揚物聯網之帆，領金融監管改革乘風啟航

作者：袁廣亮 陳毅鋮 蔡為彬

我國的金融監管，尤其銀行業的監管進入新世紀第二個十年，開始面臨種種挑戰，其核心問題是監管手段的缺乏。在這樣的形勢下，新興的物聯網技術為我國金融監管提供了新的選擇和新的可能性。本文立足銀行業金融監管改革，通過工商銀行在運用物聯網技術、豐富監管手段上的實踐經驗，闡述了物聯網作為一種新的技術手段，可成為引領銀行金融監管變革重要元素的觀點。

金融監管改革面臨困境

1.金融監管改革需求迫切

2017年，隨著我國金融改革進入深水區，金融監管改革的力度不斷加強。在上海陸家嘴論壇上，時任央行行長周小川在會議上表示，「全球金融危機的經驗告訴我們，要防範金融危機首先要保證金融機構的健康性」。對於改革重中之重的銀行業，中國銀監會副主席王兆星指出：「要深化改革，使得銀行業金融機構出現高效完善的風險管控體系、激勵約束體系以及業務創新體系……要建立起金融數據、金融信息的集中與共享體系，同時也要真正建立起金融風險的有效化解和處置體系。」

金融監管，狹義上是指中央銀行依據國家法律規定對整個金融業實施的監督管理；廣義上的金融監管在上述含義之外，還包括了金融機構的內部控制和稽核、同業自律性組織的監管、社會中介組織的監管等內容。

對於銀行業，金融監管的主要意義在於維持金融業健康運行的秩序，最大限度地減少金融業的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業和經濟的健康發展，制止欺詐活動或者不恰當的風險轉嫁。

2.金融監管面臨信息困境

然而，在當前複雜的經濟形勢下，銀行業在信貸等高風險領域，存在著監管手段單一、監管效率低、監管難度大、無據可依、審計困難、操作隨意性大等問題。例如，地方企業面臨資金困難向銀行申請信貸融資，銀行如果不放行，則制約經濟發展，如果在缺乏有效監管手段和風險防控機制的情況下貿然放行，則極容易積累風險。由於信息不對稱，難以防範企業的信用風險與道德風險。對內，銀行自身業務風險，包括外部欺詐、內部作案等風險，亟需通過有效的內部監管手段予以解決。

物聯網引領金融監管走出困局

金融監管尤其銀行業的監管，核心問題是「信息不對稱」。應該如何突破信息不對稱之潭，展銀行業金融監管改革之翅？近年來蓬勃發展的物聯網技術，可以為解決這個問題提供新的思路。

1.物聯網對金融監管有重要意義

物聯網是一種連接了各種物體的網路。這些被連接的物體，內嵌能夠就其內部狀態與外部環境進行通訊及交互的技術。物聯網把連接通訊範圍延伸到實體世界，擴展到人與物、物與物之間。

它通過對客觀世界真實數據的感知採集，使海量數據更廣泛的互聯互通，更深入挖掘事物的本質，使智能水平與決策能力產生飛躍。它作為新一代信息技術的高度集成和綜合應用，是新一輪產業革命的重要方向和世界產業格局重構的重要推動力。因此，物聯網技術攜大數據、人工智慧、雲計算等技術一道，成為國家落實科技創新政策的主要著眼點。

對金融業尤其是銀行業來說，物聯網對金融監管改革有強有力的助推作用。從整體上看，作為金融業核心的銀行，其本質是信用與資金的「媒介」，是聯繫各行各業的「紐帶」。而通過物聯網對銀行外延的拓展，強化了銀行與各經濟主體之間的聯繫，使其更緊密地結合，形成新的生態體系。在這個生態體系中，銀行通過物聯網對各個產業鏈進行數據採集，猶如蛛網般掌控著各行各業的客觀數據，巨細無遺地把握經濟脈搏，構建全產業鏈監控機制，洞察整體金融風險、形成強有力的銀行業金融監管體系。

通過對接銀行的信貸系統以及反洗錢、反欺詐、黑名單系統，能有效控制銀行業務參與主體的違規違法行為，強化自身風險管控能力，避免金融風險的積累和轉嫁。通過對經營數據的採集並加以分析，為銀行合理配置資源、靈活調配資產、優化監管流程、防範金融風險提供決策建議，實現資金流、信息流、實體流的「三流合一」，從全局上把控內部運營風險。

透過物聯網採集的經營信息與客觀數據，一方面可以促進銀行業務流程的改革，用科技引領業務革新，帶來銀行自身經營、管理的定量化與精細化，強化內部監管力度；另一方面為銀行加強客觀信用體系的構建、防範內外欺詐行為、控制金融風險提供重要的抓手。

２.物聯網為金融監管帶來實際效益

物聯網對銀行金融監管改革有著實際的效益，具體表現為「強化客觀信用體系」「重構業務運營流程」。

（1）物聯網幫助銀行強化客觀信用體系

傳統商業銀行的主要業務是存貸業務，利潤主要來自於存貸利差，面臨的主要風險也源於商業銀行的信貸活動，而主要的問題就是在信貸經營中的信息不對稱問題。為儘可能解決銀行在信貸經營管理中信息不對稱的問題，全面提高信貸領域風險防控能力，通過物聯網拓展信息採集節點，匯總加工銀行內、外部各類信息，制定預警規則，開展數據組合分析，幫助銀行掌握各垂直行業全產業鏈的客觀數據，在信貸領域創新出一系列豐富多樣的監管手段，極大地保證了信貸領域業務的健康發展。

貸前盡職調查：通過物聯網技術採集客戶生產運營情況數據，為存量客戶新增融資、年度授信核定提供翔實數據支持，以有效識別企業經營狀況，防止虛假生產規模、虛假財務報表等欺詐行為。

貸款發放環節：當貸款業務審批通過後，經與客戶協商，對企業生產經營場所、押品監管倉庫和具體押品進行布控，放款核准人員可以遠程查看業務經營場所和押品情況，實時了解擔保人和押品最新信息，確認貸款擔保落實情況。

存續期貸後管理：通過物聯網智能感測、圖像識別為業務人員提供全面自動的信息資料，信貸人員根據系統自動推送的客戶異常行為和風險識別信息及時現場排查，通過手機拍照或者錄像跟蹤記錄客戶生產經營情況；利用物流、信息流的變化交叉驗證客戶資金流的匹配度，全面、動態掌握客戶風險信息。

風險預警控制：總分行通過對企業、押品等各類數據持續挖掘分析，對客戶進行風險預警。發現存在疑似異常特徵或者潛在風險的客戶，進行預警和差異化管控。

（2）物聯網幫助銀行重構業務運營流程

銀行內部風險主要是作案風險與運營風險。通過物聯網實現物品標識、精準定位、快速查找、自動盤點等，提升銀行物品的科學、智能管理水平，減少人工操作，把以人為中心轉化為以物為中心的業務模式。建立客觀、可監控、可追溯的管理體系，強化內控合規，控制內外風險，提高整體監管水平，最大限度減少作案風險。

通過對銀行資產和物品的管控和數據採集，結合銀行具體業務，提升銀行運營管理水平。例如，藉助物聯網的智能識別、智能容器、定位追蹤等技術，對實物貴金屬、現金、憑證、自助機具、檔案、票據等銀行資產進行管理，用技術引領業務流程的優化。例如，使用動態密碼鎖款箱，無需機械鑰匙，減少鑰匙保管和傳遞。開閉鎖許可權與任務綁定，系統感知、記錄開閉鎖過程信息，實現開閉箱操作集中授權、集中管控。採用指紋認證、人臉識別等技術保證人員身份核驗安全可靠。通過GPS、LORA等技術實現運鈔車輛、物品全程監控跟蹤，增強銀行對物品的管控能力，突出物聯網技術對流程改革的重要作用。

圖1 物聯網應用下的銀行業務運營流程

工商銀行應用物聯網加強金融監管的嘗試

基於物聯網對銀行業金融監管改革的助推作用以及「科技興行」的發展戰略，工商銀行積極推動物聯網與銀行業務的融合，屢屢獲得突破進展。工商銀行以物聯網為媒，為金融安全保駕護航，探索出一條科技引領金融監管改革的可行之道，碩果累累。

1.汽車專項分期押品監控

客戶使用信用卡購車專項分期授信額度購車，按照合同約定金額和期數分期償還貸款，車輛需要抵押給銀行。目前需靠人工方式監控車輛使用情況，風控手段單一、專業化程度不高，難以有效確認抵押車輛真實性（避免虛假分期）、二次押車等違約風險，資產質量變化反饋環節靠後。工商銀行已在2017年實現逾1800台存量車輛接入物聯網服務平台，監管抵押車輛價值超2億元。

2.貸款企業信貸風險信息採集

（1）通過物聯網技術實現融資押品遠程監控，有效控制商品融資相關的信用風險。

目前銀行對抵押品監管主要依賴第三方合作機構人工管理，監管公司能力和人員履職程度決定風險大小，銀行難以直接、實時、真實地把控真實情況。容易出現虛假抵押、違規挪用等風險事件。

工商銀行近期以白酒生產企業原酒押品監控試點，通過物聯網技術，在押品倉庫或露天場地附近安裝監控設備，實現對押品存放位置、狀態、周邊環境等關鍵信息的遠程實時監控，隨時感知抵押物的變化情況，有效控制商品融資相關的信用風險。

（2）通過物聯網技術實現小微企業生產經營情況監控，提高貸後風險管控能力。

目前銀行主要依靠客戶提供的財務報表信息和銀行資金流水情況掌握信貸客戶生產運營情況，缺乏有效監控實體企業運行狀況的手段，客戶經理貸後定期或者不定期現場實地檢查的方式，人力成本較高、信息更新滯後，難以全面真實反映企業的實際經營情況。

工商銀行近期以小微生產加工型企業進行試點，在企業廠區出入口、生產車間等關鍵位置部署智能視頻設備和物聯網通訊設備。採集企業人員進出信息、車間人員密度信息，並按照業務規則進行分析對比，發現存在疑似異常特徵或者潛在風險的客戶，進行預警和差異化管控。

圖2 汽車專項分期押品監控

物聯網推動打造全面精準風控體系

透過物聯網，銀行獲得了更廣泛、更深入的感知和洞察能力，有效解決信息不對稱帶來的風險控制滯後、風控手段不足的問題，未來，銀行藉助物聯網可進一步打造全面、精準的風險監控體系，有效規避銀行內外部風險。一是將物聯網技術延伸到更多金融業務領域，進一步拓展銀行基礎數據來源，打造全面的風險監管基礎數據；二是結合各類新技術，打造全新的業務監管模型，通過對全面的基礎數據進行高層級的智能分析，建立更多風險評估、預測場景，實現銀行實時、准實時風險控制能力；三是通過物聯網開放互聯、信息共享能力，建立各個金融參與方的完整信息庫，構建全金融生態鏈的監管體系。

以新科技引領金融監管改革，以新模式保障金融安全。未來已來，在物聯網技術的推動下，金融監管改革必將乘風破浪會有時，直掛雲帆濟滄海。

作者單位：中國工商銀行軟體開發中心

原文刊發於《中國城市金融》2018年第6期

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