手機銀行差異化競爭加劇
國有大行占數量優勢，股份制銀行更加側重用戶體驗
如今，通過手機銀行，幾乎可以把銀行所有服務都放到口袋裡。網路圖片
劉向燔「我想開通手機銀行，哪家的手機銀行好用啊？」在省會工作的李夢涵碰到了難題。隨著移動金融的普及，越來越多的人開通手機銀行業務。如今，通過手機銀行，幾乎可以把銀行所有服務都放到口袋裡：跨行轉賬免手續費，專屬理財收益率更高，交水電費、處理交通違章更簡便，消費支付優惠也不比「寶寶」們少。
當然，隨著各大銀行都有了自己的手機銀行，同業競爭也越來越激烈。放眼各家銀行的手機銀行，它們各自有何特點，用戶又該如何選擇呢？
越來越多的人選擇手機銀行
每到月底，省會的退休職工邢英都要去一趟自家小區樓下的銀行網點辦理還貸業務。「沒有一兩個小時，肯定是排不上！」邢英說，從今年3月開始，這家銀行網點的5個窗口往往就只開設一兩個，她也找網點大堂經理投訴過，可得到的建議卻是——試試開通手機銀行吧！
「用過了發現，包括還貸、轉賬等業務都能在手機銀行上處理，的確不用到網點排隊，省事多了。」邢英坦言，周圍也有越來越多的朋友們開始選擇下載手機銀行APP，而不是去網點排隊。
據中國金融認證中心發布的《2017中國電子銀行調查報告》，2017年在一二三線城市中，個人手機銀行用戶比例分別為57%、50%、49%。
報告認為，促進用戶使用手機銀行的主要因素為登錄簡單和轉賬手續優惠。同時，APP通知繳費、購物餐飲優惠、理財收益更高也促進手機銀行的普及。
筆者走訪發現，省會很多市民下載並使用了手機銀行。「我現在是手機銀行的義務推薦員。原來去銀行給孩子轉生活費，銀行工作人員推薦下載手機銀行，一開始擔心安全性不敢用。用過後發現離不開了，不光轉賬匯款，交水電費、處理交通違章等業務都能在手機銀行上辦，非常方便。」省會市民趙先生說道。在筆者走訪過程中同樣的情況有很多，不光手機銀行使用率越來越高，還有不少用戶選擇關注並使用各家銀行推出的微信公眾號服務。
作為銀行類APP的輔助，同樣是「走線上」的銀行類微信公眾號（服務號），也不斷進入人們的生活。比如，為適應客戶移動端操作習慣，減少客戶網點業務辦理等待時間，提升客戶體驗，不少銀行的微信公眾號開通了網點取號預約排隊功能。筆者對比發現，有些銀行的微信公眾號還推出了個人貸款預約、大額取現預約、貴金屬預約等多種服務。
版本更新是為了更好的用戶體驗
筆者根據手機銀行Store排行數據統計發現，國有銀行手機銀行的下載量和用戶活躍度排在前列，而股份制銀行的用戶體驗評分較高。
以下載量為例，建設銀行、工商銀行、農業銀行的手機銀行下載量排在各家銀行手機銀行APP下載量的前3位，其後是中國銀行、招商銀行、平安銀行、郵儲銀行、交通銀行、興業銀行、中信銀行等。
從各家手機銀行獲得的應用評分來看，以平安銀行為代表的股份制銀行的「評論星級」最高，為4.2星，中信銀行、興業銀行、招商銀行等則獲得了3.2星到3.9星的評分；對比之下，五大國有行中建設銀行和中國銀行以3.7星並列第一，其餘三大國有行獲得的評分基本在3.2星左右徘徊。
在眾多手機銀行功能中，最受用戶喜愛的是免費轉賬、無卡註冊、手勢登錄等服務內容；同時，登錄困難、閃退等情況也是受到用戶批評最多的「功能黑點」，位居第二位的是手機銀行「版本頻繁更新」問題。
筆者對各家手機銀行的版本更新數進行了粗略統計，版本數量差別比較大。截至今年7月，工商銀行、建設銀行、民生銀行、中信銀行、平安銀行顯示出來的版本更新數量都已經超過20個，相對較少的手機銀行也有十幾個版本。一位業內人士表示，當下手機技術更新速度快，所以版本更新是為了更好的用戶體驗。
股份制銀行體驗較出色
相較於國有銀行下載量的「強勢」，眾多股份制銀行則在手機銀行的用戶體驗上獲得了更多的好評。
在手機銀行界面設計方面，各家銀行也顯示出不同的風格。多數銀行全部使用了常見的標準APP版式塊狀平面布局，把常用功能以圖標的形式放在主界面最顯眼的地方。
從功能圖標布局來看，幾大銀行基本上都把「我的賬戶」「轉賬匯款」這兩項核心功能放在了最前面。除了這兩項核心功能外，「投資理財」「繳費」「手機充值」「信用卡」也是各銀行的主打業務。從界面上可以看到，中行、農行、建行都把「投資理財」放在了一個比較重要的圖標位置，而招商銀行則是將「投資理財」放在了底部圖標欄中間的位置，對投資理財功能的重視程度可見一斑。
此外，中行、招行、農行都在常用圖標區加入了繳費的功能，可以繳納包括手機話費、電費、水費、有線電視費等在內的日常生活支出。其中農行還特意將手機充值功能放在首頁常用圖標區，而其他幾家銀行則是將這個功能摺疊收縮到了「繳費」或「生活」的功能圖標中。
綜合對比各家手機銀行的使用體驗，一些股份制銀行的手機銀行由於起步早，各項功能在完善度上都做得較好，因而獲得了對比體驗的最佳；而有些手機銀行，目前只實現了銀行類APP的一般通用功能，使用的便利性與部分股份制銀行仍有差距。
