互金行業重塑背後：路遙方知馬力，疾風當知勁草
身處仲夏，心中「涼涼」，這是當前整個互金行業的感受。但是不破不立，或許只有經歷一個打破再重建的過程，互金行業才能洗去一切浮華，回歸到普惠金融的本質，最終建立起新秩序。
文 |丘衡
編輯 |劉煜
關於夢想，周鴻禕曾說過一句話：「不論一個創業者有多麼偉大的夢想，他都不能違背一些商業規律。」
近一個多月以來密集出現的互金爆雷潮，無疑是這句話的最好驗證。作為門檻低、利潤高，且與金融掛鉤的行業，深處其中的創業者面對這一鐵律卻有著不同的態度，觀察近期爆雷的平台便能窺得一二。
而那些不辭辛苦，篤信「千淘萬漉雖辛苦，吹盡狂沙始到金」的合規者、踏實者，才能最終渡過時光的長河，達到成功的彼岸。
01| 慢即為快
古語云：「欲速則不達。」
互金髮展初期，雨後春筍的平台冒出、蜂擁而上的資本襲來，行業習慣了擴張、習慣了熱鬧。
行業人士動輒喜歡講「顛覆」，以攪局者自居，然而一旦無視事物發展規律，「先驅」則成為「先烈」。
反觀傳統金融機構，世界上第一家近代銀行出現在1171年的義大利，距今已有800多年的歷史；第一家保險公司出現距今已有450年的歷史；位於阿姆斯特丹的世界上第一家證券交易所距今同樣超過400年……傳統金融機構經歷上百年的發展才日趨完善至此，和它們相比，互金行業無異於剛剛墜地的嬰兒。
而互金出現的短短几年時間裡，面對風口，讓無數從業者、投資人處於「快上車」、「搶頭部」的情緒里，在浮躁與焦慮之中，懶財金服卻自成風格，一直在放慢腳步。
｜懶財金服創始人兼CEO陶偉傑
懶財金服創始人兼CEO陶偉傑此前評價公司過去四年發展時，直言不諱的指出「非常慢」。這位出身互聯網的創始人曾是搜狗的產品總監，習慣了互聯網的節奏之後，進入互金領域為何會完全轉變思路呢？
答案是：敬畏。
「金融是整個社會的頂層建築，我們實際上有很多方式可以讓自己長得更快，讓自己變得特別大，但是我們不敢做出格的事情。」陶偉傑曾表示，不敢走的太快。
「慢」的背後，是合法合規、穩健經營意識常在。
真正的獵手，懂得在別人貪婪時對市場保持足夠的敬畏之心。所以，合規、穩健是懶財金服貫穿整個公司發展中的重點。
在合規層面，以銀行存管為例，懶財金服早在2016年年初就和上海華瑞銀行簽署資金存管合作協議，對資金流向起到嚴格的合理化監控，保證每一筆資金的運動軌跡真實、清晰、可查。最近被媒體披露可能被暫緩發放的三級等保回執，懶財金服也是行業少數擁有此認證的平台。
早在2014年，懶財金服就通過了ICP證備案。去年，懶財金服還獲得了由北京市科學技術委員會、北京市財政局、北京市國家稅務局、北京市地方稅務局認證的高新技術企業認證。
在過去幾年裡，懶財金服很大的一部分工作放在落實合規上，這耗費平台很多的時間和成本，但陶偉傑堅信，資金安全與合規經營是企業的立足之本和長遠發展之計，是必須去做的。
此外，在風險管理層面上，懶財金服的資產都是和知名機構合作，力求從源頭控制風險。內部審批流程嚴格，包括立項、現場盡調、預審、風控現場複核、終審等環節。
對於懶財金服而言，「穩」的兩種解讀：一個是逐步祛除互金行業的頑疾痼瘴，運營中的安全穩健；一個是發展過程中的穩紮穩打。
我們從其4年多的發展軌跡里可以清晰的看到：不冒進，求穩健的懶財金服為自己搭建起了第一道安全大門。
02| 築護城河
一直以來，互金的發展似乎沒有護城河，沒有行業壁壘。擁有銀行、互聯網從業經歷的平台已屬於豪華團隊，更多的是小貸公司由線下平移線上，藉助互聯網的形式繼續做著小貸的業務，甚至有些平台團隊全無金融、科技背景，只想迎著風口賺錢。
不過這一現象維持的並不持久，非專業平台慢慢被清理出局。隨著2012年陸金所正式上線運營，以平安集團為首，越來越多的巨頭入場，互金行業開啟專業化競爭時代。與之相伴隨的是，技術的重要性日益凸顯。
從懶財金服創立之初，陶偉傑就清晰的明白自己要做的事：希望通過技術手段幫助用戶解決財富管理的問題，讓普通用戶能夠享受到高效普惠而且更加專業透明的服務。
既然行業沒有壁壘，那麼就要自建壁壘武裝自身，陶偉傑最先抓住的是人工智慧。
憑藉著業內一流的技術團隊，懶財金服在智能演算法和大數據領域開發了很多獨有的技術，比如利用智能技術來收集用戶的風險偏好、風險承受能力、收益目標，然後利用演算法生成個性化的資金流動性模型，在獲得用戶的授權後幫助用戶配置相應的資產。
懶財金服不僅利用大數據、人工智慧技術推出了主打懶人財富管理的產品。在項目風控中，人工智慧同樣功不可沒。比如，懶財金服在貸前利用大數據風控模型對獲取借款人授權的多維度數據進行驗證，通過個人信息、消費行為、社交信息等對借款人的信用風險、欺詐風險進行全面評估；智能系統配置資產，有效規避操作風險；通過大數據應用，建立多個測評維度的風控模型，有效控制逾期風險……
技術驅動之下，懶財金服也在悄然生長。瞅准長期被金融抑制帶來的普惠金融需求缺口，以互聯網金融為切入，懶財金服用近五年時間完成了新階段的進階路徑。在今年5月底，拿下C輪融資後，懶財金服將自己的戰略布局定義為：深化對智能金融領域全面科技服務，通過科技輸出，賦能金融機構，與其建立高信任度緊密合作。
在小微資產交易領域，此前懶財金服已經開發了一套名為「智管雲」的智能小微資產管理平台，為小微資產交易雙方提供資產管理、數據管理、風險管理等服務。通過智能技術幫助各機構通過這套系統，極大地幫助各方解決交易痛點，節約資金和時間成本提升交易效率。
這一次，懶財金服顯露出Fintech的潛質、眼光與責任感，清晰地提出「科技輸出」與當前螞蟻金服等行業巨頭的想法不謀而合。
03| 重塑信心
對於非金融從業人士，除了股票，想要搞清楚名稱、投資標的甚至多層套嵌的基金、信託、保險、銀行理財產品並不容易，然而又不甘心工資在銀行活期賬戶上「睡覺」，這成為一些理財小白的痛點。
互聯網「宅男」出身的陶偉傑對此有切身體會，他曾和投資人自嘲說，自己是「理財困難戶」，曾經因為炒股虧掉十幾萬，後來買理財產品差點因為找不到合同而拿不回本金。
餘額寶以貨幣基金開了靈活理財的先河，陶偉傑的創業初衷亦多少與之有些契合。從「懶財」字義上解讀，即為懶人進行財富管理，提供「傻瓜式」的方式。
直擊痛點靶心之後，懶財金服開始研究用戶的具體需求，並開創性的將人工智慧用於財富管理端，用技術幫助用戶理解自己的需求，再用技術幫助用戶匹配合適的投標對象，在平衡安全性的前提下獲得最大化的收益。
聲譽是企業和社會相連接的界面，金融行業最大的資產是信任。在當下的網貸行業的至暗時刻，身處其中的平台必然休戚相關。
當下，信心比黃金更重要。在當下行業重新洗牌的關鍵階段，對於身處互金行業中的網貸平台來說，唯一能做的就是踏踏實實做好當下，盡全力去繼續完成合規備案的所有要求，盡全力去提升和完善自我，從用戶的角度出發，以足夠的實力和誠意去穩定用戶的信心。
我們更應該清楚的是，網貸行業在經過如火如荼的崛起、爆發期之後，到陷入暫時的寒冬，這其實也是所有行業發展都必須經歷的階段。一大批實力不強或者不合規的平台被淘汰掉或被合併，合法合規、具有硬實力的平台將更具集中度，影響力將不斷提升。互聯網金融行業將迎來更健康、透明的發展環境和合規、有序發展的新時代。
04| 結語
所謂成長發展，就是要有很多東西不斷發生，然後變成繁榮的形態，也可用「日日新」這句話來代表。意思是說，舊的東西逐漸滅亡，新的東西不斷誕生。
身處仲夏，心中「涼涼」，這是當前整個互金行業的感受。但是不破不立，或許只有經歷一個打破再重建的過程，互金行業才能洗去一切浮華，回歸到普惠金融的本質，最終建立起新秩序。
疾風知勁草，板蕩識誠臣。現在，姑且就「讓子彈再飛一會兒」吧，跨越周期之後，或許終將迎來屬於勁草的春天。
「 本文僅代表作者個人觀點 」
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