P2P平台安全合規繫於科技
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公眾號：新金融大數據
網貸行業遭遇「信任危機」
P2P平台安全合規繫於科技
《北京加快推進六大機制建設——網貸專項整治有序開展》文章提到，近期將加快「白名單」機制建設，推進分級分類工作，動態監測網貸機構的合規性，有效預防及化解風險。
合規運營，加強風控管理，積極擁抱監管政策將成P2P平台生存砝碼。
6月份以來，國內停業及問題的網貸平台數量已達到80家，僅7月18日當天，就有7家P2P平台爆雷。有業內人士稱，這次「爆雷潮」是網貸行業誕生以來遭遇的最嚴重的一次「信任危機」。
「一根稻草也能壓死駱駝」，由於投資人的恐慌，嚴重的擠兌現象導致現金流不夠強大的P2P紛紛被擠出。此前多家平台發布的清盤公告里不約而同提到了一點：平台投資人信心不足。
在行業震蕩期，如何重塑網貸行業口碑？P2P平台如何將風險轉化為機遇？在多位業內人士看來，合規運營、加強風控管理、積極擁抱監管政策，將成生存砝碼。
「爆雷潮」的背後
在當前大環境下，投資人信心不足成為很多平檯面臨的最大挑戰之一。為了安撫投資人的情緒，懶財金服創始人兼CEO陶偉傑每晚都在直播上拿出一個小時的時間為投資人答疑解惑。他說的最多的一句話就是：「我會一直堅持下去。」
與此同時，為了給用戶的資金安全提供更加穩健的保障，懶財金服選擇了降低債權轉讓的頻次，希望能夠通過這些舉措顯示平台發展穩健，加強用戶對行業內優質平台的信心。
7月19日，北京市互聯網金融行業協會在其官方微信上發布《北京加快推進六大機制建設——網貸專項整治有序開展》的文章，其中提到，近期將加快「白名單」機制建設，推進分級分類工作，動態監測網貸機構的合規性，有效預防及化解風險。
「在合規方面，懶財金服一直不遺餘力與監管保持一致。此次，我們也希望能夠第一批加入『白名單』，滿足監管部門的合規要求，尋求行業的良性發展。」陶偉傑說。
兌付壓力大是這次P2P爆雷的顯著特徵，「大型平台的每日待償金額普遍都是幾千萬元，有些平台甚至過億元。」北京互聯網金融行業協會合規專業委員、北京金信網銀金融信息服務有限公司總經理李崇綱說，由於國內實體經濟整體在去槓桿，導致資產端並不好做，加之上半年「校園貸」「首付貸」等不良網貸的整頓以及善林金融、錢寶等網貸平台的爆雷，也給投資者的信心帶來一定衝擊，從而出現擠兌潮，給網貸行業的流動性帶來一定壓力。
此外，李崇綱還對《中國科學報》記者表示，還有一些網貸平台本身就不合規，不僅缺乏流動性的管理，對外承諾的高收益也與實際收益不相匹配，一旦兌付壓力來了，就對外虛假誇大宣傳，鋌而走險。
李崇綱表示，隨著互聯網金融風險專項整治的深入，地方金融監管部門越來越重視金融風險監測預警工作，網貸平台的增量風險化解逐步得到遏制，但存量風險仍然較大。如果沒有能力保證流動性，又不能良性退出，也會導致跑路事件。
「羊群效應」之下，許多投資者選擇了離開避險。據網貸之家數據顯示，6月份，網貸行業的成交量為1757.23億元，同比下降28.42%。進入7月份，一些中小規模的平台日均投資額甚至出現腰斬。
不過，也有不少業內人士對此次「爆雷潮」保持冷靜態度。短融網CEO王坤表示，網貸平台已進入大浪淘沙階段，經歷了此輪考驗，不合規平台將加速淘汰，而合規的、實力強的平台，不論自身競爭能力還是客戶黏性都將有很大提高。
金融科技方興未艾
洗牌的另一面是金融科技風口的方興未艾。陶偉傑表示，互聯網金融行業科技與金融深度融合，是未來P2P行業的機會所在。「我們專註的是通過智能演算法分析用戶需求，經過智能資產配置系統使不同流動性需求、風險偏好的用戶獲得最貼合的回報。」
陶偉傑認為，現在企業第一要考慮的事情就是合規發展，其次是做的業務能不能形成「護城河」效應，再次是更加重視技術的應用，特別是看重人工智慧、大數據這些方面的能力，挖掘價值創新點。
5月底，懶財金服宣布獲得C輪融資，中建投（北京）股權投資基金管理有限公司向懶財金服投資數億元。懶財金服表示本輪融資將主要用於技術研發、人才引進、戰略布局三大方面。
第一，在人工智慧、大數據技術等前沿智能科技研發上繼續加大投入，擴大合作夥伴生態圈，積累數據資產進一步增強公司獨特的技術實力；第二，加強對高端人工智慧人才與金融複合型人才的引進力度，擴充人才團隊；第三，深化對智能金融領域全面科技服務的戰略布局，通過科技輸出，賦能金融機構，與其建立高信任度緊密合作。
陶偉傑認為，眼下人工智慧技術已經從噱頭開始落地，大家都認清了人工智慧技術的工具本質，開始尋找技術和現實應用的結合點，發現技術的價值。
對於金融科技的賦力，李崇綱還指出，區塊鏈技術以及加密技術和人工智慧的結合，也有著相當大的潛力。「最近發展起來的全同態加密技術，能直接在密文上進行計算，同時達到保護隱私和數據挖掘的雙重目的，發展前景不可小覷。而最近火爆的區塊鏈更是以加密技術作為基礎，無論是區塊鏈上的匿名化、消息認證、數據驗證還是依託於區塊鏈的智能合約，都和加密技術有著千絲萬縷的聯繫。」
除了從技術端發力之外，李崇綱覺得，還需要加強風險防範宣傳教育。
「投資者是金融市場最重要的參與者，投資者教育是投資者進入資本市場的第一道保護，做好投資者教育可從源頭上防範金融風險。」李崇綱說，「然而當前的宣教工作並沒有很好地到達投資者，因此應藉助大數據技術對投資人群精準畫像，把宣教信息精準推送給投資者，這是我們可以研究的一個領域。」
「冒煙指數」助力風險監測
面對「爆雷潮」，中國互聯網金融協會、江蘇省互聯網金融協會等紛紛發聲，呼籲各網貸平台要做好風險防範，可根據自身情況選擇「良性」退出，妥善度過行業風險期。
而從監管層面來說，防範互聯網金融風險，成熟的監測預警指標必不可少。但李崇綱指出，目前許多地方金融監管機構普遍缺乏必要的數據和工具，除了融資租賃、小額貸款等少量行業，地方金融辦幾乎不掌握其他行業的數據。
「這就需要整合外部數據分析企業風險，除了數據，還需要數據處理工具和分析模型。」李崇綱說，北京市金融局現在就整合了互聯網公開數據、政務公開數據和政務內網數據，應用文本挖掘、知識圖譜等大數據技術設計「冒煙指數」模型，對北京市17萬家企業做風險排查。
據介紹，冒煙指數一直以來都保持客觀的第三方態度，近年來不斷調優模型，已經成為地方金融風險監測預警的事實標準。冒煙指數的評估對象是類金融企業、准金融企業和其他從事金融業務的企業。
「冒煙指數作為互聯網金融監測指標體系之一，創新性地把金融風險預警同大數據、人工智慧、機器學習、知識圖譜、自然語言處理等技術結合，實現金融風險監管。」李崇綱表示，通過彙集企業多源的相關數據，如工商、招聘、輿情、法院行為信息、投訴舉報、客戶提供風險企業名單、監管機構政務數據、網路爬蟲數據等，利用機器學習形成知識圖譜和構建模型，通過多種演算法優化和神經網路應用預測互聯網金融風險，以達到識別風險、量化風險和把控風險的目的。
李崇綱表示，為更好地把數據和業務結合起來，金信網銀還整合了數據分析技術（文本挖掘、知識圖譜等）、數據管理技術（分散式管理資料庫）、數據採集技術（非結構化數據採集工具）等核心技術，同時自主研發了大數據管理平台、AI建模平台等大數據應用的底層工具，為金融監管工作提供了有力的技術保障。
作者：李惠鈺 來源：中國科學報
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