公積金的正確用法 F015

公積金的用法

上期內容，我們對比了一下按揭和抵押貸款的區別和優劣。詳情請見

只要說到住房貸款，就一定要提到住房公積金，而住房公積金又是一個讓我們又愛又恨的角色。利率低得讓人流口水，可是額度又低得讓人跳腳。該怎麼用，也是一個常議常熱的話題。

今日名詞：

住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。

公積金常識

公房公積金是怎麼來的？

公積金由公司部分和個人部分組成，分別佔50%的比例。以北京為例，目前職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低於5%，不得高於12%。當前很多公司按照所在城市最低標準工資，最低繳存比例繳納，少的幾百塊。

公積金怎麼用？

關於公積金的使用方法，官方是有份使用說明的。

1. 購買、建造、翻建、大修自住房屋。

2. 償還產權自有的住房貸款本息。

3. 租賃用於自住的房屋。

4. 離休、退休(退職)。

5. 死亡或被宣告死亡。

6. 完全或部分喪失勞動能力的，且與單位終止勞動關係。

除了這些常規使用方法，網上還有一些公積金的「高階玩法」。比如，取出公積金進行理財、用公積金授信申請信用貸等。就不一一展開了。

被「嫌棄」的公積金

普通商業貸款的利率是4.9%，而公積金貸款利率是3.25%。這利率低到很少有人不動心。我就有一位朋友，北京二套，在海淀買了一套老破小，總價600萬。用足了公積金120萬的上限，自掏腰包400多萬。真是超級大浪費啊！

我勸她不要用公積金，走墊資全款抵押貸款的路，這樣貸款的成數更高，能貸出來的錢更多。看過前幾期內容的該知道，我們追求的是貸款的成數最大和年限的最長，對利率不敏感。

而我的這位朋友，顯然更傾向於追求利息最低化，即使為此付出了80%的首付，失去了兩套並發的機會，錯過了家庭資產迅速裂變的時機。

用公積金貸款買房，在一手房和二手房市場中，常常被「嫌棄」。

在二手房交易過程中，一些著急用錢的賣家會直接拒絕掉公積金貸款的買家。大部分賣家對公積金貸款的客戶讓利空間很小。因此，出現筍盤的概率極低。

這其中主要的原因就是公積金貸款周期長。

隨著熱點城市購房成本的攀升，公積金貸款的額度通常低於貸款的總額。不少購房者必須採取公積金加商業貸款的組合貸形式。組合貸款操作程序比較為繁瑣，時間長，放款慢。一般都是三個月左右。

對於換房的賣家來說，如果遇到一波行情的話，三個月就可以翻天覆地了。原先看好的改善房，由於公積金貸款慢，遲遲無法收到對方的房款，可能就直接影響自己的換房計劃。

我鄰居的一位阿姨就是如此，16年的時候，想賣掉自己的一套拆遷房，買一套帶露台的大複式，房子都已經看好了。由於第一次賣房，不懂得挑選客戶和規避自身風險，結果房子被一位用組合貸的買家買走，交易流程走了三個多月。等錢到手後，原先看好的複式樓「呼的就漲上去了，買不起了」。

對於多軍來說，淘筍伴終生。利潤的多寡來源於筍度的深淺。一套7折、8折的筍盤所帶來的利潤，遠不是用公積金貸款生出來的那點利息比得了的，因小失大不值得。

公積金的正確用法

以前，公積金貸款不檢查二套。也就是說，只要你是首次用公積金貸款買房，就可以享受低首付和低利率。那個時候，一套純商貸，二套公積金，還是一個不錯的打法。

不過，近年來，各地熱點城市紛紛調整了政策，公積金貸款二套房也要提高首付和利率，這種打法的優勢減弱。

況且，在當下各地，要想找出一套可以可以純公積金貸款的房子，可行性幾乎為零。

公積金，真的是個雞肋。所以，我覺得，還是提現吧。

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