凜冬已至？宜人貸牽手新網銀行給行業輸送正能量

40多天時間，百家p2p爆雷，一時間，投資人驚慌失措，行業風聲鶴唳。但所謂的爆雷，其實不過是正本清源的淘汰賽，擠掉膿包，割除毒瘤，整個行業的健康指數、安全係數反而有所提高，優質靠譜的頭部平台，反而會收割合規紅利。

最近，就在部分投資人凄凄惶惶的時候，紐交所中國金融科技第一股宜人貸，與全國三甲互聯網銀行之一的新網銀行，達成了戰略合作。

而兩者的強強聯合，也給萎靡不振的互金行業，輸入了一股正能量，提振行業士氣。

跨界合作，打造科技能力開放新標杆

這場合作，是互補長短、共贏互利的強強聯合。

宜人貸，2015年在美國紐交所上市的首家來自中國的金融科技公司；新網銀行，四川省首家民營銀行，也是全國三家互聯網銀行之一，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立。

雙方的合作涉及多個領域，包括流量分發、數據積累與分析、營銷智能化、用戶觸達等等，以技術帶來的高效率推動營銷和獲客的高效率，使得有效信息更定向、更直接、更廣泛地投放給優質的用戶，提高營銷量效，降低獲客成本，實現精準營銷和精準獲客。

新網銀行之所以牽手宜人貸，是看中了宜人貸通過大數據、雲計算、區塊鏈、人工智慧以及科技驅動的KYC（即Know Your Customer）能力。

所謂kyc，就是了解客戶，而了解正是風控的基礎——通過了解，可以對潛在客戶進行精準的信用評估，以此作為借貸審批的基礎依據。

宜人貸的借貸產品，100％通過線上渠道服務用戶，而金融科技平台的風控，不僅對安全性要求高，而且對風控審核速度也提出了較高要求，年輕的借款用戶們，無法忍受繁瑣的流程和緩慢的審批速度。對這一苛刻要求，宜人貸基於KYC原則，能夠在滿足風控需求的前提下，保證毫秒級的響應速度，實現快捷流暢的用戶體驗。

在積累了豐富的科技金融能力後，宜人貸把這些能力抽象、提煉出來，打造了金融科技能力共享平台YEP，對外輸出精準營銷和獲客技術，宜人貸的金融科技能力，通過開放平台，有望賦能給全行業和產業鏈的上下游。

根據官方介紹，宜人貸YEP共享平台主要基於Hadoop、Spark等開源技術構建，在用戶及技術拓展能力上表現不俗。藉由平台在場景生態及技術能力方面的積累優勢，依託母公司宜信12年的行業經驗，以技術敏捷帶動業務敏捷，全面積極展開科技能力共享。平台發布至今，已經與40家行業機構達成合作。

而牽手新網銀行，則是YEP平台開放共享的最新案例。

新網銀行行長趙衛星曾說過，數字信貸將沿著「1.0數字化」、「2.0共享化」，再走向「3.0智能化」的階段。而3.0的智能化階段，將伴隨著人工智慧的深度運用提前到來，在3.0階段，跨界合作成為主流。

而聯手宜人貸，能幫助新網銀行，更快從「2.0共享化」階段，進化到「3.0智能化」階段，趙衛星認為，在3.0階段，合作大於競爭，強強聯合讓雙方受益。

綜上，新網銀行之所以願意牽手宜人貸，就是肯定了宜人貸的綜合能力、科技實力、產業價值，合規只是金融科技公司的底線和起點，金融科技公司要想超越牛熊周期，必須練就「硬實力」，才能跑得快，而且跑得遠。

優勝劣汰，靠譜平台分食合規紅利

當問題平台、欺詐平台爆雷的時候，合規靠譜、科技驅動的良性平台，卻在穩步向前。

行業一片大好時，風口之上，魚龍混雜，泥沙俱下。投資者通常會忽略風險，為了高息鋌而走險，放鬆對平台綜合能力和資質資格的審核，深陷泥潭而不自知。

行業恐慌之際，投資人警惕性更高，對本金安全的關注度開始超越對於高息的貪婪，如此一來，那些有瑕疵的問題平台，甚至欺詐式平台，就再也難以忽悠大批量投資者了。

所以，目前少數p2p企業的陸續爆雷，其實是行業正常的優勝劣汰。在劣質問題平台出清後，整個行業更為健康。

而且，優勝劣汰讓行業集中度提升，市場集中度提高。在投資端，投資人越來越重視安全，不會再被高息忽悠，惡性競爭減少，未來，更多的投資需求，將會如同堰塞湖一般，歸攏到合規的頭部平台。而在資產端，合規平台可以挑選更為優質的資產，通過風控挑選信用度更好的借款方。

所以，劣質平台的爆雷，不但讓整個行業的運營更為良性，同時也讓留下來的頭部靠譜平台，分享合規紅利。

第一先看產品，沒有完美的理財產品。

投資三要素，第一，安全性，第二，收益率，第三，流動性。如果一個平台把自己吹得天花亂墜，高收益率、高流動性，然後保本保息無風險，這樣的理財平台你千萬要小心了。

過去，有些P2P平台號稱預期年化收益率能夠達到30%，這個數字再加上這個平台的運營成本、風險成本，實際給借貸人的利率可能高達40%，其風險顯而易見。

總之，永遠不要相信天上有掉餡餅的好事。當然，不是說低利率就更安全，但是持續的高利率一定是借款人沒能力承擔的，有可能是打著P2P之名的非法集資。

第二，合規是底線。

資金賬戶有沒有存管到銀行。《互聯網金融指導意見》早就要求從業機構應當對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金的分賬管理等等。而早在監管政策出台前，宜人貸就在2015年與廣發銀行形成了託管協議，而真正靠譜的平台都在擁抱監管、甚至領先監管。

第三，考核公司資質、高管背景、運營狀況、標的真實度，通過媒體報道，投資人論壇，工商註冊信息，進行多方交叉驗證。

靠譜平台的創始人和高管團隊，多數都有高大上的金融業背景，比如陸金所是平安系的，宜人貸的很多高官來自華爾街、金融巨頭等等。

第四，專業風投機構的看好和背書，是加分項。

合規、真實是底線，如果有專業風投機構的投資，那就是加分項。宜人貸上市之前拿到全球風投巨頭凱鵬華盈的投資，而且，宜人貸作為中國金融科技公司第一股，接受中國監管部門和美國SEC的雙重監管，其合規性、透明度、風控能力都都在行業前列，現在，新網銀行又牽手了宜人貸，這些專業機構與宜人貸合作，都是宜人貸靠譜的第三方證明。

以科技、金融雙輪驅動的普惠金融，不會走上回頭路，驅逐劣幣，剩者為王的淘汰賽之後，行業將會重新走上良性發展之路，而包括宜人貸這樣的優質合規頭部平台，也將收購市場集中度提升的紅利。

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