網貸再蒙陰影，惡意逃廢債成壓垮平台「最後一根稻草」

文/時代財經    唐汪凱

在網貸風險頻發、投資端恐慌性贖回的背景下，借款企業卻企圖在行情複雜的當下「渾水摸魚」逃廢債，這令處於風雨飄搖中的網貸行業再蒙上一層陰影。

7月24日，P2P平台財富星球在其官方發布致投資人的公開信中稱，因近期市場環境發生變化，流動性資金緊張，缺乏續貸的融資渠道，還款能力嚴重不足，且受部分平颱風險事件影響，部分借款人存在一定程度上的主觀逃廢債行為。目前該部分項目無法正常償付，實際逾期。

惡意逃廢債行為也已引起監管高度關注，包括各地互金整治辦、協會等部門已相繼表態將堅決打擊逃廢債行為，切實維護投資人、依法經營網貸平台等利益相關方的合法權益。

壓垮平台的「最後一根稻草」

網貸平台爆雷不斷，恐慌情緒持續蔓延，惡意逃廢債成了壓垮平台的「最後一根稻草」，此類情況在行業內並不鮮見。時代財經注意到，除了財富星球外，不少網貸平台在發布的逾期或清盤公告中，出現借款人信用狀況惡化、惡意拖欠借款等情況。

以上海P2P平台合盤金服為例。7月23日，合盤金服發布清盤公告稱，受合規成本大幅提高，借款人信用狀況不斷惡化甚至部分借款人惡意拖欠及投資人紛紛擠兌等情況影響，合盤金服決定全面停止網貸業務運營。

網貸平台如何發現借款人存在主觀惡意逃廢債行為？及貸平颱風險建模政策總監高崢向時代財經介紹稱，平台分辨借款人是否存在逃廢債意圖主要根據貸前、貸中和貸後的關鍵信息來判斷。

高崢表示，在貸前，平台一般會通過用戶自傳身份信息、採集用戶活體信息和藉助外部徵信數據來分析借款人的還款意願以及還款能力。此外，平台還會藉助機器學習、關係圖譜等新型技術，通過對用戶關係網路的風險測評預測用戶惡意逃廢債的可能性，還可從用戶的可聯繫性上判斷用戶是否有惡意逃廢債的傾向。

在貸中和貸後，平台通過監控客戶的借款行為、還款行為，支付代扣成功、失敗次數以及用戶可聯性等行為判斷用戶的還款意願及還款能力，及早發現風險並提前作好應對措施。

「用戶失聯是主觀逃廢債的明顯標識，而提供虛假資料的用戶則逃廢債可能性高；除此之外，從用戶的還款行為判斷，如果用戶從未有還款記錄，則主觀逃廢債的可能性很高。」 高崢進一步補充道。

有業內人士指出，惡意逃廢債之所以出現，主要是因為部分借款人還款意願較低，同時欠缺法律常識，認為平台倒閉後就不用承擔債務，試圖利用平台爆雷、清盤後的混亂逃廢債。此外，網貸借款人是傳統金融機構沒有覆蓋到的群體，出現無法償還借款進而產生信用風險的概率更大。

蘇寧金融研究院特約研究員江瀚在接受時代財經採訪時表示，惡意逃廢債行為對於網貸行業危害性極大，該行為也是導致P2P平颱風險集中爆發的根源之一。

「一方面，逃廢債的情緒在業內不斷蔓延；另一方面逃廢債行為又引發了投資人恐慌，擠兌紛紛出現，最終引爆平台。所以，從維護金融秩序的角度來說，必須要嚴厲打擊逃廢債行為，讓信用體系與投資者信心得以構建。」 江瀚說。

持續追繳制度亟待建立

事實上，網貸行業日益普遍的逃廢債行為已經引起了監管方面的關注。

7月16日，中國互聯網金融協會在專題座談會上提出，要加強社會誠信文化建設，相關部門應進一步加大打擊惡意逃廢債等行為，維護規範合同的存續效力。同時，進一步發揮司法協作、資金存管、信息披露、信用信息共享等基礎設施手段作用，形成失信聯合懲戒。

浙江浙江省互聯網金融聯合會、杭州市互聯網金融協會、上海互金整治辦、廣東互聯網金融協會等機構也相繼發聲，打擊惡意逃廢債成為行業共識，如何有效打擊則成遏制P2P風險持續蔓延的關鍵。

財富星球在公開信中表示，針對逾期項目，平台已牽頭律師事務所等第三方機構，共同進行相關處置工作，第三方機構將協助財富星球進行法務涉訴、信息確認、資產處置等環節。而對於近期惡意及主觀逃廢債導致的逾期項目，平台將採用對借款人資產處置等方式。

廣東省互聯網金融協會在《關於加強網貸機構風險管理 促進行業規範有序健康發展的倡議》中提出，要採取有效措施打擊逃廢債。合法的的債權債務關係依法受到保護。網貸機構應加快與中國互聯網協會信用信息共享平台對接，加強借款人信用信息共享，發揮失信聯合懲戒作用，積極創造條件打擊逃廢債行為，切實增強借款人契約意識，使得逃廢債者付出相應的代價。對於出現逾期的借款項目。在雙方協商不成的情況下，積極通過向仲裁委員會申請仲裁，向人民法院提起訴訟等途徑解決。

「惡意逃廢債現象在各家平台都一定程度上存在，因此平台的風控能力好壞尤為重要。」廣東某網貸平台相關負責人在接受時代財經採訪時表示，「我們也曾嘗試引入司法機制，發現對打擊逃廢債方面有著不錯效果。」

「總的來說，打擊逃廢債行為，首先需要進一步發揮司法協作、資金存管、信息披露、信用信息共享等基礎設施的作用，形成失信聯合懲戒。平台也應持續促進風控體系的優化升級，這對於提升借款人契約精神具有重要作用，也從根本上保障了投資人的合法權益。」上述負責人補充說。

江翰則表示可從三個方面採取措施。首先，網貸領域的逃廢債行為也應當納入徵信體系，才能對行為人產生制約；其次，對逃廢債施行切實、具體的懲戒措施，比如限制當事人在金融機構的貸款業務以及在信用生活方面的便利服務等。

「打擊逃廢債最重要的是，需要相關方面建立持續追繳制度。即使是平台出現倒閉、清盤的情況，也需要對借款人繼續追繳貸款。在保障投資人利益的同時，切斷借款人無需還款的幻想。」江翰說。

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