商業銀行擁抱區塊鏈有幾種姿勢？

作者：三月半

自區塊鏈技術走熱以來，銀行作為 1407 年即出現的賬本和中介（1），頻頻受到挑戰。2017 年來，平均利息差在下降而不良率卻在上升，去槓桿的政策趨向更加使銀行的營收受到挑戰。甚至有人喊出「區塊鏈技術將消滅銀行」。

區塊鏈技術是否會取代銀行？區塊鏈的不可篡改、可追溯等特徵讓它在存證類場景下解決了商業銀行存證分散、核證繁瑣、取證效率低的痛點。同時，加密驗證技術也為票據、賬本的數字化提供了技術支持，大幅提高了效率。

區塊鏈的確在現有銀行的眾多功能上進行了升級。但眾所周知，去中心化、安全、高效很難同時達成。中心化的銀行現階段的效率和安全性仍然高於去中心化的結算系統。Visa 系統的 TPS 在 2000，而鏈上實際能穩定運行的 TPS 在 500 左右。安全性上，銀行充當了責任主體，而在鏈上錯充、失竊一旦發生是很難追回的。

筆者認為，就算隨著技術發展，在不遠的將來區塊鏈會在效率和安全性上得以提升，區塊鏈也不可能消滅銀行。就像馬匹沒有消滅雙腳、火車沒有消滅馬匹，因為二者不是互斥的，前者之於後者不是誰消滅誰的關係，而是提供了更多一種選擇。區塊鏈作為一種技術，對於銀行來說更多的是改革升級的救兵，而不是取代者。

更何況在現實中已經可以看到，各商業銀行已經開始爭相擁抱區塊鏈了，下圖可概括性地看到市值及收入增速前列的銀行對區塊鏈的態度。

以工商銀行為首的第一梯隊商業銀行，對區塊鏈普遍持開放態度；而第二梯隊的銀行則態度各異。那麼商業銀行們都是以何種姿勢擁抱區塊鏈的呢？

工商銀行：交易平台+扶貧

作為宇宙第一大行，用區塊鏈技術率先做了一件很多人都沒想到的事——扶貧。在扶貧領域，資金使用的不透明性是一大痛點。很多捐贈者都對扶貧基金的真正用途表示擔心。區塊鏈技術的可追溯性、不可篡改性保證了扶貧基金的透明和高效。2017 年 5 月 27 日，與貴州省貴民集團共建的扶貧區塊鏈管理平台正式啟動，將第一筆 157 萬元扶貧款發放到位。這是業界首個用於精準扶貧的區塊鏈平台。

工行的區塊鏈平台1.0除了應用在貴州扶貧之外，還在雄安智慧森林、貴金屬小額P2P交易上提供了助力。區塊鏈與生物識別實驗室現正著手將其升級到2.0版本。

中國銀行：電子錢包+Poc

中國銀行副行長張青松在「2018中國金融創新論壇」上表示，中國銀行正在積極布局區塊鏈，有12個項目正在試點使用區塊鏈技術，有22項區塊鏈技術專利在國內保持第一名。

2017 年 8 月 15 日，中國銀行正式參與了SWIFT gpi區塊鏈概念驗證（PoC），這標誌著中國銀行在全球跨境支付創新實踐中，又邁出新的一步。 中國銀行是最早參與SWIFT gpi項目的銀行，經歷了SWIFT gpi從概念提出到落地的整個過程。

2017 年 9 月 21 日，中國銀行基於分散式系統的電子錢包也已在 Appstore 上線，尚處於內部試運營階段，後續應用前景廣闊。

農業銀行：電商供應鏈+聯盟鏈

農業銀行所聚焦的是農業領域，自然而然地從供應鏈領域開始了區塊鏈的落地。基於供應鏈的業務特點，農業銀行向「三農」客戶提供電商供應鏈融資產品——「E鏈貸」。它為農業銀行提升三農業務效率、拓展服務內涵提供技術手段和商業機遇。該產品在充分挖掘和利用農行涉農電商數據的基礎上，向電商供應鏈的法人客戶提供完整的電商融資服務，功能包括訂單採購、批量授信、靈活定價、自動審批、受託支付、自助還款等。

傳統涉農信貸業務一直受到信息不對稱、管理成本高、授信和用信場景線上化難度大等問題的困擾。利用區塊鏈的分散式記賬、不可篡改、可追溯、信任成本低等技術特性，農業銀行將涉農電子商務、供應鏈融資、網路支付、企業ERP、農資監管等行內外系統打造成聯盟鏈，建立了以信任共識為基礎的數據共享、流程簡化、客戶體驗良好的業務和產品機理，為「三農」客戶提供在線供應鏈融資服務，為嘗試解決「三農」客戶長期面臨的因擔保物不足、信用數據欠缺造成的融資難問題提供了思路。

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