互金行業動蕩，商業銀行逆勢大反攻

時值盛夏，互聯網金融行業卻早早入冬，局勢動蕩，人心惶惶。

更確切地說，過去多年來野蠻生長的P2P們，以及其他非持牌的互聯網金融主體，受到來自監管規制與市場規律的雙重清算。

與之形成鮮明對比的是，持牌的金融機構依然在積極向新金融進擊，在轉型升級的路上大步向前。

草根軍團收縮和蟄伏，正規軍尤其國家隊高歌猛進，這是當下新金融行業的真實寫照。

7月12日，浦發銀行正式推出業內首個API Bank無界開放銀行，目的是通過API架構驅動，將場景金融融入互聯網生態，圍繞客戶需求和體驗，形成即想即用的跨界服務，重構全新的銀行業務模式和經營理念。

7月17日，農業銀行宣布，該行重慶分行在銀行業界首創無感支付應用場景，在重慶市渝北區一大型社區的一家超市試點運行「無感支付體驗點」。

而在今年早些時候，中國銀行推出中銀慧投，正式進軍智能投顧市場，引起廣泛關注。

當智能投顧領域的創業公司紛紛偃旗息鼓或改旗易幟的時候，這家百年大行掀起了一場逆勢大反攻。

就像中國銀行董事長陳四清所說的那樣：「金融科技不應是獨角獸企業的專利品，傳統銀行一定會在科技領域打一個翻身仗。」

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互聯網金融告別野蠻生長

如果以餘額寶的誕生作為標誌，中國的互聯網金融剛剛走過五周年。

遺憾的是，互聯網金融迎來了灰暗時刻。

繼去年末現金貸行業遭受監管暴擊之後，P2P行業在近期陷入了有史以來最嚴重的一次危機，問題平台數量激增，包括一些排名靠前的知名平台。

過去幾年裡，P2P行業的爆雷潮並不少見，由於缺乏監管，泥沙俱下，至今超過七成的平台都消失了。

與此前的爆雷潮不同的是，這一次引發的恐慌是全局性的，無論合規、不合規的平台，無論頭部平台還是中小平台，都不同程度受到了衝擊。

一些分析人士認為，最終可以活下來並通過監管備案的平台，不會超過現有平台數量的10%，也就是不到200家。

與此同時，以螞蟻金服為代表的巨頭們紛紛確立了「不做金融」的定位，更多強調開放與合作，放低姿態與傳統金融機構攜手共進。

曾經被視為「鯰魚」的新金融巨頭們，終於不再以顛覆者、攪局者示人。

概言之，新興的、非持牌的互聯網金融主體，進入了階段性的發展低潮。

一個野蠻生長的時代結束了。

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銀行與科技公司合作漸入佳境

互聯網金融也好，金融科技也好，並非科技公司或創業公司的專利。

在強監管周期下，一切金融業務都要納入監管，都要持牌經營，新金融事實上進入牌照時代。

對於以商業銀行為代表的傳統金融機構來說，一方面，資質差、不合規的玩家不斷被掃蕩出局，行業環境變得更加乾淨；另一方面，隨著互金行業頭部機構將重心轉向科技服務，金融機構可以借力實現轉型升級。

2017年以來，多家銀行巨頭與科技巨頭聯姻，諸如中國銀行就相繼與騰訊、京東展開了戰略合作。

值得注意的是，以往銀行與科技公司的戰略合作，往往停留在相對務虛的層面，但是這一次，可以明顯發現，雙方都在動真格。

去年6月，「中國銀行——騰訊金融科技聯合實驗室」掛牌成立，雙方將重點基於雲計算、大數據、區塊鏈和人工智慧等方面開展深度合作，共建普惠金融、雲上金融、智能金融和科技金融。

在此基礎上，去年12月3日，中行與騰訊合作的「新一代網路金融事中風控系統」正式上線。該系統基於中行互聯網金融整體風控體系，全面引入騰訊在大數據、雲計算、機器學習等方面的領先能力，以事中監控為核心，提供全方位全流程且實時高效的反欺詐服務。

此外，中行與騰訊還在全球跨境服務、數字化銀行轉型、客戶體驗提升、大數據應用等方面推進全面合作。

在2017年年報中，中國銀行提出：高度重視科技引領，把科技元素注入業務全流程，通過業務、技術、數據的深度融合，打通線上線下業務，實現關鍵業務領域的數字化轉型，大踏步地邁向手機銀行、智能銀行和互聯網銀行。

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中行攜中銀慧投強勢出擊

2018年以來，隨著監管整治的推進與宏觀環境的變化，互聯網金融加速洗牌，商業銀行則加快了在新金融領域的進軍步伐。

在3月底舉行的中行2017年業績發布會上，該行董事長陳四清表示，「我們現在把科技引領擺在戰略發展的首位，目標是三年見成效，五年形成勢，將中行打造成金融科技公司。金融科技不應是獨角獸企業的專利品，傳統銀行一定會在科技領域打一個翻身仗。」

話音剛落，4月19日，中國銀行在全國範圍內對客發布智能投資顧問產品——「中銀慧投」，宣告正式進軍智能投顧市場。

在此之前，招商銀行、浦發銀行、工商銀行曾推出過智能投顧產品。近年來還出現過一些專註於智能投顧的創業公司，但是受制於監管等多方面因素，一直發展滯緩。

據介紹，與其他機構的同類產品相比，中銀慧投具備三大明顯特色：

第一，人工智慧和專家智慧的緊密結合。中銀慧投採用人機結合的模式，整合了中行龐大的投資顧問專家團隊，針對人工智慧模型開展市場和產品的檢驗，也就是加入線下的人工干預，動態修正系統可能的偏差，兩相印證，實現了從選市場、到選產品、再到形成個性化組合全流程的「雙保險」。

第二，線上線下的緊密融合。中銀慧投打通了線上和線下兩個服務入口，線上由系統智能推薦標準化產品組合，並對客戶存量資產進行健康診斷；線下還有理財經理隨時承接諮詢，針對客戶進一步的需求提出個性化的資產配置和優化方案，使客戶的服務體驗鏈條更加完整。

第三，全球化視野。依託中行國際化、多元化優勢，中銀慧投將覆蓋全幣種、全市場的投資標的，為客戶把握全市場的投資機會。

值得一提的是，中銀慧投採取了自主研發為主的研發模式，是基於中行近萬名科技研發人員，並通過業務端與科技端共同協作的一項成果。

據新金融琅琊榜了解，上線三個月來，中銀慧的投資產管理規模迅速放量，正在接近行業里更早推出的同類產品。

據在線統計數據門戶Statista研究顯示，預計到2022年，中國智能投顧管理資產總額將超6600億美元，覆蓋人群將達到1.03億。

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