老鄉騙老鄉，背後開一槍？

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標會是流行於中國東南沿海一帶的一種民間融資方式，有時候也被稱為民間互助會，顧名思義就是鄉里鄉親，街坊鄰里的互相幫助。

充滿闖蕩精神的東南沿海居民還在漫長的向外移民過程中，把「標會」帶到了海外的閩粵籍華人社區。從本質上來看，這是一種基於血緣關係以及人際關係開展的一種借貸方式。當地居民掛在嘴邊的一句話就是「沒錢了，標個會吧」。

今天的文章，我們就來看看標會為什麼在東南沿海如此受歡迎。

入會了

一種奇特的融資方式

早在唐朝，中國民間的標會就已經出現，有的學者甚至將其追溯到了東漢年間，可以說歷史非常悠久了。在學術上，國內外的學者將其稱之為「輪轉儲蓄與信貸協會」（Rotating savings and credit association），最具標誌性的特點就是交易雙方無任何的抵押物，單憑藉條與個人的信用就可以完成融資。

可遇而不可求啊

標會的基本運作模式非常簡單，由急需要錢的一方（或是長期從事召集做會的人）召集若干人開始做會。發起人一般稱為會頭或會首，參加者稱為會腳。進入會子的所有人需要支出一定的資金，並且規定在一個周期內定時集會。

通常第一次聚集的資金由會首所得，之後的每期依據先後次序而繳納金額不等的會金，先者較之後者，需要繳納的會金更多，多出來的即為積累的標金。這個融資活動的本質就是發起者整借零還，緩燃眉之急，參與者零存整取，本利雙收。

當然，標會是一個有期限的「集團」，當最後一個會腳獲得會錢時，整個會即告結束，與會者得會金的順序以每次集會投標標金高者為先。

標會的現實案例與應用

為了更加形象地說明其來龍去脈，我們可以設置一個案例。

假定甲乙丙丁戊五人形成做會的意願，每次會金為1000元，大家同時約定一周一會（實際為標會日期）。會首甲以五分息（即5%）得標金的首期會錢，等於借了4000元的資金。但他之後每周需要支付50元利息，也就是支付利息總額為200元，分四周嘗還。也就是說，他此後每周參會需要支付1050元。

第二個星期則是乙以五分利息中標。那麼乙就得到了丙丁戊的1000元與甲的1050元，他就獲得了4050元。

事實上乙在這一過程完成了：第一筆為第一周借出的1000元，等到第二周標回的1050元時就盈餘50元。還有一筆是第二周除掉甲給他的本金與標金，他借來了3000元。接下來也同甲的償還方式相同，分三周時間，最終乙要支付利息150元。所以綜合兩筆交易，乙較早獲得了資金，但此後在會中共需支付利息100元。

最為特殊的是丙，他可以借得2000元，但是他所需支付的利息已經由甲和乙補足，所以事實上不需要支付利息。以此類推，當戊在第五個星期獲得會金時，他就直接獲得甲乙丙丁的各1050元和自己的1000元，共計5200元。

所以綜合所述，排序越到後面，利潤越高。這是有五人參與在玩兒一個借錢給別人和跟別人借錢的遊戲，遊戲時間五個星期。

這種民間融資方式讓急需籌措資金的人可以快速獲取資金，時間成本大為下降；而同時，流轉在民間的閑散資金也被快速的集中起來「有處可去」，獲得高於銀行利率的利息。雙方一拍即合，互利共贏。

一種典型的草根創業模式

本世紀初期，中國東南沿海民營經濟騰飛的基礎就與標會有著很大的關聯。早期私營企業主因為各個方面不完善，往往很難快速從正規的金融部門獲得貸款。這逼迫著他們只能從民間獲取資金來擴大生產和經營的規模，進而實現企業的崛起。

從善到惡的標會

然而隨著社會經濟的發展成熟，標會的本質卻發生了很大的變化，甚至成為了一些人違法犯罪的工具。

由於其運作的基礎在個人的信用，流程隨意操作性大，行業內成文的規矩屈指可數。部分黑心會頭開始投機鑽營，開始發生諸如以會養會，大會套小會，一人多會一人多腳等，並從中謀取巨額利益，直接暴富。

感覺這是兩個不同的階級

這大大刺激了那些「沒有上岸」，但心存僥倖也要效法的人們。

標會的信用基礎原本是單純的熟人關係，到了這種非法集資的階段就擴展成了隨意拉人就入會。標會的經濟秩序越來越混亂以失去控制，常常發生會員捲走會款潛逃，會款無法正常迴流，用標回的高額資金轉入利息更高的地下高利貸等等。

良心就是不會痛

更有部分會頭居於多個標會的核心位置，自身關係錯綜複雜，一旦因無法承受失序混亂帶來的經濟壓力而身陷囹圄，就必然發生倒會，牽一髮而動全身，波及面巨大以使許許多多的普通家庭多年積蓄血本無歸，損失慘重。

越來越凶了

福安市就曾經發生過楊佳投案自首為標誌的倒會大案，直接涉及金額高達9億多元，最後保守預計的總案值達25億以上，福安城關80%的家庭受到衝擊。而當年福安市的年財政收入也不過2.3億元。

於民間，每到年關或到了結賬日期，因還不上債務而跳樓，喝葯自盡不在少數。當事人妻離子散，兄弟成仇，親友反目更為「家常便飯」。於政府，標會成為了洗錢和惡勢力盤踞的中心，嚴重衝擊地方的金融市場秩序，成為社會治理的重大隱患。

這種操作如果配合上互聯網思維

簡直是殺手級的

於是一些人在私底下使用非正常手段。追討會款、催逼還債，打砸搶事件頻頻發生，背後還有黑惡實力興風作浪，嚴重影響當地的社會穩定。

但從需求層面來看，該方式操作門檻低，延續歷史時間長，已經為人們所接受。再加上中國沿海地區龐大的民間資本的確有大量投資的需要，標會確實也不能完全一刀切地禁止。

比如一個福建省，根據數據統計民間資本包括居民的銀行存儲款和海內外各類資金疊加就約有3萬億人民幣（2017年福建省GDP核算為3.2萬億左右），粵閩浙三省相加至少10萬億以上，如此海量的民間資金必須通過某種方式集中起來。

相當強勁的幾個省份

最後，當正規的國家金融機構提供的服務無法滿足於人們的需求，市場上又有了新的選擇時，人們鋌而走險牟利的心理就被激發出來了。

標會邪風，由此屢禁不止。

斬斷這一「古老習俗」，強力治理與自身的約束都是必要的，祝願現在還在會中的人們不再沉迷於這種「暴富」的迷夢中，堅持踏實奮鬥，把正當融來的錢真正用來解自己的燃眉之急，投資能產生價值的產業。

作者 | 奧古斯汀

來源 | 地球知識局（diqiuzhishiju），經授權轉載

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