「芝麻信用」漏洞和灰產曝光：支付400元，快速刷到600分

作為螞蟻金服旗下徵信產品，芝麻信用的用處正在變得越來越廣泛。無論是共享單車免押金，旅遊酒店信用住，借款周轉零擔保，商品消費分期購......大量類似的前置授信服務，都可以通過調用芝麻信用分值加以實現。

「真的很方便，而且代表了個人信用值。」讀者周妍告訴懂懂筆記，她的芝麻信用分值保持在700分以上，幾乎租借共享單車、充電寶、雨傘等共享產品，都不再需要押金。只需綁定支付寶，使用芝麻信用授信即可使用。

每逢月底總是囊中羞澀的她，也經常利用芝麻信用分值，向現金貸免押借取周轉資金，以緩解暫時的「財困」。次月發了工資準時還款，還有可能再度提高芝麻信用積分。

可以說，除了銀行正兒八經的徵信方式之外，查看芝麻信用等授信產品分值，是企業了解用戶信用情況最便捷的方式。那麼，用戶芝麻信用分值高，信用就一定靠譜嗎？

用戶前期濫用借貸產品，後期提分需求巨大

「芝麻信用低於400分，勿擾。」

在閑魚平台上，買家李超看到了一位賣家的商品詳情頁內赫然寫著這麼一句話。他告訴懂懂筆記，由於平時不重視花唄、借唄等信用產品的使用規範，導致其賬戶的芝麻信用分值只有區區的375分。

就連購買心儀的二手商品，也都要飽受閑置賣家的「歧視」，這讓他多少感覺有些不爽。而他這一類芝麻分值在300-350分之間的用戶，常常在社交平台上被戲稱為「信用屌絲」。

「買二手被歧視就算了，芝麻分低於600，很多共享產品不能免押金使用。」李超無奈的說，他是本地人，從事程序開發工作，月收入在萬元以上。但卻沒想到，作為一個中等收入人士，連在商場內租借個小小的手機充電寶，都沒有免押的資格。

這迫使他不得不根據網友們提供的提分辦法，提高個人賬戶的芝麻信用分值。但無論是使用支付寶交水電煤氣費，還是償還信用卡卡債，提高的分值都十分有限。幾個月下來，甚至連400分都沒達到。

「有同事看我騎（共享）單車都要押金，還以為我購物分期太多沒有準時還。」雖然只是一個商業平台上的信用參考分，卻無時無刻讓李超感覺到「低人一等」。於是，當看到某個微信群里有人宣傳芝麻信用的提分業務時，他立馬便聯繫了對方。

對方告知他，如果只是提供單次芝麻分徵信調用，那麼費用只需幾元到幾十元不等。要是想將分值實實在在的「加」在賬戶上，那麼價格就稍微高一些了。

「通過技術實現的話，達到600（分值）收費400元。如果是短期內穩定增長，則需要800-1000元，效果會更好一些。」李超表示，為了「挽尊」，他寧願花點小錢，讓對方幫他提分。

而就在他選擇技術套餐，並交了錢之後的一周內，他個人賬號的芝麻信用積分值真的順利達到了600分。這讓他有些欣喜若狂，而當他要求把分值再次提高時，卻被對方告知，需要選擇穩定增長的套餐，才能避免被系統檢測出作弊導致封號。

倘若說，芝麻信用分值低的用戶可以通過類似「刷分」的方式提高個人的信用分值，那麼這類人的徵信結果還有可信度嗎？答案顯然是否定的。甚至類似「刷分」的方式，還容易被不法分子利用，從而套取公共資源、鑽金融規則空子，並擾亂網路秩序。

那麼，灰產們又是通過什麼方式刷芝麻分牟利的呢？

鑽盡官方規則空子，加好友互動也能刷分

「如果只是借錢，那麼可以調用（驗證）分值高的用戶介面。」

在淘寶上，懂懂筆記通過「信用提分」這一較為隱晦的搜索詞，搜索到了若干家從事芝麻刷分的賣家。

其中一位自稱叫「阿彪」的賣家表示，由於之前現金貸調用芝麻信用API介面造假嚴重，官方已經陸續停止了類似的調用授權。如今能夠這麼做的，就僅剩一些調用合約還沒期的現金貸機構。

「這種只能是一次性驗證，讓你借錢的時候開綠燈，個人賬號的芝麻分並不會有變化的。」他告訴懂懂筆記，如果要持續提高個人賬號的芝麻分值，就需要採用其他方式。

其中一種方式，便是利用「爬蟲程式」，突破應用防線，篡改分值數據，達到提分的效果。阿彪表示，這只是最早期的一種提分方式，而且價格比較便宜，幾百元錢就能夠將芝麻信用值篡改到600分以上。

「唯一的缺點，就是只能供短期授信驗證使用，時間久了有被官方封號的風險。」因此，如果賬號是自用的話，他並不建議採用這種方式提高芝麻分值，而是利用和迎合官方一些「合理」的規則，進行穩定的提分。

阿彪表示，在官方公開的提分規則中，經常使用支付寶支付水電煤氣費、添加信用分值較高的好友，都能夠逐漸提高個人賬戶的芝麻信用分值。

「繳費操作起來比較繁瑣，但加信用高的好友，卻很容易實現，每提高100分收費500元。」他展示了部分「信用互助群」截圖，並告訴懂懂筆記，這些群就和「刷量」的群作用類似。如果有加好友提分的需求，他就會發布到群里，只要添加了該支付寶用戶為好友，就可以獲得1-2元不等的報酬。甚至還會要求提分的賬號用戶，向好友發小額紅包，當成互助加友的福利，以變相增加賬號的交易流水，從而加快提分的效率。

儘管官方規則中，人脈關係是構成芝麻信用評分的其中一個維度，但卻並非是以增加一個好友加多少分值來計算的。

「這是一個間接提升的過程，後期還需要互動，比如幫『芝麻森林』澆水等等。」阿彪表示，根據他的經驗，芝麻信用分值穩定提高100分左右，需要添加50-60位信用分值在700分以上的支付寶用戶為好友，並且付出不少精力與之互動，「如今芝麻分很實用，很多低分用戶不得不花錢花精力這麼做。」

在他看來，其實用戶自行添加高分值賬號好友，也是能夠間接達到提分的效果，但卻不是所有人都擁有如此龐大的人脈資源，這才成就了這一門刷芝麻分的生意。

在有提分需求的用戶中，有不少是之前不重視平台借貸產品的使用規範，或是現金貸還款的過程中疏忽大意，而導致了信用分值被降低。在花了幾百甚至上千元找回丟失的芝麻信用分值之後，這些用戶又是否也獲得了教訓呢？

高芝麻分「免押」，共享企業頻頻吃癟

「相比銀行徵信，芝麻信用等產品只能是提供參考。」

創立某共享珠寶項目的張海告訴懂懂筆記，由於使用方便、合作簡單，有不少共享產品都在使用芝麻信用作為用戶誠信情況的參考標準。也就是說，芝麻信用分值越高的用戶，可享受的共享服務就越多。

而他旗下的共享珠寶，對於芝麻信用分值在600分以上的用戶，開放免押金租用珠寶產品的服務。然而，在項目推進了半年之後，團隊卻開始發現，芝麻信用授信免押的方式，並不能制止部分用戶損壞珠寶的行為。

「有些（芝麻）分值超過700的用戶，將產品佔為己有，使用之後便一直不歸還，更別提支付租金了。」當團隊與用戶進行交涉時，對方甚至不以為然，更有的連註冊綁定時使用的手機號碼，都已經停了機。

而類似的情況，也同樣發生在深圳前海一家汽車分時租賃公司身上。市場負責人姚小姐告訴懂懂筆記，為了爭取用戶市場，公司旗下的租車平台採用芝麻信用授信免押的服務，分值超過700分的用戶可免除2600元的租車押金。

「但事實上，這部分免押的用戶損壞車輛情況卻最為嚴重，有的甚至將車開出運營範圍，增加了車輛回收維護的成本。」她無奈的說，芝麻信用分值僅僅只能作為用戶信用情況的參考。

加上不少機構都提供了「刷分」的作弊業務，導致芝麻信用分值往往與用戶個人誠信狀況差距較大。如果企業盲目利用其作為徵信標準，往往容易被別有用心之徒鑽了空子。

「只要不濫用花唄、借唄，其他失信的行為要麼不扣分，要麼可以通過刷分逆轉。」阿彪告訴懂懂筆記，部分用戶除非賬號被列入黑名單或徹底封禁，不然芝麻分稍稍一掉，就會找他刷分。

為了留住部分老客戶，他甚至還買賣實名認證的芝麻信用高分支付寶賬號。「尤其是羊毛黨，有時利用芝麻信用分所佔的便宜，價值遠遠超過刷分、買號所投入的成本。」他說。

不久前，支付寶官方停止了部分現金貸企業調用用戶芝麻信用分值的許可權，遏制住了部分機構違規授信的行為發生。但道高一尺魔高一丈，不少灰產還是能夠抓住產品規則上的漏洞，從而通過作弊的手段，幫助用戶提高個人的「信用狀況」。

這樣的「信用狀況」真的值得相信嗎？答案顯然是否定的。徵信環境的建設和信用履約作為一項嚴肅的工作，或許並不是單靠一家或幾家企業就能夠勝任得來的。

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