強監管下 小額信貸平台繼續「深耕」還是「轉型」

小額信貸業務一直是P2P網貸行業普遍看好的細分領域。然而，隨著國家對互聯網金融監管的不斷加強，小額信貸細分領域的洗牌已經開始，P2P網貸行業的平台數量逐步下降，不少信貸平台更是面臨業務轉型的難題。

2017年12月央行、銀監會聯合下發通知，要求小額借貸綜合息費降至36%以下，對於不少資產為小額信貸的平台來說，放貸速度明顯下降，業務規模也受到影響。2018年3月中國互聯網金融協會發布了《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》，在一定程度上對暴力催收起到遏製作用，同時不少風險控制能力比較弱的小額信貸平台，壞賬率隨之攀升。

一、進入2018年以來，小額信貸平台數據表現

近年來， P2P網貸行業正常運營的平台數量逐步下降，其中涉及小額信貸業務的平台數量卻隨之增加。據網貸之家研究中心不完全統計，2017年10月P2P網貸行業涉及小額信貸業務的正常運營平台數量有259家，占同期P2P網貸行業1975家正常運營平台的13.11%。截止2018年6月13日涉及小額信貸業務的正常運營平台數量有557家，占行業1872家正常運營平台數量的29.7%。從數據可以看出，2018年監管趨嚴雖然對網貸平台的影響較大，但涉及小額信貸業務的平台數量卻在增加。

當前P2P小額信貸業務進入了一個紅海競爭的局面，行業內頭部平台已經形成，不少規模較大的小額信貸平台佔據了大部分的市場份額，兩級分化的趨勢越來越明顯，大的平台佔據了市場的主導地位，中小型平台的生存空間繼續萎縮並面臨轉型和停業。根據網貸之家及盈燦諮詢統計，個人信貸業務的領先平台有愛錢進、拍拍貸、人人貸、好利網、向上金福、積木盒子等，該些平台一直深耕小額信貸業務，有豐富的資產和嚴苛的風控。

二、不同小額信貸平台的應對表現

小額信貸平台業務模式比較單一，基本上是無抵押純信用借款，行業內同質性現象比較嚴重。由於小額信貸沒有抵押物，因此對小額信貸平台的風控體系要求非常嚴格。不少小額信貸平台更加註重貸後的催收，目前由於貸後風控措施受限，小額信貸平台的催收力度減弱，對平台的經營造成了很大的影響。

監管約束力加強、風險控制難度加大的環境下，不少平台開始嘗試不同的出路。

1. 退出小額信貸領域

據網貸之家數據顯示，截止2018年6月13日，原始基礎上小額信貸業務已停業或轉型平台共371家，從平台發布的清盤和停業公告來看，監管政策的不確定性以及經營不善都是平台退出的影響因素。在亂象不斷和監管力度不斷趨嚴的時期，小額信貸都面臨不同的挑戰和機遇。

2. 憑藉資產優勢，繼續深耕小額信貸領域

P2P網貸平台中不乏始終堅持小額信貸的平台，此類平台憑藉充沛的資產以及嚴苛的風控脫穎而出，也將繼續深耕小額信貸領域並做到極致。如好利網的「海量」大數據風控，是由曾在美國CapitalOne任職的現好利網首席風控顧問張大春先生就堅持信貸審核追尋數據驅動的理念，依託於好利網四年來所經營的千萬級借款用戶數據為基礎而打造的嚴苛風控，使得好利網目前的資產日均超過3000件，件均8000元的行業領先水準。並將信貸資產的逾期率和壞賬率都控制到了行業最低水平。

3. 小額信貸平台競爭激烈，轉營其他業務

在P2P強監管下，時的拓展除小額信貸以外的業務謀求轉型發展也不失為一個好的方向。符合監管要求的「小而分散」的業務並不多，小微企業貸款、車貸業務、「三農」金融等領域滿足監管的要求，小額信貸業務拓展的方向也多集中在這些領域。

未來，具有品牌優勢以及風控實力較強的平台將會佔據大部分的市場份額，而單單以獲客為運營策略的小額信貸平台，已經不再適應當前的監管環境，獲客+風控將成為衡量平台實力的重要指標。

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