縣域農商銀行現代金融發展路徑選擇
隨著新舊動能發展戰略提出，現代金融被列為十大新興產業之一。面對發展迅速的互聯網金融及縣域銀行日益加劇競爭形勢，農商銀行作為縣級獨立法人金融機構，加快現代金融發展有利於充分發揮鄉村振興金融服務作用，為其他九大新產業培養發展提供新動能。筆者從存款、貸款、支付體系簡要總結縣域現代金融發展現狀，分析農商銀行發展現代金融過程中遇到的問題，嘗試探究農商銀行發展現代金融的道路。
縣域現代金融發展現狀
（一）平台理財產品優勢明顯，新設銀行發展迅速。
以支付寶餘額寶、微信理財通為代表的互聯網金融理財平台，以綁定貨幣基金為例，風險極小，與銀行存款利率上浮到頂相比仍具有極大吸引力。股份制銀行、地方城市商業銀行、村鎮銀行先後下沉縣域設立網點，與縣域農商銀行共同分享客戶基礎。股份制銀行金融產品豐富，城市商業銀行與政府關係良好，村鎮銀行部分由其他縣域農商銀行發起設立，服務產品與本地農商銀行相似度極高，縣域各銀行對現代金融服務較迫切的中高端客戶的搶奪進入白熱化。
（二）數據支撐平台貸款創新，客戶信用評定多元化。
基於手機使用者大數據應用分析，「微粒貸」「螞蟻借唄」設定隨借隨還、按日計息、日息5%的貸款要素，對銀行信用貸款、信用卡業務形成衝擊；「螞蟻花唄」設定支持一次消費、分期付款模式，與信用卡支持的消費貸款無任何差別。此外，央行印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊徵信有限公司、中誠信徵信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等八家機構做好個人徵信業務的準備工作。以「芝麻信用分」為代表的個人徵信管理體系逐漸走向成熟，甚至已經被部分銀行應用於信用卡申請資格上。以人民銀行徵信為基礎的銀行信用評定，亟待增設更多參考變數，進一步提升準確度。
（三）銀行電子機具鋪設遇阻，線上支付迎來黃金期。
縣域農商銀行在轄內持續推進建設金融服務點，受限於現金使用率持續降低的衝擊，陷入維護成本與發展需求不匹配的情況；商戶銀聯pos機由於較二維碼支付成本較高，管理難度大，普及率難以進一步提升。以支付寶餘額、微信錢包為代表的手機APP軟體安裝人群龐大，對商家開通支持手機支付形成倒逼形勢。大型綜合超市全部實現支付寶、微信支付功能支持，街道商家通過自己手機免費二維碼即可接受支付，店內貼有二維碼的商家已近100%。在相對安全、交易便捷、應用廣泛的優勢下，互聯網平台支持的線上支付發展進入快速通道，手機轉賬、付款、AA收款功能齊全，銀行卡、網銀等傳統支付存在一定的脫媒趨勢。
縣域農商銀行發展現代金融中遇到的問題
（一）起步較晚，推廣經驗不足。
京東商城成立於1998年，淘寶創建於2003年，工行融e購上線於2014年，以智e購為代表的農商銀行現代金融平台建設開始於2016年。縣域農商銀行普遍能夠應用電子銀行申貸功能，結合本行微信銀行、電話銀行建設，初步建立涵蓋廳堂受理、上門服務、微信申貸、熱線電話申貸等多渠道貸款服務平台。相對於其他平台運營仍然存在經驗缺乏、相關專業人才匱乏等問題，從產品種類、系統功能、後台運營等各方面與其他平台有著一定的差距。
（二）觀念滯後，宣傳方式不夠豐富。
當前農商銀行現代金融宣傳很大程度上是直接對線下傳統業務營銷模式照搬或模仿，主要是通過網點發放宣傳手冊、LED顯示屏滾動介紹、櫃檯人員或客戶經理附帶推薦以及在微信公眾號上發送推文實現。日常通過縣級電視台、廣播滾動宣傳，因輻射面不足等短板，效果不顯著。其網格化營銷雖然更容易做到近距離的精準營銷，但缺乏相關概念的持續輸入，現代金融發展影響力較弱，公眾認知度偏低。
（三）產品匱乏，用戶體驗有待提升。
農商銀行以提供傳統結算、信貸為主，網銀及電商平台實現物業費、電話費繳納及在線購物功能，尚不能提供全套的社區服務功能；部分農商銀行取得理財產品發行資格，發行量少且理財服務主要體現在推廣大額存單，距現代金融超市理念仍有很大的差距。相比之下，以阿里巴巴公司為例，在旗下淘寶實現豐富購物的基礎上，支付寶從單純的支付延伸到理財、信貸、代繳費、准貸記卡、旅遊、出行等，形成商業生態圈，用戶體驗度極高。
淺析現代金融發展路徑選擇
（一）制定發展戰略，踐行客戶至上理念。
一是將現代金融發展提升至決定農商銀行未來發展戰略高度，列入農商銀行發展規劃和年度工作計劃，制定目標管理考核指標，採取相應的績效考核措施。
二是將以客戶為中心的經營理念貫穿全程，通過緊密跟蹤、分析客戶需求動向，為客戶提供更加周密、人性化且具有高附加值的產品和服務，以提高滿意度來促進客戶忠誠度。
三是深入應用客戶關係管理系統，強化系統數據資料整合，有效細分客戶群體，向廣大客戶提供支付結算為主的普惠服務，向中端客戶提供以存款、貸款為主的差異服務，向農村高端客戶提供集信貸、理財、結算為一體的專業服務，有效開展特色化、精準化金融服務。
（二）豐富服務產品，做好客戶價值培育。
一是全面開通傳統代收付業務，將代收話費、水費、電費、燃氣費、暖氣費，購買理財產品等傳統代收付業務接入平台，同時拓展物業費、中小學學費、新農保等當地特色業務的代收付，充分利用農商銀行的「泥土氣息」辦理支農、惠農、便民業務。
二是研發推出特色業務功能。自主研發或者與第三方科技公司合作，推出適合農村地區客戶使用的特色新業務，如開發醫療、衛生應用系統，與當地大型醫院合作，進行系統並軌，實現居民在線自助挂號、在線診療等，實現居民、醫院、銀行的三方共贏。
三是積極與會計師事務所、保險公司、房管局等中介機構合作，直接代客辦理資產評估、貸款保險、抵押登記等手續，實現全方位開放式經營和一站式作業。
四是通過提升產品品質優化客戶體驗。針對年輕客戶開發專門產品，要著眼於80後、90後年輕人的需求，提升該人群的活躍度。將涉及住房、醫療、養老、消費、理財、投資及便捷生活的個人金融業務（含代理業務）整合打包，營造符合大多數網民網路購物習慣的經營環境，並提供標準化且富有營銷色彩的產品介紹，包括服務（購買）門檻、購買價格、購買操作指南、產品特色、預期收益率以及風險提示等。同時配備同類產品比較、專家在線諮詢以及銷量展示等功能，使之更加貼近客戶心理。
（三）依託服務渠道，構建金融生態圈。
一是開闢專門農資電商模塊。與現有知名農資電商平台合作或者是自建具有農商銀行特色的農資電商平台，通過該平台串聯起以營業網點、社區金融服務點、助農取款服務點、農金員為支點的覆蓋城鄉的整個支農服務體系金融服務網路。充分利用農商銀行網點多、覆蓋廣、人員多的優勢，化人員冗雜的劣勢為接地氣的優勢，破解當前困擾農村金融機構發展與其他商業銀行業務下沉（到農村）、互聯網金融企業競相搶佔農村市場嚴峻形勢的困境。
二是建設覆蓋農村的快遞終端服務網路。利用覆蓋農村的支農服務網路和服務渠道，自建或與快遞企業和快遞終端企業合作，布局農村快遞終端網路，為快遞到村入戶鋪平鋪路，打通當前電商巨頭為之困擾的貨物寄送「最後一公里」。
三是延伸金融生態區服務功能。建設一頭連結大型商場、購物超市，一頭連著農民的田間地頭，一頭連著傳統製造業企業，一頭連著亟需的消費者，「有來有往」的龐大O2O網路交易渠道，消費者、生產者各取所需。農民可在線自助選購農藥、種子、化肥等農資產品，同時將自家生產的當地特色的綠色無公害農副產品直接銷售，減少中間環節，增加農民收入，為客戶向線上業務遷徙奠定基礎。
（四）打造過硬團隊，提供發展人才支撐。
一是成立專門的現代金融發展部門，負責金融產品的研發、服務與管理，該團隊應具有獨立的人事、財務等權利，直接對農商銀行總部負責，高效運作，以便發揮最大的潛能。
二是從其他互聯網金融公司及銀行招聘團隊領導人及富有發展經驗的現代金融發展人才，「用專業的人做專業的事」，借鑒他人先進發展及管理經驗，打好團隊運營基礎。
三是在全轄範圍內遴選有科技、信貸、宣傳、電子銀行等業務閱歷，致力於奉獻現代金融的年輕、優秀人員，組建一支能打硬仗、敢打硬仗的團隊。
四是做好相關人才儲備。具體可以通過設立現代金融發展人才庫，拓寬入職培訓內容範圍、實施在職員工素質提升計劃以及依託高校啟動人才定向培養項目。（山東費縣農商銀行滕興國）
責編：王璽，責審：王漢，美編：王璽
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