對，宋朝的金融業要比明朝的發達

假設我們是生活在明朝京城的大商人，要到陝西購買一筆商貨，本錢大約是1000兩銀子。以前沒有銀行，沒有信用卡，更沒有電子支付，這1000兩笨重的白銀如何從京城運到陝西？只能用很笨的辦法：將銀子裝上馬車，物理搬運。為了提防途中遇到劫盜，我們還得雇請保鏢護送。

你可能會說：我們可以找鏢局運送啊。不好意思，明朝時鏢局還未誕生。你可能也會說：不能將1000兩白銀換成銀票嗎？不好意思，不能，因為明朝時尚沒有可以「匯通天下」的票號，雖然明末有一些商號會出具一種叫做「會票」的票據，但可匯兌的範圍實在有限。

再假設我們是生活在宋代京城的大商人，也要到陝西採購一筆約值1000貫錢的商貨。宋人使用的主要貨幣是銅錢，比白銀更笨重，1000貫錢重約4000斤，若僱人搬運，可能會累死幾匹馬。不過，宋朝商人不需要這麼辛辛苦苦搬運，因為宋朝政府設有貨幣匯兌機構，我們只要在京師的官營匯兌機構存入1000貫錢，便可領到一紙匯票，到達陝西後，再用這張匯票向當地政府兌換現錢。

這麼說來，宋代的金融工具要比明代的發達得多？事實正是如此。

明朝商人異地轉移貨幣的方式是物理搬運，宋人採取的方式是金融匯兌。所謂匯兌，我們將其定義為「在甲地存入現金，換成票據，然後憑票在乙地取款」，借用這一金融工具，人們可以免卻搬運貨幣之苦，有利於長途貿易、大宗交易的發展。

中國最早的現金匯兌出現在中晚唐，叫做「飛錢」。唐憲宗時，「商賈至京師，委錢諸道進奏院及諸軍、諸使富家，以輕裝趨四方，合券乃取之，號飛錢」。經營飛錢業務的是諸州駐京師的進奏院（類似於駐京辦）以及豪富之家。不過，唐代飛錢的結算地理範圍應該是「一對一」的單線形式，比如甲州駐京師的進奏院只能辦理匯往甲州的飛錢；如果要匯錢到乙州，只能在乙州駐京師的進奏院入錢。

唐朝飛錢剛出現時，是不合法的，京兆尹裴武曾奏請朝廷，禁止進奏院、富家向商賈提供飛錢，「廋索諸坊」，查禁京師飛錢。未久，由於頂不住銅錢不足的壓力，又有主管財政的官員提議，「許商人於戶部、度支、鹽鐵三司飛錢，每千錢增給百錢」，即由三司辦理匯兌，收10%的手續費，但是，「商人無至者」 ，沒有人願意來納錢。

趙宋立國後，「取唐朝飛錢故事，許民入錢京師，於諸處州便換」。具體操作方式與始初的唐朝飛錢又略有不同：接受商人入錢的機構不再是進奏院，而是三司（相當於國家財政部），開寶三年（970），朝廷又成立「便錢務」，專門接受商人入錢：「先是，商人先經三司投牒，乃輸左藏庫，所由司計一緡私刻錢二十。開寶三年，置便錢務，令商人入錢者詣務陳牒，即日輦致左藏庫，給以券，仍敕諸州俟商人齎券至，即如其數給之，自是無復留滯。」

這意味著，宋代的「便換」是政府提供的合法的金融服務，而且匯兌的地理範圍是「一對多」的，即不管往哪個州匯款，都可以往便錢務入錢。便錢務按入納的資金數目開具匯票，並收取2%的手續費。這種匯票，宋人稱為「便錢」，有時也叫「見錢公據」、「見錢交引」、「見錢關子」。

大約宋真宗時，辦理便錢的業務併入榷貨務，便錢務似乎不再單設。換言之，往諸州匯款的商人，在北宋初期，可以在京師便錢務入錢，宋真宗朝之後，則往榷貨務入錢（熙寧年間，榷貨務曾併入市易務，元豐年間又恢復榷貨務設置，因此，市易務一度也是從事現金匯兌的機構）。

宋朝商人通過京師便錢務、榷貨務匯往地方的商業用錢，數目相當龐大，如至道末年（997），便錢務吸納的商人資金錢為170萬餘貫，大中祥符七年（1014），榷貨務吸納的入便資金超過260萬貫，天禧末年（1021）則為280萬貫。北宋政府還將每年入便260萬貫錢列為榷貨務必須完成的年度額度，若未能完成任務，則處罰榷貨務官吏：「在京榷貨務入便，請以大中祥符七年收錢二百六十餘貫為額，每歲比較。不及數，當職官吏准條科罰。」 從中亦可見當時民間的長途貿易與資金往來是比較繁忙的。

在京師入錢、地方取款，只是宋代便錢匯兌的形式之一，宋政府也向商人提供在地方州郡入錢、至京師或其他州郡提款的匯兌服務。天禧五年（1021），福建建州開發通德銅場，政府需要一大筆錢向礦場購買冶煉出來的銅，福建呼轉運使提議在建州「置便錢務，聽民納錢，於浙江請領」，商人在建州便錢務納錢，可以到浙江取款；「熙寧、元豐間，遇有邊事，許諸色人於邊上入便錢，卻於在京、向南請領」，商民在沿邊州郡入錢，可以到京師或南方州郡提現；元祐年間，詔「商旅願於陝西內郡入便銅錢，給據請於別路者，聽」，陝西是鐵錢區，不過朝廷允許商民在陝西入納銅錢，然後憑券到其他行政區兌取。

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