積木盒子5年發展：只為能努力活下去

作為舶來品進入國內的十餘年的時間裡，網貸這種金融創新模式已從最初的野蠻生長進入到眼下已近3年的強監管，伴隨著行業洗牌日益推進，國民的理性投資意識也在金融創新和負面事件中螺旋式前進。

作為行業發展的一個縮影和見證者，2013年上線的積木盒子也在用5年的成長經歷向人們講述，如何通過互聯網技術創新，為民間真實金融需求者提供合理的服務。

網貸平台生存圖鑑

從2007年拍拍貸宣布成立至今，網貸行業風風雨雨一路走來，前後經歷了2007-2012年的孕育期、2013-2015年快速生長期、2016年至今的持續監管期。回想彼時這樣的新興行業真正得以出現及快速發展的原因，說到底依然是市場需求的存在。

「對於那些投身於網貸行業的創業來說，在正確的時間、找出正確的模式切入點，並根據監管要求和市場痛點不斷調整戰略方向，管住風險，留出壓力緩釋的空間，才是金融創業成功的關鍵所在。」積木盒子創始人董駿總結他過去5年的互金創業經歷。

積木盒子創始人 董駿

沒有人能永遠留在青春期，創業更是如此。任何一場不以「投機」為目的的創業，都會隨著項目進度的推進變成一場持久戰，而打到最後難免變成疲勞戰，疲於應對、無力創新，激情也就被消磨了。

反映到眼下整個網貸行業中，大量平台宣布停業或退出，不僅引發了投資人的恐慌，更讓還在努力求存的平台陷入了迷茫，很多平台甚至不知道除了合規整改還應該做些什麼。

不久前，央行相關領導的表態「再用1到2年時間完成互聯網金融風險專項整治，化解存量風險，消除風險隱患，同時初步建立適應互聯網金融特點的監管制度體系」，才讓從業者們忐忑不安的心稍得些微安寧。

某種角度而言，互聯網是一個自約束較強的市場，特別是在嚴謹、專業等金融屬性極強的網貸行業，用戶看到平台有與監管細則相異的地方，自然不會選擇。在歷經幾年整治以後，網貸行業這種「自然淘汰」已經日益白熱化，而現階段監管再度給出1-2年的空間，董駿反而認為這是一項建立長效機制的舉措。在他看來，此時監管的適度包容更有利於行業的主動凈化，到最後剩下來的平台無論是從監管的角度、還是從備案匹配的角度，都是更加健康和陽光的。

合規建設先行者

從業務結構來看，網貸屬於金融科技類創新，但是技術不等於產品，產品更不等於市場。

如果說，從技術到產品更多需要的是人才和資本；那麼，從技術到服務、再到被市場認可，則需要走更遠的路，而真正要走到最後，商業模式被驗證甚至產生利潤和社會價值，則尤為艱難。然而無論怎樣，一種商業模式想要長存一定是基於市場需求之上，並且能夠解決需求痛點的。

現代管理學之父德魯克曾說過：「 企業不是以改變顧客為目的，而是要以滿足顧客的需求為宗旨。」正是看到一方面是廣大微型企業及個人消費者迫切的融資需求、另一方面是人們期望在風險可控基礎上實現財富保值升值的投資需求，五年來，積木盒子始終堅持深耕互聯網/移動互聯網、大數據、人工智慧等創新科技，並不斷開發更多生活場景，以滿足不同用戶的需求。

在一個瞬息萬變的行業里，積木盒子的5年，並不容易。

縱觀整個網貸創業，大多數平台在創立初期多由創業者的理想驅動，而隨著平台的發展壯大，創業者很容易因獲得一些成績而出現各種偏差，有些平台的發展方向也開始不再由市場需求決定，而變得更加投機。

此時，創業者需要在實現商業價值和擔負社會使命之間做一個平衡，這必然是一個頗為痛苦的過程，但也是一個平台實現社會價值的重要界限，在網貸行業里，這個界限叫做：監管合規。

事實上，早在2016年監管正式介入行業之前，積木盒子就已經預判到了這種趨勢，基於此，合規經營一直是平台發展過程中的原生「基因」：

作為行業內首家上線銀行存管（2015年）的平台，積木盒子始終秉承小額、分散的業務原則，堅持充分信息披露；

公開資料顯示，目前平台已拿到了律師事務所出具的合規報告和審計報告，和取得了ICP證書和三級等保的認證；

與此同時，平台也在不斷完善的風險架構，針對不同類型的產品特點和風險特徵分別建立了相對應的產品管理制度和項目貸前、貸中、貸後的管理制度和風險評估流程，防範欺詐風險和信用風險。

積極合規換來的是市場的認可。在近期網貸之家發布的《2018年6月網貸平台發展指數評級》中，積木盒子位列百強榜第7位，較5月份排名上升2位，其中合規建設一項排名第4，信息透明度一項排名第5，資產分散度一項排名第3。

找准方向是發展的大前提

合規是網貸平台安身立命的先決條件，只有這樣，行業才能真正走上一條良性健康的發展軌道，才能真正「普惠」市場真實存在的金融需求，讓他們有機會感受到公平、善意、有尊嚴的支持與服務。

這不僅僅是行業的歷史使命，也是董駿眼裡P2P平台對社會價值的體現。按照董駿的說法：方向選對了，是積木盒子創業5年中最重要、也是唯一一件絕對做對了的事。

從監管的態度可以看出，作為普惠金融的重要創新手段之一，網貸在一定程度上還是被政府所鼓勵的，對於中國這樣的泱泱大國而言，金融的價值就是應該惠及所有民眾，這也是國家經濟持久健康發展的重要動力。

正因如此，積木盒子在商業模式的打造上，更關注的是兩方面的能力：對內——資產管理能力和交易撮合能力，對外——通過品牌的力量正向影響市場和客戶：

在內部能力上，資產管理能力和交易撮合能力需要用強大的技術解決，服務小微企業和普通個人，是網貸跟傳統金融機構很重要的區別。基於技術能力，把風險資產管好，做好理財人的資金對接到資；

在外部能力上，核心能力就是品牌價值的外溢。2013年、2014年是網貸行業的流量紅利年，在這期間拿到融資的平台，在獲客、品牌建立上更具優勢，積木盒子正是在2014年、2015年完成了幾輪融資，這些都為其品牌知名度提供了有力幫助。也正是基於品牌影響力，積木盒子才能通過平台和產品的實踐，以品牌為渠道，影響投資人理性的成長。

儘管此時的網貸行業「雷潮」不斷，不少平台都受到了市場情緒的影響，然而依然有更多人堅定地支持行業的發展，可以說，市場投資信心的重鑄，是拯救行業的良藥。

對於積木盒子未來的發展，董駿依然充滿期待，他表示，雖然平台早期在戰略發展上有些時候過於急切，但是目前來看試錯是必要的、有價值的，小微金融的市場太大，只有找對了方向才能在這個領域打透、做好，未來平台還將繼續聚焦於這一領域，並給市場樹立一個明確的「積木」品牌。

在5年一個周期的創業道路上，積木盒子已為市場帶來了諸多驚喜，在即將進入到下一個生命周期之時，這家充滿著勃勃生機的網貸平台還能為整個行業、整個社會帶來怎樣的價值，只有時間能為我們帶來答案。

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