理財之思想轉變
1. 理財認知
理財大家都懂, 但是很多人會覺得這個東西距離自己很遠, 歸根結底就是大家覺得自己的本金太少, 投入時間和產出不成比例, 所以都懶得去理財, 也懶得花時間研究學習. 在這裡我只想用數據佐證一下這個思想是錯誤的. 錢少根本不是問題, 問題的根源就是思想.
為了是觀點更加的有說服力, 我們來研究一下全世界最牛的人物巴菲特, 這個人我相信大家應該都知道, 儘管他不認識你[手動滑稽]. 我從網上找到了一組數據. 從1957年到2010年共53年時間平均收益率為20.5%, 什麼概念呢, 要理解這個問題我們需要先介紹一個理財中很重要的概念 複利 , 超鏈內容是百度百科的解釋: 通俗的講就是用上期利息作為本期本金循環往複投資. 複利公式如下:
S為總收益, p為本金, i為利息, n為期數. 這樣就可以理解年化20.5%是什麼概念了, 假設你當年有 1萬美元(p), 你交給了巴菲特理財年化20.5%(i), 53年時間(n) , 你現在將擁有的錢數(S)為 1(1+0.205)^53= 19602萬美元也就是接近2億美元了.
了解了以上內容, 我們來研究一下總收益率(1+i)^n.
套用這個公式我們看一下時間的影響
上表年化按照20.5%計算
接下來再看看年收益率對總收益的影響,
上表格是30年時間, 不同利率對應總收益率
通過以上兩個表格, 基本可看的出, 時間是一把利器不僅能帶走你的青春, 還能帶給你一個很好的收益. 那麼問題又來了, 這只是你本金不變的情況下計算的收益率, 試想如果你的本金每個月增加呢, 我們也來計算一下, 60年定投
上表中 每月收益率為1%計算(年化12%), 每月定投錢數 5000元人民幣, 假設當前已經擁有10萬元, 變數為時間, 可以看到10年後148萬 30年之後你將擁有2100萬人民幣. 這足有讓你跨入千萬富翁行列. 以上這些條件對於普通工薪階層的我們那不難呢? 接下來慢慢分析
當前錢數10萬元, 我想工作幾年的人手裡基本都能搞到10萬元, 即使沒有攢夠, 家裡湊湊也有十萬元吧, 實在湊不夠, 當前錢數設置為0, 這個實際影響不大
定投5000元, 如果你是一線城市, 稍微節儉一點基本沒問題.
時間當前的你距離人生的重點應該至少還有30年吧[滑稽]
最最重要的應該就是利率這個問題了, 下一步我們具體來分析 年化12%利率的可行性
2.理財方式
常見的理財方式有以下幾種:
銀行理財
銀行理財基本上分為銀行存款和銀行理財產品。銀行存款相信大家都了解就不多做敘述了，銀行理財產品多數銀行起投金額為5萬元，風險等級分為5個，風險最低的可以保證本金，風險最高的收益能達到6%-10%(一般超過6%的是小銀行)，主要投資股票等高風險的領域。
銀行理財特點是安全等級較高, 特別是銀行獲取和定期存款, 是保本理財, 而理財產品雖然銀行不敢說保本,但實際上也相當於是保本的, 基本不會虧錢
互聯網理財
餘額寶的誕生可以說是普及了中國人的理財意識, 尤其是知識文化較低的一些人也逐漸接受了這種理財方式, 大體講這種也屬於基金的一種方式, 只不過運作公司, 為了安全起見將資金分開投資, 大部分用於投資貨幣基金的, 所以安全等級較高. 收益方面相比銀行存款有較大優勢, 相比銀行理財, 多數互聯網理財公司起投金額10元起,更有甚者1元起投.
互聯網理財特點, 門檻低, 安全性比銀行存款差一點, 但大部分人都可以接受
P2P
即個人對個人，又稱點對點網路借貸 ，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取雙方或單方的手續費為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財模式。
這種理財方式原本就是民間借貸, 在互聯網的普及下產生的新型理財方式,甚至國家都沒有來得及出監管政策, P2P被人知道應該是當年e租寶的功勞, 短短一年內,瘋狂發展, 交易規模百億級別, 瞬間倒下, 足以震撼整個社會, 也給政府敲響了P2P的警鐘, 自此政府才開始規範市場.
P2P特點:風險屬於中等級別, 但是對於小平台,小公司而言可能就說不準了, 畢竟有些公司的存在就是為了騙錢的, 這種公司在當前2000多家p2p公司中的佔比還是相當高的,根據網貸之家數據顯示, 平均每個月倒閉的P2P公司有五六十家, 所以, 整體看風險就屬於偏高了.
基金
基金通俗的講就是你把錢給別人, 別人幫你炒股,每年你只需負擔一部分管理費和買賣手續費.
基金種類有很多這裡簡單的說幾種, 感興趣自己百度一下吧.
? 封閉式基金
? 對沖基金
? QDII基金
? ETF基金
? 認股權證基金
? 契約型基金
? 平衡型基金
? 公司型基金
? 保險基金
? 信託基金
? 投資基金
? 股票基金
? 貨幣基金
? 債券基金
基金投資特點: 風險屬於較高級別, 目前國內第三方銷售平台逐漸增多, 螞蟻財富, 京東, 天天基金等, 平台增多意味著, 門檻降低, 我們使用起來更加方便, 目前各大平台買入基金基本都有 1 折優惠
股票
股票（stock）是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證並藉以取得股息和紅利的一種有價證券。每股股票都代表股東對企業擁有一個基本單位的所有權。每支股票的背後都會有一家上市公司。同時，每家上市公司都會發行股票。
股票理財特點是: 風險高, 要求:需要很廣的知識面, 對政策理解分析, 對未來有遠見
貴金屬
貴金屬主要指金、銀和鉑族金屬（釕、銠、鈀、鋨、銥、鉑）等8種金屬元素。這些金屬大多數擁有美麗的色澤，具有較強的化學穩定性，一般條件下不易與其他化學物質發生化學反應。
貴金屬理財特點: 短期內屬於風險中高產品, 長期看屬於風險較低產品, 個人理解適合再動蕩的社會購入, 因為現金貨幣是依賴政府的, 而貴金屬是自古至今都是全世界通用貨幣.
外匯
外匯交易是以一種外幣兌換另一種外幣。報價即為匯率，通常用兩種貨幣之間的兌換比例來表示，例如：USD/JPY、GBP/JPY。匯率是第一種貨幣（作為基礎貨幣）以第二種貨幣（作為計價貨幣）來表示價格。
外匯和國際政治關係以及證據穩定性有很大關係, 需要強大的歷史,政治, 經濟基礎才能玩的溜, 敝人無此才能, 只能遠觀, 所以不做過多說明,免得貽笑大方
房產
對於很多人來說房產是用來住的, 但是幾乎所有買房的人都在想著房子漲價後能賺多少錢, 所以這個也算是理財的一種方式吧
房產理財特點: 一次投入巨大, 對於普通工薪階層, 幾乎投入目前所有資產, 甚至未來30年的資產. 當前中國房價下跌的概率偏低, 短期內收益還是相當可觀, 如果買對了地方, 更是可觀
藝術收藏
顧名思義,就是藝術物品的收藏,列如名人字畫, 歷史文物, 或具有時代特徵的物品,如郵票,火車票等
特點: 價值從低到高, 風險也是各有不同, 高端的上億, 低端的幾毛幾分. 對於普通人來說基本不算一種理財方式
3. 理財的選擇
說完以上幾種方式, 大家對理財應該了解了, 那麼作為全職上班的我們能玩的有哪些呢, 下面我說說我目前的理解:
對於理財而言不應該局限於某一種形式, 除非你百分之一百的把我可以賺錢. 把錢分成N份然後對各種理財產品進行操作, 以確保穩健的收益;
銀行理財是最穩定的, 所以我們應該拿出來一部分錢放在銀行以備不時之需,互聯網理財屬於風險較低的,同樣可以放入一部分錢去投入,股票和基金屬於高風險的產品可稍許投入一部分,P2P投資穩定的大平台可以拉高整體收益.
假設有10000元切分成10份, 銀行1份, 互聯網1份, 股票和基金1份, p2p7份 然後來計算一年收益
銀行理財約40元, 互聯網理財50元, 股票基金採取定投形式能到100, P2P 1050, 總計收益1240元, 合計年化收益 12.4%. 輕輕鬆鬆達到12個點. 接下來分析這幾種理財方式是如何投資
4. 理財策略
銀行理財
銀行理財目前可以選擇的比較多, 比如招商的朝朝盈, 中信的薪金煲等年化基本都在4個點以上
互聯網理財
百度, 騰訊, 阿里, 京東, 以及各種互聯網公司都有自己的理財產品, 年化從4-6不等, 所以綜合年化能達到5左右
P2P
去網貸之家看排名靠前的 12期或24期年化基本都在10或12以上, 那麼如何才能達到15個點呢, 這就要去分平台去操作了, 舉例說明一下, 假設你有200塊, 分兩個平台一個平台是正常12個點, 一個是新手20個點, 平均就達到了12個點以上, 當然肯定會有人反問, 新手標投完了怎麼辦呢, 我們來看一下數據, 根據網貸之家統計, 目前還活著的平台大概有2000多家, 假設每個平台新手標 10000額度, 最高三個月, 假設你有100萬資金, 你一年需要100*4共計400個平台, 那麼2000家平台夠你投資5年還用不完, 更何況很多人也沒有100萬資金. 再退一步說,即使你不夠你投資, 你家人的身份證也可以拿來玩新手標, 爸爸媽媽爺爺奶奶外公外婆,兄弟姐妹, 七大姑八大姨,總能找幾個號來吧, 假設你有三個賬號就夠玩15年的新手標, 試問 一年 15個點還是問題嗎?
股票基金
對於股票如何沒有時間, 選擇一個成長公司, 投資一部分錢不要管他, 對於基金, 可以從股票型基金, 指數型基金, etf, QDII中選擇歷史收益較高比較穩定的, 每天定投10元, 年化達到 10個點以上, 當然前提是沒有遇到經濟危機.
最後, 對於現在的我們, 錢很少, 但是精力旺盛, 應該多學習, 多了解, 錢少的好處就是試錯成本低, 你有1萬塊輸了就是1萬塊, 但是你把經驗學到了, 將來你可能少損失100萬, 還在糾結的你抓緊時間著手理財吧, 時不我待, 期待各位30年後都是億萬富翁!!!
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