冰火兩重天，健康險路在何方？

2017年是健康險市場的一個分水嶺，自從2012年以來的健康險領域高速增長在這一年終結。但來自於多個市場調研報告和一線銷售情況顯示，民眾的健康保障需求不僅沒有下降，反而有所上升。冰火兩重天下，健康險又該如何求變？

數字背後，不一樣的故事

2012年以來，商業健康險持續開始高速增長，從2012年到2016年，增速分別達到20%、30%、40%、50%、60%以上。在這樣的增速下，很多外部資金都摩拳擦掌準備進入健康險市場，排隊申請健康險牌照的公司一度超過50家。

但是健康險大幅增長的背後卻是理財型產品大行其道，真正的保障型產品卻相對有限，雖然保障型產品增速也較快，但市場份額並不大，市場體現的是繁榮的假象。

隨著2017年原保監會對市場的整治力度加強，保險產品開始真正的回歸保障，健康險市場的增速開始逐月下滑，在進入2018年後甚至一度出現了負增長。

健康險在2017年暴露出的問題代表了健康險市場未來發展的根本性轉折時刻已經到來：雖然保障型產品將成為市場的主力，但用戶的購買意願、能力、風險意識和對產品的理解還整體處於較為薄弱的狀態，因此，未來健康險市場的發展仍然需要一個較長的教育曲線。

真正的健康險才剛剛開始。

挑戰背後，新一輪的變革

2017年，也被譽為保險科技的元年，保險公司希望藉助大數據、人工智慧、區塊鏈等技術重塑保險生態價值鏈，提高保險業務流程的運營效率。雖然各大保險公司已意識到科技是提升競爭力的重要手段，但如何做卻困擾著整個行業。

在日前啟幕的百年人壽2018年客戶節上，妙健康「智能健康篩查機器人」前，圍滿了前來體驗的用戶。短短兩分鐘，覆蓋循環、消化、呼吸、骨骼、免疫等十大系統的健康體檢就已完成，用戶即刻就可在APP上查看詳細的體檢報告，並獲得健康改善建議……「將以科技化手段不斷升級完善服務流程和客戶體驗，為客戶提供全生命周期的保障。」百年人壽總裁單勇說。

「如何實現控費、如何通過與其他機構的實現產業融合、如何通過先進技術與服務實現自身模式的突破……已成為所有保險從業者最為關心的問題。」妙健康副總裁、上海同人保險經紀公司董事長兼總經理林俊峰表示，經過多年的探索，妙健康給出了用健康管理賦能健康險再進化的一體化解決方案。

據介紹，妙健康採用B2B2C模式，優化線下獲客場景，抓取客戶健康數據，最終實現保費增長和客戶口碑的提升。此外，為幫助健康險快速升級，妙健康還專門開發了「企業健康管理平台」，可幫助行業用戶實現健康管理服務與現有業務的快速結合。目前，妙健康已與百年人壽、陽光保險等展開合作，並已取得了良好的成績。

「在物聯網、大數據、人工智慧等新興技術的加持下，用健康管理對健康險進行賦能，已成為健康險商業模式變革時代的最佳路徑之一。」林俊峰說。

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