億元，其規模已經與鼎盛時期的現金貸市場規模相當。

「信用卡0.55秒到，不加收任何費用。全國辦理，全國通用，歡迎介紹客戶。」在一個套現微信群中，自稱POS機收單服務機構的李某發出了上述信息。類似的信息，還在許多商圈的小卡片、商貿類交流群、套現群中頻繁出現。

「現在套現也不複雜，一部移動POS機就可以了。手續費和商戶服務費水平差不多。」一位股份行信用卡部人士介紹。

交通銀行信用卡中心總經理王衛東指出，原本一個POS機對應一個商戶，現在一個POS機對應一萬個商戶（號稱萬戶侯），可以輕易地模擬出20倍甚至100倍以上的虛假交易場所。其中風險巨大。由於系統化變造交易已經有完整的產業鏈，在今年1季度，交行內部開展行動，絕不允許直銷人員帶POS機，發現一個開除一個。

在當前鼓勵居民消費同時又要防止居民槓桿過快上升的情況下，防範信用卡套現風險是防範金融風險中的重要一環。

此外，餘額代償（指通過第三方機構一次性還清信用卡賬單，持卡人再分期還給第三方機構）近年來發展迅速，而其與信用卡套現產業鏈也密不可分。

王衛東指出，行業許多餘額代償平台模式粗放，類似於現金貸。部分持牌機構甚至成為代償平台主要的資金提供方。由於代償平台無法有效監控，貸款的實際用途缺乏貸後管理，會延遲風險暴露，造成風險累積。代償也會帶來給用戶的重複授信，由於資金提供方主要是銀行，一旦資金鏈斷裂，會帶來行業連帶性的風險，此外，代償平台肆意搜集客戶信息，信息泄露問題也比較嚴重。

花唄白條秒到套現？

「我們不生產錢，我們只是人民幣的搬運工」。在深圳市，誘導使用新型消費金融產品「螞蟻花唄」、「京東白條」等違規套現的小廣告貼在十萬輛共享單車上，散向巷尾街頭。有記者經過多日調查走訪發現，這背後暗藏了一個蔓延廣、涉及主體複雜的地下灰色交易鏈條。

在深圳中心書城廣場，記者以「套現人」身份，通過隨處可見的共享單車上的「花唄、白條」套現小廣告，與一位號稱「無需任何抵押、套現秒到」的廣告主接上了頭。據對方出示的花唄記錄，同樣的「當面交易」，僅在當日早間，就已經成交3單，金額在200元到400元之間不等。

花唄是螞蟻金服推出的一款互聯網金融消費信貸產品，用戶可獲得500~50000元不等的消費授信，享有免息期，但必須依託場景或商鋪消費使用。京東白條產品和花唄的消費信貸屬性類似，但只能在京東商城購物時使用。在灰色套現鏈條里，花唄、白條都被運作成了套利工具。

怎麼做到「秒到套現」？對於記者以「套現人」身份提出的不同金額的套款需求，自稱姓李的廣告主（以下稱李生）演示了花唄、白條甚至信用卡的不同方案和手續費率選擇。

首先是通過二維碼模式。在問清楚「套現人」想套額度後，李生在手機上扒拉不到半分鐘，就生成了一個支付寶賬號二維碼；「套現人」按要求掃碼後，顯示出某款國產手機，價值7100餘元，付款方式為花唄，這時，「套現人」只要點擊選用花唄支付、完成購買交易。李生即會通過現金轉賬，將扣除10%手續費後的6390元給「套現人」。整個套現完成，「套現人」不需查收所購商品。

另一種情況下，「套現人」需要查收所購商品，也即「實收模式」，在李生看來，「這更安全，但成本更高，所以手續費要收取15個點（15%）。」這種模式下，「套現人」將在天貓或者京東上購買對方指定商品，用花唄或白條完成交易後並收取商品，然後李生再上門以「折價收貨」的方式回收該商品，並支付給「套現人」扣除手續費後的商品購價款，至此，整個套現完成。

李生稱，「我們不生產錢，我們只是人民幣的搬運工。」但某種程度上，這些提供套現的人成了各類違規助貸的「資金掮客」。

「表面上看，整個交易有先主動消費，再折價轉讓的過程，但如果穿透來看，兩個步驟結合起來，就是一個違規套現的過程。」大成律師事務所互金領域的駱陽律師告訴記者。

這類灰色套現，一直被監管打擊，卻屢禁不絕，而通過城市共享單車等各類新載體，灰色套現觸至更廣泛的用戶群，也給監管帶來了新挑戰。據記者從OFO獲取的最新數據，深圳全市投放25萬輛單車、騎行數量300萬輛次/天，尤其是在一些上班族接駁需求較大的科技園區、商圈等，用戶群體和現金貸群體高度重疊。

雖然摩拜、OFO兩家公司都明確表示，單車廣告被明令禁止，但對小廣告張貼的管理，卻也遇到了城市管理出清各類牆體「牛皮癬」廣告一樣的難處——撕得沒有貼得快。

李生告訴記者，「在深圳，有自行車的地方就有『花唄、白條套現』。」記者統計了人流量密集的中心城商圈的某個單車停放點，20輛單車裡就有8個套現誘導小廣告，其中6個電話號碼都可以打通，電話那端無一不是推薦上述模式的套現取款，手續費率在8%~15%不等。

反思：套現漏洞如何修補

今年1月1日，「90後」男子杜某某因使用支付寶「花唄」為他人套現470餘萬元並收取手續費，被重慶市江北區人民法院判定屬非法經營資金支付結算業務，構成非法經營罪，一審獲刑兩年六個月，罰金三萬元。這是重慶首例「花唄」套現案。

在中國裁判文書網上可以發現，儘管有多起案例被判刑的警戒在前，但各類通過「花唄」套現、偽造或騙取他人信息網上借貸的案例仍層出不窮。

「互聯網時代，鏈接點多了，匿名化交易。像花唄這種渠道，最明顯是便民化。在之前，如果用POS機套現，線下商戶(POS安裝機構)、支付結算機構，都會被審核資質，不可能平白無故給你非現金支付。但是現在二維碼交易，無論對於用戶還是商戶，都太便捷獲取了。」某大型律所上海分公司資深互金律師告訴券商中國記者。

該律師表示，本來花唄是一種有真實貿易背景的結算，而套現是純粹的資金轉移，花唄系統應該是不支持的，但是花唄後台沒有辦法審到這種套現現象。原因之一是，作為商戶存在的消費端上，花唄的准入門檻不是很高；原因之二，從主體監管的角度，即使在傳統的POS機套刷時，也會出現難以甄別是基於真實貿易背景，還是基於套現的不良目的。更不用說在互聯網金融時代，被監管主體更多。

網貸之家高級研究員張葉霞認為，目前曝光的「花唄」、「白條」套現案例都有很強的經營性特徵，主要是通過網上商城購物，這也說明，一些平台對商戶資質的審核較松、存在漏洞。比如有的電商平台，線下門店只需有經營地址、店鋪名稱、店面照片及負責人的聯繫方式等信息即可開通商家服務，開通商家服務後只需付費就可以開通客戶花唄支付功能；相似的，網上店鋪只需要通過審核後便可以申請客戶花唄支付功能，而該電商平台方面對店鋪經營真實性的審核相對滯後，從而為這些「掮客」獲取交易二維碼提供了便利。

她認為，對於屢禁不止的套現案，首先是用戶提高警惕意識、法律風險防範意識；其次，對於這些平台而言，有些漏洞可以快速地通過業務流程改進來加以完善，比如加強對新設商鋪的資質(尤其是營業執照類)審核，對商鋪經營狀況進行監控(物流信息、店鋪成交情況、退款退貨率等)，針對退貨退款的業務，堅持資金原路返還原則等。

目前，監管部門也加大了對部分城市個人消費貸款、個人經營性貸款、信用卡透支、房抵貸等資金的用途檢查，防範短期消費貸資金違規流向房地產市場。銀行也普遍紮緊消費貸「口子」。記者從深圳多家銀行了解到，「多數銀行已將長期消費貸年限調至5年，部分銀行由於額度緊張或風控原因，在5年基礎上進一步縮短年限甚至暫停消費貸。」

來源：證券時報、21世紀經濟報道等

新媒體實習編輯：彭詩禕

中國網財經官方微信（ID：zgwcjzx）

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