飛機：三浦發三光大帶一對招商！
最近有消息稱，作為全球第一經濟體量的我國已處在信用卡超發，逾期翻倍的危機之中。還是那句老話「自己褲兜里的錢才是錢，用別人的錢來消費才花的心安理得」。不知道從什麼時候開始，以前和隔壁劉黑五喝酒都是吹吹存摺里的存款，現在怎麼就變成比比誰的信用卡多了，喝酒玩牌都不用帶撲克：三張工商帶一對交通，三張平安帶一對工商，過！飛機，三浦發三光大帶一對招商！過……
根據前不久央行發布的一份《2018年第一季度支付體系運行總體情況》顯示——信用卡逾期半年未償信貸總額達到711.48億元。根據相關媒體統計歷年數據發現，與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經翻番，與2010年相比，更是增長超過8倍。從人均持有信用卡量來看，從0.17張飆升至0.44張，以中國最新的13.9億元人口總量來看，目前中國市場的信用卡總量已超6億張。
有媒體認為這是產品門檻越來越低，中國人口用戶體量大和理財意識的不斷崛起導致的，也是良性的，我認為有一定原因，但不是絕對，也是不負責任的。股份制銀行的崛起，中小地方銀行的興起，勢必導致一井群飲、一池哄搶，誰都想在市場份額上分一杯羹以便汲取更多的利益，銀行嘛，「困難群體」「小本生意」，有量才有油，與其說是辦卡的人多了，更不如說你們「忽悠」的好。看看線下商場門口，大廈角落，街邊推介，遊戲禮品互動，線上辦卡得優惠（折扣），簡訊電話各種催，辦卡是不要錢，但感覺不辦好像錯過了好幾個億。要不是為了人生第一個單反，思享才不會跨入這灣淤池的，誰叫咱是窮了三代的知識分子呢？還不是窮？誰最窮，窮學生。所以現在很多銀行已經將手伸向了學生群體。年輕就是生猛，學生是最缺錢也最大手大腳的年紀，用卡群體的年輕化，辦卡機構的飢餓化是導致信用卡濫發的另一大原因。
那麼，銀行絞盡腦汁地讓你辦卡，究竟他們是怎樣通過信用卡來賺錢的呢？據銀行業研究報告，2016年上半年，銀聯數據客戶銀行信用卡業務收入結構為：利息收入佔比最高，達42.4%；分期手續費次之，佔比為28%；滯納金收入佔比達16.1%。利息收入、分期手續費以及滯納金收入合計佔比達86.5%，貢獻了信用卡業務絕大部分收入。許多人認為，現在是通脹時代，貸得越多，分期越多越划算，因為你的債務在貶值。這句話沒錯，你的債務確實在貶值，可是你當銀行傻嗎？銀行難道還沒你會算嗎？就像房貸一樣，分期付款最終利息都要去掉十幾萬甚至幾十萬。信用卡也是一樣，看似「超低」的手續費，其實你將負擔更多的利息。比如某家銀行的信用卡分期利息是0.5%，分12期的話，你以為就是0.5*12=6%？錯！如果本金是20000，分12個月還，這個期限內我們需要支付的利息是20000*6%=1200塊。可是在這一年當中，你付的是10000塊的利息，用的卻不是10000塊的本金。第一個月，你需要還1666.67塊（20000元/12個月），剩下的本金為18333.33塊。第二個月你又還1666.67塊，以此類推，簡單說除了你第一個月佔用了10000塊本金外，剩餘的11個月還款期，每個月佔用的本金都是遞減的。
那實際使用本金究竟多少呢？我們按照每期的本金使用額打個平均：（20000+18333.33+16666.67+.....+1666.67）元/12個月=10833.33元
所以，這筆分期付款的真實年利率=1200（利息）/10833.33（平均實際使用本金）=11.08%
實際分期手續費比銀行告訴你的相差接近2倍！而如果按實際佔用額計算每期利息的話，最終的你需要償還的利息僅為650元。
此外，還有信用卡最低還款額，這也是銀行褥你羊毛的手段。如果持卡人選擇最低還款，那麼持卡人可以在保持良好信用記錄的同時享受信用，但對於剩餘的未還款部分，銀行將收取高額的利息，即為循環利息，而一般循環利息率為日息萬分之五，換算為年利息率高達18.25%！
所以，如果你手裡信用卡過多，又不善於經營管理的話，很容易產生自己不知道的息費，到那時候在罵起銀行們黑心就真是你的不對了。那麼如何銷卡和銷哪些卡呢？以下為知識點，別走開，知識點後面還給同學們留下了課後禮物：
一、最新辦理的信用卡，額度不理想的，可以銷卡
持卡人應該儘可能地保留使用時間比較長的信用卡，這是因為這張卡歷史使用記錄，包括每期的還款記錄，都會在你的徵信報告中有所體現，是個人信用的很好證明。另一方面，該銀行很了解你的消費能力和信用情況，你再在該行辦理其他業務（比如申請房貸等），也是有加分的。
二、額度較低的菜卡，可以銷卡
很顯然，額度低的信用卡用途也相對受限，在一些大額消費中就派不上用場，且保留低額度信用卡也影響自己「形象」。如果你向銀行申請貸款或者新的信用卡，銀行看到你手中有其他行發的低額度信用卡，會對你的資質打個問號，那麼，你能申請到的貸款或者新的信用卡額度就會大打折扣。
三、註銷同一家銀行的多餘信用卡
在最常見的14個銀行當中，除了工行異地申卡，額度不共享之外，其他銀行額度都是共享的，相信很多小白卡友可能還不知道同一個銀行信用卡是額度共享的，卡片再多，額度不會增加，銷掉多餘的即可。在這裡要注意，銷卡是有順序的，從普卡，金卡，白卡的角度，先銷掉額度低的，如你手中有一張普卡和金卡，先銷掉普卡，銷掉高級別的，就有降額的可能性，因為級別越高的卡片，其年費越高，銀行賺的越多。
四、萬年不提額的卡？要你何用
不同銀行，其提額的時間周期都是不一樣的，銷掉那些提額難的銀行卡，留下那些提額速度快的卡片，這樣就能節省很多時間成本。
一、註銷使用率低的卡片
如果你手中卡片過多，總有那麼幾張是不常用的，那麼可以選擇銷掉。卡片不常用，那麼對銀行貢獻都不足，對於以後申請提額等會有一定影響也算是銀行風控的對象。另外還有一些不常使用的信用卡，比如一些外幣卡、全幣種信用卡等適合在境外刷的卡，再比如一些ETC卡、公務卡等有特殊功能的卡，放到手中也是負債，可以選擇直接銷掉。
二、註銷風控嚴格的銀行
常見的銀行裡面，總有那麼幾家銀行，其風控是最嚴格的，只要你卡片稍微使用不小心，就各種降額封卡，如果你平時不良消費比較多，風控嚴的銀行還是銷卡為妙。當然，從人群角度來講，只有風控的人群，有的人，卡片用的特別爛，什麼銀行對他的風控都很嚴格，這就屬於個人的問題了!
三、註銷權益低優惠少的卡片
如果單從薅羊毛的角度，有的銀行卡片，活動多，效益好，而有的銀行則相反，人們使用信用卡，很多時候是希望通過在刷卡消費的同時獲得相應的權益或者優惠，各家銀行的優惠活動有所不同，各款信用卡的附加權益也不一樣，需要橫向對比，做出判斷即可!
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（文章聲明）
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