信貸員：處對象，一定要先看徵信報告！

投資人怕「逾期」，出借人怕「催債」，那作為中間平台的信貸人員怕什麼呢？

記者採訪了北京某小額信貸公司的信貸員大然，從他的角度來看，最可怕的客戶可能是那些在外漂泊的未婚年輕人。

「最怕那些北漂的90後」

言談中，能感覺到大然對從事這份工作的自豪感：「別的行業都是被客戶挑，我們這行是客戶等著被我們挑。」

確實，中國信貸市場有很大的供需缺口。數據顯示，2017年中國消費信貸餘額為9.8萬億元，同比增長65.8%。預計到2019年，消費信貸餘額將達到13.95萬億元，同比增長18.3%。

挑客戶，主要是挑他們的徵信數據。

大然所在的公司和許多P2P平台一樣，會調用第三方徵信數據來判斷逾期風險。有時候，信貸員與客戶接觸的過程中沒有察覺任何問題，但只要徵信數據反饋結果不好，他們寧願放棄這個客戶也不願意冒險賺錢。

問到最擔心碰到什麼樣的顧客，大然直截了當一句話：「我最怕那些北漂的90後！」

大然自己也是北漂的90後，「但這群人真的更容易逾期。」

年輕人確實是消費信貸的主體。清華大學中國與世界經濟研究中心發布的《2017中國消費信貸市場研究》報告顯示，消費信貸參與者以18-29歲的低收入、高學歷年輕群體為主，超過70%的客戶月收入在2000至5000元，三成用戶支出在5000元以上，收支明顯不平衡。

報告截圖

另據中貸協調研結果顯示，2017年全國小額貸款公司約1/3處於停業、半停業狀態，貸款逾期率高達30%。

「有個用戶剛畢業兩年，借了筆錢說是要創業，結果到期還不了才告訴我們，他是給主播刷禮物了。」

像這種「不靠譜」的用戶，大然碰到不少。剛入社會的年輕人，因徵信數據較簡單，讓平台難以判斷發生逾期的概率。

「還是逾期成本太低」

大然認為，發生逾期行為的根本原因，就是他們的逾期成本太低。

大然所在的公司，新員工入職前都被要求提供其徵信報告，如果是「老賴」，公司將不予入職。「如果每個公司都這樣，新人入職前查查徵信數據，那些逾期的人看誰敢要他！」

具體分析，在外漂泊的年輕人容易逾期主要有這些原因：

首先，喜歡超前消費的年輕人，容易對借貸產生依賴，加上收入偏低，償還能力不強，就容易逾期。

再次，剛入社會的年輕人社交圈子簡單，逾期也不擔心個人名譽受損，即使是偏激的催收方式對他們來講也作用不大。

另外，在外漂泊的年輕人工作生活不穩定，隨時可以換個城市或者回老家，到時候換個手機號生活不受影響，但平台要聯繫上他們就很困難了，還款也就不了了之。

「就在上個月，我們公司曾經的銷售冠軍就因為客戶逾期離職了。」大然說起這件事，眼神透出不可置信，「那可是銷售冠軍啊！但沒辦法，他的一個客戶逾期太多，他不離職就得自己拿錢墊上。」

大然的公司在批放貸款時，會將信貸員過去的客戶逾期信息作為重要的參考，如果客戶出現了逾期，將直接影響到信貸員接下來是不是還能放貸給新客戶，就算能放貸，額度也會大幅降低。如果逾期的客戶多或者金額大，信貸員就可能主動離職或被辭退。

「處對象一定要先看徵信」

銷售這個崗位要與形形色色的客戶打交道，通常會練就出一雙會看人的眼睛。但大然並沒有學會如何看人，而是學會了看數據。

「男的相對好判斷點，我們男的缺錢時肯定不會先想著穿衣打扮。」多數情況，大然根據男用戶衣著、談吐狀態，能大概猜測其償還能力。

「有個客戶還不上錢，吃飯都成問題，但這人喜歡玩遊戲。有天我玩遊戲時就看到他賬號也上線了，趕緊催他還錢。」

遇到男客戶，還能識別一二，但遇到女客戶，大然就很容易「看走眼」。

「很多女孩子，看著都漂漂亮亮、光鮮亮麗的，根本不會把她們和『老賴』聯想到一塊。等一查徵信數據，那反差，太強烈了。」

在當下社會，能過上不「背債」的生活已屬少見。過去最常見的債務就是車貸、房貸，如今小額貸款公司的發展和互聯網金融的興起，讓借貸門檻降低，人們借貸的方式更豐富，債務類型更多元。

人會偽裝，但數據不會說謊，所以大然非常相信徵信數據。

「在考慮結婚的時候，或者乾脆在處對象之前，要先看下對方的徵信數據，一定要看！」說這些話的時候，大然認真篤定。

徵信概念的普及，使當下的年輕人並不避諱「借貸」「逾期」這類話題。

高逾期的這一群體——18-29歲的年輕人——大多正處於適婚年齡，網上搜索「婚前徵信」，可以發現不少網友在討論「婚前是否需要考查對方的徵信數據」，其中還有不少人在表達，並不知道結婚對象的婚前逾期情況，後悔沒有在婚前查看對方的徵信。

某論壇截圖

業內人士表示，銀行或者小貸公司在查詢徵信時，不僅會查詢客戶本人是否有不良記錄，可能還會徵調客戶親屬的徵信數據。如果親屬逾期情況嚴重，也會影響客戶自身的借貸。

「處對象前有必要互相坦誠背債情況。不過，」大然笑言，「自己找的媳婦含著淚也要負責到底。」

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